Файл: Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка.pdf

Займы юридическим лицам по традиции показали значительно больший рост, чем ссуды, предоставленные физическим лицам: Общий объем средств, выданных бизнесу, составил 9,1 трлн. рублей, что на 35% больше, чем в 2015 г. В течение 11 месяцев кредитный портфель юридических лиц Сбербанка показывал рост, который приостановился только в декабре. Перед началом нового года он сократился более чем на 530 млрд. рублей в связи с переоценкой валютных займов и досрочной выплатой нескольких крупных ссуд корпоративными клиентами.

Направление работы с физическими лицами тоже показало значительный прирост — в основном за счет предоставления жилищных кредитов населению. Именно они в структуре кредитного портфеля Сбербанка играют основную роль, если речь идет о частных клиентах. Только в декабре ипотечное кредитование увеличило розничный сектор займов на 21 млрд. рублей. Всего за год этот показатель Сбербанка вырос на 28% и составил 1,55 трлн. рублей.

Общий объем кредитов, предоставленных физическими лицам, на данный момент составляет 4,34 трлн. рублей. Комплекс мер, принимаемых Сбербанком для того, чтобы снизить убытки в виде просроченной задолженности, принес свои результаты. Общий долг по кредитам, выданным финансовой организацией, заметно уменьшился. Если в начале 2016 года его доля в кредитном портфеле составляла 3,3%, то к декабрю этот показатель удалось снизить до 2,5 %. Это отличный результат, учитывая, что среднее значение просроченной задолженности в российском банковском секторе составляет по приблизительным данным 6,8 %.

Работа с корпоративными клиентами приносит Сбербанку значительную часть его доходов. Финансирование различных коммерческих и государственных компаний и предприятий — это основная часть кредитного портфеля организации. В отношении крупных юридических лиц учреждение сохраняет индивидуальный подход. Кредитные программы разрабатываются под каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.

Сбербанк может предоставить крупные займы для оплаты недвижимости или покрытия аренды офисов и оборудования. Нередко крупные игроки рынка берут ссуду, чтобы пополнить оборотные средства. Для компаний, переживающих спад производства и продаж, есть возможность рефинансирования кредитов, взятых в других банках. Все условия предоставления денег, включая процентные ставки и срок выплаты долга, оговариваются индивидуально с каждым корпоративным клиентом.

Для представителей малого и среднего бизнеса разработан ряд специальных кредитных программ, предлагающих займы на любые или какие-то конкретные цели. Ссуда может выдаваться под залог ликвидного имущества заемщиков или не иметь дополнительного обеспечения.

Основными видами программ, по которым небольшие компании и предприятия не обязаны отчитываться перед банком о том, на что будут потрачены заемные средства, являются:

«Экспресс под залог». Этот банковский продукт предоставляется ИП, владельцам малого бизнеса и предприятиям, чья годовая выручка составляет до 60 млн. рублей. Деньги в размере от 300 тыс. до 5 млн можно взять на любые цели под 15,5-19% годовых, предоставив в залог недвижимость или оборудование. Срок ссуды может составлять от полугода до 4 лет.

«Доверие». Кредит не предусматривает какое-либо обеспечение со стороны заемщика. Для оформления займа достаточно поручительства физического лица (для ИП) или всей компании (для юридических лиц). От 100 тыс. до 3 млн. рублей под 18% годовых можно взять на срок до 3 лет.

«Бизнес-Доверие» — программа для индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий, позволяющая получить в кредит до 3 млн. рублей на любые цели. Процентная ставка составляет 18,5%. Срок займа — от 6 до 48 месяцев. Залог не требуется.

Кроме нецелевых в кредитный портфель Сбербанка входят займы, разработанные специально для юридических лиц и пользующиеся стабильным спросом: ссуды с целью пополнения оборотного капитала; кредиты на покупку транспорта, недвижимости или оборудования; лизинговые программы; предложения по рефинансированию различных займов.

