Файл: СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.pdf

Используя инструменты денежно-кредитной политики (операции на открытом рынке, рефинансирование банков, изменения нормативов обязательных резервов и др.), Центральный банк РФ оказывает влияние на ликвидность банковской системы, что позволяет контролировать цены на финансовые активы, влияющие, в свою очередь, на экономическую конъюнктуру.

Важным направлением деятельности Банка России является не только монетизация валового внутреннего продукта, 86 но и обеспечение покупательной способности денежной единицы. Именно поэтому к целям работы Банка России относят также: сведение применения денежных суррогатов к минимуму, регулирование скорости денежного обращения, а так- же полноты прохождения денег через каналы банка.

В Законе о Банке России предусмотрены порядок выработки и условия реализации единой государственной денежно- кредитной политики, а также инструменты регулирования величины денежной массы в обращении.

В частности, такими инструментами и методами являются:

• процентные ставки по операциям Банка России;
• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
• операции на открытом рынке;
• учетная политика;
• валютное регулирование;
• прямые количественные ограничения;
• установление ориентиров роста денежной массы.

В целях укрепления рубля Банк России в соответствии с принятой государственной денежно-кредитной политикой регулирует общий объем предоставляемых им кредитов, использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки по кредитным операциям, стимулируя рост или сокращение кредитных вложений.

Конечно, Банк России не имеет возможности прямо воздействовать на процентные ставки по операциям банков со своими клиентами. Эти процентные ставки определяются преимущественно количеством денег в обращении и эффективностью посреднической деятельности банковской системы и финансовых рынков. Вследствие этого влияние Банка России на процентные ставки по операциям банковской системы с нефинансовыми агентами ограничивается регулированием денежного предложения и мерами по улучшению состояния банковской системы.

Обязательные резервы осуществляют не только социальную функцию, гарантируя вкладчиков от полного разорения в случае краха банка, но и представляют собой источник дополнительных финансовых средств Центрального банка РФ для 87 регулирования денежной массы в обращении. Размер обязательных резервов устанавливается в процентном отношении к обязательствам кредитных организаций.

---

Суть операций на открытом рынке состоит в изменении предложения ссудного капитала в стране через продажу или скупку ценных бумаг Центральным банком РФ, в результате чего происходит вливание в экономику финансовых средств или изъятие ликвидных средств (ст. 39 Закона о Банке России).

Учетная политика Центрального банка РФ состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, транспортных, торговых и других предприятий. Центральный банк РФ устанавливает учетную ставку, а также выдает кредитные ресурсы на оплату векселей. Учетная ставка Центрального банка РФ, как правило, направлена на лимитирование переучета векселей, определение максимальной суммы кредита для каждого коммерческого банка. Именно так осуществляется процесс воздействия на объем выдаваемых ссуд.

Регулирование валюты связано с куплей-продажей Банком России иностранной валюты. Эти операции ЦБ РФ на валютном рынке делают возможным воздействие на курс рубля в иностранной валюте и на величину денежной массы в обращении.

Банк России помимо перечисленных выше экономических методов регулирования денежного обращения в исключительных случаях может использовать прямые количественные ограничения в такой форме, как: установление лимитов на рефинансирование банков, на проведение банками отдельных банковских операций. Банк России имеет право устанавливать ориентиры роста как одного, так и нескольких показателей денежной массы.

2.2. Особенности функционирования кредитной системы

РФ

Кредитная система РФ функционирует на основе законодательных и нормативных актов. Включает в себя Центральный банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства зарубежных банков.

Действующим законодательством (Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I “О банках и банковской деятельности”) закреплены следующие основные принципы организации российской банковской системы:

• двухуровневой структуры банковской системы;
• универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется за счет четкого законодательного разграничения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ (Банк России), будучи верхним уровнем банковской системы, осуществляет денежно-кредитное регулирование, банковский надзор и управление системой расчетов в стране.

---

Он вправе осуществлять банковские операции, которые необходимы для выполнения данных функций, с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не вправе проводить банковские операции с юридическими лицами, которые не имеют статуса кредитной организации, и с физическими лицами (за исключением военнослужащих и служащих Банка России). Он не может иметь прямой выход на банковский рынок, выдавать кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен конкурировать с коммерческими банками.

Кредитные организации составляют второй, нижний, уровень банковской системы. Они выполняют функцию посредничества в расчетах, кредитовании и инвестировании, ориентируясь в своей деятельности на устанавливаемые ЦБ РФ параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п., но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики. В процессе функционирования ими должны выполняться нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Закрепленный законодательством принцип универсальности российских банков заключается в том, что все банки, действующие на территории государства, имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они вправе реализовывать все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, которые предусмотрены законодательством и банковскими лицензиями.

