Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ ( Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ ).pdf

Спецификой  российского  страхового  рынка  —  крайне  низкая  доля  брокерского  канала  продаж  (3,87  %  во  взносах). 

Объем  страхового  вознаграждения,  полученного  брокерами  за  2014  год,  составил  лишь  4,8  млрд.  рублей.  Основные  причины  слабости  брокерского  канала  продаж  являются  отсутствие  регулирования,  проблемы  использования  чужих  баз  данных  и  очень  высокая  доля  мошенничества.  Его  будущее  развитие  зависит  от  изменения  нормативной  базы  и  законодательного  закрепления  ответственности [25].

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это

• увеличение доходов населения;
• рост платежеспособности предприятий;
• приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например;
• рост кредитной задолженности потребителей;
• реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели» страхового рынка.

Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой. За три квартала 2015 года реальные доходы населения выросли на 4%, реальная заработная плата – на 6%.

По прогнозам, расходы населения на конечное потребление вырастут в 2016 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении. При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП будет увеличиваться. Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет также расти.

Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года.

Мы не считаем, что в 2016-2017 годах платежеспособность российского бизнеса будет снижаться против сегодняшних показателей. Не блестящими, но в то же время и вполне устойчивыми выглядят перспективы инвестиционной активности предприятий.

Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого показателя.

Рынок нового автотранспорта в России продолжает сокращаться – по данным АЕБ в январе-октябре 2015 г. продажи снизились на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С другой стороны, в 2016 году мы ожидаем изменения этой тенденции и восстановления роста продаж пассажирских и легких коммерческих автомобилей.

---

По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться довольно устойчивыми темпами – по итогам 2015 года ее рост, скорее всего, превысит 33%.

В этой связи прогнозы относительно быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными.

А известно, что в последние два года именно банковское страхование жизни было одним из главных «моторов» развития рынка – на него в 2014 году пришлось 13% общего прироста премии, при том что оно занимает только 7% рынка. По нашим оценкам в 2015 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году.

Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2016 и 2017 годах спада в российской экономике и на страховом рынке.

Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами. По оценкам экспертов, в 2016 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2016 году составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2017 году.

Отношение страховой премии к ВВП в 2016 году увеличится до 1,4% против 1,3% сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят 560 млрд. рублей.

Представленный прогноз среди прочего опирается на социологические исследования, проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах. Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы страны [18].

2. Страхование ответственности: понятие и сущность

Хотелось бы отметить, что страхование в зависимости от определенного объекта страхования делятся на 2 ключевые отрасли:

• имущественное страхование;
• личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с владением и пользованием, а также распоряжением имуществом. Что же касается объекта личного страхования, то им выступают определенные личные блага гражданина, которые связаны с его жизнью и здоровьем, а также трудоспособностью.

При личном страховании ключевым объектом страхования могут быть, как имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем, так и интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

---

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования. При страховании ответственности в соответствии со ст. 4 закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности — наиболее сложное и направлено на возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [9, c. 156].

Содержание страхования ответственности определяется условиями лицензирования страховой деятельности и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности.

Страхование ответственности — сравнительно молодая отрасль страхования, ей чуть более 100 лет. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, причиненного застрахованным третьему лицу.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба.

Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший в свою очередь также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании [23].

Страхование ответственности весьма удобный вид страхования, так как под ним можно понимать любую ответственность физических, или юридических лиц. В настоящее время выделяют несколько основных видов ответственности: гражданская ответственность, профессиональная ответственность, ответственность охранного предприятия, автогражданская ответственность.

Следовательно в каждом конкретном случае заключается индивидуальный договор.

Сумма страховки при страховании ответственности не определяется, так как она может быть определена непосредственно в момент происшествия, по которому страхователю придется возмещать нанесенный им ущерб. Зачастую бремя ответственности может быть значительным и в этом случае необходима помощь страховой компании [26].

---

Гражданская ответственность страхуется во многих случаях.