Совокупность всех денежных средств, выданных юридическим лицам для основания, развития и ведения бизнеса, составляет значительную часть кредитного портфеля Сбербанка и является одним из главных источников его дохода.

Для любого кредитного учреждения выгодными являются так называемые «длинные деньги». Это понятие подразумевает займы, выданные на длительный срок. Несмотря на то что ставка по таким ссудам меньше, чем по краткосрочным программам, общая переплата и чистый доход банка всегда выше. В структуре кредитного портфеля Сбербанка особое место занимают жилищные программы. Финансовое учреждение предоставляет значительные суммы денег физическим лицам на приобретение квартир на вторичном рынке или в новостройках, а также для покупки или строительства частных домовладений. Средства даются, в среднем, на 15-20 лет. В течение этого срока банк имеет постоянный доход. Именно такой вид кредита обеспечивает стабильность учреждению.

Жилищные программы составляют большую часть от общего числа ссуд, выданных Сбербанком. Их объем в кредитном портфеле финансовой организации продолжает расти. Это связано с тем, что потребность в собственном жилье испытывают десятки тысяч семей, а Сбербанк предлагает выгодные условия оформления ипотеки в сравнении с основными конкурентами. Кроме стандартных программ существуют специальные предложения для молодых семей и военных. Участники зарплатного проекта получают льготные условия, например, пониженную процентную ставку.

Еще одной весомой статьей в кредитном портфеле банка является автокредитование. Существует специальная программа государственной поддержки. Выдача денег для покупки машины отечественного автопрома осуществляется при наличии 15%-го первоначального взноса. При этом 2/3 стоимости транспортного средства покрывает Сбербанк. Выгодные условия привлекают клиентов, увеличивая тем самым кредитный портфель учреждения. Займы на приобретение автомобиля относятся к краткосрочным программам. Выплата производится в течение 5 лет. Но это источник стабильного дохода для банка, так как подобный продукт пользуется постоянным спросом. Одним из самых востребованных у населения является потребительский кредит. Процентные ставки по нему достаточно высоки, они составляют примерно 18-21% годовых. Займы выдаются не более чем на 5 лет. Сумма переплаты в рамках погашения задолженности всегда большая, если только человек не находит возможность выполнить свои обязательства по договору досрочно. Учитывая, что требования, предъявляемые банком к своим клиентам по таким программам довольно гибкие, общий объем потребительских кредитов неуклонно растет.

Сбербанк умело корректирует структуру своего портфеля. Он работает не только в направлении создания привлекательных кредитных продуктов, увеличивая тем самым приток новых клиентов, но и проводит гибкую политику в отношении снижения просроченной задолженности. Преобладание займов, обеспеченных залогом ликвидного имущества или иными гарантиями, и уменьшение числа заведомо рискованных ссуд составляет основу деятельности финансового учреждения. Такой подход вместе с мощной государственной поддержкой обеспечивает стабильность и высокие доходы Сбербанка.

Система контроля и мониторинга уровня кредитных рисков ПАО Сбербанк реализуется на основе принципов, обеспечивающих предварительный, текущий и последующий контроль операций, подверженных кредитному риску, соблюдения установленных лимитов риска, своевременной их актуализации.

В ПАО Сбербанк разработана многоуровневая система лимитов для  каждой линии бизнеса, основанная на ограничении кредитного риска по  операциям кредитования и операциям на финансовых рынках.

ПАО Сбербанк уделяет пристальное внимание контролю концентрации крупных кредитных рисков и  соблюдению пруденциальных требований регулятора, анализу и прогнозу уровня кредитных рисков.

В Сбербанке реализована процедура мониторинга крупных кредитных рисков. В целях соблюдения установленных Банком России требований по нормативам Н6, Н21 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) и Н7, Н22 (максимальный размер крупных кредитных рисков) осуществляется сопровождение и мониторинг списка крупных и связанных заемщиков.

В соответствии с МСФО доля кредитов 20  крупнейших групп связанных заемщиков за 2016 год изменилась с 22,9 до 23,5 % от  кредитного портфеля Группы до вычета резерва под обесценение. Среди крупнейших заемщиков Сбербанка – представители различных отраслей экономики, таким образом, кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.