Универсальный статус банков разрешает за счет диверсификации услуг снижать риски, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и учет специфики каждой группы клиентов при создании новых банковских продуктов. Но этот статус банков скрывает в себе опасность, сущность которой состоит в формировании неэффективной структуры банковских услуг; сочетание в рамках одного банка и коммерческих, и инвестиционных услуг одновременно обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами и увеличивает роль систем внутреннего контроля в банках.

Несмотря на то, что некоторые банки закрепили в своем названии: “инновационный банк”, “ипотечный банк”, “сельскохозяйственный банк”, “муниципальный банк”, сегодня все они подчинены единым нормам банковского законодательства и Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Для всех банков (кроме Сбербанка России) определены единые нормативы, которые регулируют их деятельность.

---

Современная российская банковская система представлена на рисунке.

Рис.3 Структура российской банковской системы ^[6]

Кредитные организации — юридические лица, которые для получения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России вправе проводить банковские операции, которые предусмотрены законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В банковском законодательстве Российской Федерации выделяются два вида кредитных организаций:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

Банк это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

В рамках Закона “О банках и банковской деятельности” не запрещается участие государства в коммерческих банках и не установлен лимит на максимальный размер государственного капитала в рамках российской банковской системы.

Согласно Закону “О банках и банковской деятельности” на территории РФ разрешено присутствие банков с участием иностранного капитала. В качестве иностранного признается банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. В свою очередь к банкам с участием иностранного капитала (кредитная организация с иностранными инвестициями) относят зарубежные кредитные организации, которые действуют в России. Существует только одна форма такого участия — через дочерний российский банк. При этом ЦБ РФ устанавливает размер (квоту) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

В соответствии с действующим банковским законодательством филиалы и представительства иностранных банков также включаются в состав банковской системы Рос- сии. Они подчиняются российскому правовому регулированию банковской деятельности.

---

Проблемы функционирования кредитной системы РФ и пути их решения

Прикладные проблемы связаны с кредитованием физических лиц, корпоративного сектора и малого предпринимательства. Фактически, это наиболее широкий спектр проблем, с которыми сталкивается кредитная система. Следует отметить, что поступательное улучшение уровня жизни населения России, которое уже привело к росту объемов потребительского кредитования, в отношении которого ЦБ РФ формирует весьма оптимистические прогнозы относительно кредитной системы в целом. Вместе с тем, рост потребительского кредитования неизбежно ведет и к увеличению общего риска кредитования. В результате, многие банки, активно действующие в сфере потребительского кредитования, сталкиваются как со снижением качества своих активов, так и с нарушением норм кредитования.

К другим прикладным проблемам кредитной системы в сфере потребительского кредитования следует отнести: достоверное разделение клиентов на надежных и неблагонадежных заемщиков; в сфере автокредитования остается высоким уровень риска и мошенничества с залогом, которым выступает сам автомобиль, так как недобросовестные заемщики могут повторно продать или же заложить подобный автомобиль; в сфере ипотечного кредитования отсутствует массовый характер рынка, а длительный период кредитования и высокие риски также ведут к росту стоимости кредитных ресурсов, что снижает количество потенциальных заемщиков.

К другим прикладным проблемам кредитной системы в сфере потребительского кредитования следует отнести:

• достоверное разделение клиентов на надежных и неблагонадежных заемщиков;
• в сфере автокредитования остается высоким уровень риска и мошенничества с залогом, которым выступает сам автомобиль, так как недобросовестные заемщики могут повторно продать или же заложить подобный автомобиль;
• в сфере ипотечного кредитования отсутствует массовый характер рынка, а длительный период кредитования и высокие риски также ведут к росту стоимости кредитных ресурсов, что снижает количество потенциальных заемщиков.

Системные проблемы в кредитной сфере связаны с условиями, в которых функционируют коммерческие банки.

В настоящее время кредитные организации вынуждены проводить политику целенаправленного удешевления кредитных ресурсов за счет снижения ставок по кредитам, так как в современных условиях высокая конкуренция в кредитной сфере заставляет изыскивать резервы по оптимизации использования ограниченного кредитного капитала. Вместе с тем, основной проблемой в данной области выступает существование повышенных кредитных рисков, которое представляется неразрешимой проблемой данного этапа развития кредитной системы. В этой связи следует отметить два факта: наибольшая доля просроченной задолженности приходится на кредиты корпоративным клиентам, в результате кредитные риски в значительной степени определяется качеством кредитов нефинансовым организациям; структура задолженности свидетельствует о ее преобладании в сельском хозяйстве, торговле, строительстве и прочих видах деятельности, наименьшая доля просроченной задолженности приходится на производство, энергетический сектор, транспорт и коммуникации.

---