В данном виде страхования объектом является нанесение ущерба третьим лицам. Данной услугой выгодно пользоваться владельцам развлекательных аттракционов. Владельцам потенциально опасных домашних животных, владельцам движимого, или недвижимого имущества по причине выхода из строя которого, может быть нанесен вред третьим лицам [8, c. 39].

Страхование профессиональной ответственности выгодно зачастую представителям следующих профессий: врачи, фармацевты, юристы, нотариусы, адвокаты и другие.

Под страхование профессиональной ответственности может попасть только причинение материального вреда, но не морального ущерба. При этом сам нанесший вред при осуществлении профессиональной деятельности должен доказать, что он приложил все усилия, для того чтобы не причинить вреда.

Проверку проводит как страховая компания, так и государственные контролирующие органы.

Следовательно, сегодня получить лицензию на ведение практики возможно лишь при оформлении страховки на профессиональную ответственность.

Страхование деятельности охранных предприятий перед третьими лицами появился в России не так давно, но в настоящее время пользуется большой популярностью. Страховкой может быть покрыт имущественный ущерб. Причинение вреда жизни, или здоровью третьих лиц. Если охранное предприятие имеет данную страховку, то его имидж значительно повышается в глазах клиентов.

Существуют сегодня и обязательные виды страхования ответственности. К ним относится, например, ОСАГО – страхование автогражданской ответственности. Помимо обязательного комплекта услуг многие страховые фирмы предлагают и дополнительные пакеты автогражданской ответственности.

В любом случае при страховании любого вида ответственности все расчеты проводятся индивидуально. Страховая компания, заключая договор с клиентом, просчитывает все возможные риски и ситуации могущие возникнуть в тот или иной момент времени в конкретном месте и с участием различного числа третьих лиц [22].

3. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ

Хотелось бы отметить, что по условиям лицензирования страховой деятельности в РФ принято выделять такие виды страхования ответственности, как [6, c. 250]:

---

• страхование ответственности владельцев различных автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности компаний-источников повышенной опасности;
• страхование ответственности за неисполнение различных обязательств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование определенной профессиональной ответственности;
• страхование прочих видов ответственности.

Рассмотрим некоторые виды страхования ответственности более подробно.

1. Страхование автогражданской ответственности

Можно сказать, что страхование автогражданской ответственности – это особенно распространенный вид страхования ответственности во всем мире. Вообще страхование автогражданской ответственности во многих развитых государствах является обязательным.

Страхование ответственности владельцев автотранспорта в первую очередь преследует ключевую цель защиты жертв аварии. В различных государствах с обязательным страхованием определенное потерпевшее лицо может прямо заявить к страховщику гражданской ответственности [5, c. 296].

Из-за расширения мировых хозяйственных связей, а также из-за активного развития туризма, расширения контактов сегодня страхование автогражданской ответственности приобрело интернациональное значение.

2. Страхование ответственности судовладельцев

Сегодня из-за развития торгового мореплавания, увеличения интенсивности различных морских перевозок существенно увеличивается актуальность страхования ответственности всех судовладельцев. То есть теперь оно рассматривается именно как самостоятельный и отдельный вид страхования.

Ключевыми объектами страхования в данной ситуации можно назвать обязательства по возмещению нанесенного вреда:

• жизни, а также здоровью пассажиров;
• жизни, а также здоровью экипажа, прочих лиц;
• имуществу определенных третьих лиц, которое включает в себя прочие суда и грузы, а также вещи пассажиров, экипажа, различные портовые сооружения и прочие виды имущества.

Хотелось бы отметить, что страхование ответственности судовладельцев сегодня осуществляется различными страховыми компаниями. В России его осуществляет компания «Ингосстрах». Оно может осуществляться и через так называемые клубы взаимного страхования, которые были созданы в Англии после 1720 года. На сегодняшний день во всем мире действует примерно 70 подобных организаций, они расположены по большей части Великобритании, Соединенных Штатах, Швеции, а также Норвегии и Японии [11, c. 128].

---