Для повышения качества кредитного портфеля в Сбербанке разрабатываются кредитные отраслевые стратегии (КОС). В 2016 году КОС были утверждены по основным отраслям, был проведен пилотный мониторинг выполнения КОС по портфелю CIB.

Основным инструментом снижения кредитного риска является обеспечение. Необходимость принятия обеспечения и объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика/сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов.

Для хеджирования кредитных рисков разработана и  применяется Залоговая политика, определяющая базовые принципы и  элементы организации работы с  залоговым обеспечением при  кредитовании.

Качество залога определяется вероятностью получения денежных средств в размере предполагаемой залоговой стоимости при обращении взыскания на предмет залога или его реализации. Качество залога косвенно характеризуется перечнем и существенностью сопряженных с залогом рисков

Для покрытия ожидаемых от  реализации кредитного риска потерь по активам, подверженным кредитному риску, ПАО Сбербанк формирует резервы на возможные потери по ссудам и прочие возможные потери. Резервы формируются в соответствии с требованиями Банка России, банковских регуляторов, МСФО. Объем сформированных резервов по кредитам за 2016 год увеличился на 106,9 млрд рублей. Формируемые резервы адекватны принятым рискам.

Уровень покрытия кредитных рисков в Сбербанке по РПБУ превышает показатель по российскому банковскому сектору на 1 января 2017 года.

Таблица 9

Уровень покрытия кредитных рисков

ПАО Сбербанк осуществляет постоянный контроль процессов взыскания проблемной задолженности на всех стадиях сбора. При выявлении триггеров снижения уровня эффективности сбора, роста проблемного портфеля в  отдельных регионах, клиентских или  продуктовых сегментах осуществляется оптимизация процесса взыскания и  кредитования.

Процессы взыскания просроченной и проблемной задолженности в  ПАО Сбербанк построены по  принципу максимальной автоматизации и  стандартизации, что  обеспечивает исключение человеческого фактора на  различных уровнях работы с  проблемной задолженностью и позволяет применять единый подход к  процессу взыскания.

В процессе урегулирования проблемной задолженности ПАО Сбербанк используется набор инструментов, соответствующих мировым практикам: дистанционные коммуникации, выезды, реструктуризация задолженности, работа с коллекторскими агентствами, судебное и исполнительное производство и др. Применение того или иного инструмента определяется гибкой стратегией в зависимости от уровня риска по клиенту и кредиту.

В ПАО Сбербанк проводятся регулярные исследования текущего процесса взыскания на предмет соответствия рыночным тенденциям и  лучшим международным практикам. По  итогам анализа вносятся необходимые изменения в  процесс в  целях повышения уровня сбора обесцененной задолженности, оптимизации процедур взыскания и повышения уровня клиентского обслуживания.

В 2016  году в  ПАО Сбербанк с целью оптимизации и  повышения эффективности работы с  проблемной задолженностью осуществлен переход на  новую целевую автоматизированную систему по  взысканию проблемной задолженности, повышен уровень автоматизации процесса. Также активно развиваются новые технологии взаимодействия с клиентами в целях урегулирования проблемной задолженности.

На 31 декабря 2016 года объем реструктурированных ссуд ПАО Сбербанк составляет 1 209 млрд рублей, их доля в активах баланса – 4,8 % (на 31 декабря 2015 года – 1 231 млрд рублей и 4,5 %).

В 2016 году было реализовано несколько проектов по оптимизации процесса принятия решений с  целью сокращения сроков. Также был запущен проект по  активному управлению кредитным портфелем корпоративных клиентов, в  рамках которого Сбербанк переходит от пассивного управления кредитным риском к  активному. Активное управление предполагает хеджирование, покупку-продажу кредитного риска и управление входящим потоком с  учетом целевых портфельных метрик, что позволит оптимизировать структуру и  показатели портфеля.

Заключение

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан. Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.