Файл: СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.pdf

Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий: благодаря кредиту отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т. п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Разумеется, кредит не может прямо повлиять на сокращение времени производства товаров, так как оно имеет объективные границы, обусловленные внеэкономическими факторами, в частности технологией производства.

Его воздействие на ускорение процесса воспроизводства выражается в сокращении времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увеличивает скорость оборота фондов. Это достигается путем вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления платежных кредитов и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров.

Кроме того, в качестве фактора ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает и в силу своих стимулирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.

Степень воздействия кредита на скорость оборота фондов более заметна в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Кредит активно воздействует на сбалансированность экономики, являющуюся важнейшим условием эффективности общественного производства. В частности, наличие кредитных ресурсов в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.

Связь со сбалансированностью экономики в определенной мере реализуется также при помощи такого свойства кредита, как возвратность. С позиций отдельной кредитной сделки возвратность кредита может быть обеспечена только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у ссудополучателя. Несоблюдение возвратного характера движения ссуженной стоимости приводит к нарушению экономических границ кредита и, соответственно, к снижению эффективности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.

---

В свою очередь кредитные отношения активно влияют на сбалансированность экономики. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредит в определенной мере влияет на формирование структуры общественного воспроизводства, на его важнейшие пропорции. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет и на отраслевую структуру экономики, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

В современных условиях регулирующая роль кредита реализуется не в полной мере. В частности, еще не закончено формирование рынка ссудных капиталов, рынка труда и других рынков. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также снижением темпов экономического роста и наличием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.

Несмотря на наличие отрицательных сторон, кредит на современном этапе выступает одним из факторов развития рыночных отношений.

Кредит, воздействуя на сбалансированность экономики в целом, оказывает прямое влияние и на товарно-денежную сбалансированность. С одной стороны, использование кредита в экономике с соблюдением всех принципов кредитования (без нарушения возвратности и т. д.) ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, т.е. способствует расширению емкости рынка с позиций предложения. В то же время при нарушении принципов использования кредита возможно его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансированность.

С другой стороны, кредит выступает одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего — регулятором внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обусловлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер.

---

Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация данной роли кредита осуществляется посредством централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов, учетной ставки и т. д.

Поскольку кредитная и денежные сферы характеризуются единством, то денежные отношения существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно осложняется в случае замедления денежного оборота или его изменений, вызванных инфляцией. Taк, замедление движения денег вследствие взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет снижения доли долгосрочных кредитов, что оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру.

Наиболее активно воздействует на экономические процессы банковский кредит. Известно, что прибыль банка формируется за счет оказания банковских услуг. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных предприятий или высокоэффективных мероприятий. В противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В процессе развития рыночной экономики все большую регулирующую роль будет играть коммерческий кредит, который может влиять как на объем и скорость оборота денежной массы через формирование системы вексельных платежей, так и на эффективность деятельности и заемщика, и кредитора (при условии достаточного развития банковских учетных операций с векселями).

Следовательно, регулирующая роль кредита велика и многоаспектна. Реализуя ее, кредит выступает как экономический метод управления экономикой. В условиях рынка кредит выступает одним из важнейших средств регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов.

---

Как экономический метод управления кредит реализуется через порядок кредитования, т. е. условия предоставления и погашения ссуд.

Кредит воздействует на деятельность субъектов хозяйствования главным образом через систему отношений коммерческого расчета.

Необходимо учитывать, что кредит и хозрасчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, хозрасчет создает условия для функционирования кредитных отношений: хозрасчетное обособление кругооборота средств предприятий определяет необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности, т.е. на кредитной основе. Хозрасчетный механизм создает условия для возврата ссуд. В свою очередь кредит содействует укреплению хозрасчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота фондов хозрасчетных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов экономики.

Кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности в средствах. Временно свободные средства, вовлеченные в хозяйственный оборот на основе кредита, обеспечивают непрерывность смены форм производственных фондов, способствуют производству и реализации продукции. Таким образом, кредит позволяет рационально организовать оборот средств предприятий, не отвлекая значительные ресурсы в денежные фонды на создание запасов сырья и материалов. Кроме того, кредит содействует повышению эффективности производства, укреплению хозрасчета благодаря возвратности, срочности и платности.

Кредит выступает важнейшим источником воспроизводства основных фондов и формирования оборотных средств предприятий. В последние годы эта роль существенно возрастает, так как доля убыточных предприятий в отраслях материального производства постоянно растет и составляет более 40% их общего числа. Однако в условиях достаточно высоких темпов инфляции реализация данной роли кредита затруднена вследствие ухудшения структуры кредитных вложений, т.е. перемещения кредитных ресурсов в сферу обращения и снижения сроков предоставления кредитов.^[5]

Глава 2. Современная кредитная система РФ и ее роль в экономике страны.

---

Основы функционирования кредитной системы РФ.

Денежная система Российской Федерации — это форма организации денежного обращения, закрепленная национальным законодательством РФ.

Она включает в себя следующие элементы:

— денежную единицу;

— вид денег;

— эмиссионную систему;

— механизм денежно-кредитного регулирования.

Национальная валютная система, имея относительную самостоятельность, также включается в денежную систему страны.

Согласно Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (далее — Закон о Банке России) официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль, который равняется 100 копейкам.

Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлическая монета, образцы которых утверждаются Банком России. 85 Банкноты и металлическая монета являются безусловными обязательствами ЦБ и обеспечиваются его активами.

Эмиссионная система РФ. Монопольное право эмиссии и изъятия наличных денег из обращения принадлежит Баку России. В России разграничены полномочия в отношении планирования объемов и изготовления денежных знаков. В этой области Банк России отвечает лишь за прогнозирование производства банкнот и металлических монет. Изготавливают денежные знаки на предприятиях Гознака.

В области организации денежного обращения ЦБ РФ выполняет ряд важнейших функций (ст. 4 Закона о Банке России):

• прогнозирует производство, перевозку и хранение банк- нот и монет, создает резервные фонды банкнот и монет;
• устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег;
• определяет правила ведения кассовых операций;
• устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монет, порядок их уничтожения, а также замену поврежденных банкнот и монет на действующие и т. д.

Механизм денежно-кредитного регулирования. На Банк России возлагается регулирование денежного обращения в стране, которое происходит согласно основным направлениям денежно-кредитной политики, разрабатываемой и утверждаемой в установленном банковским законодательством порядке. ЦБ РФ, обладающий правом монопольно осуществлять эмиссию денег, несет особую ответственность за поддержание равновесия в денежном обращении. Также он должен создавать установленные ограничения, которые сдерживали бы эмиссию наличных денег.

---