Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ ( Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ ).pdf

3. Страхование гражданской ответственности компаний

Основным субъектом страхования гражданской ответственности можно назвать компании-владельцы определенных источников повышенной опасности. Сюда можно отнести фирмы, чья работа тесно связана с повышенной опасностью для всех окружающих из-за применения транспортных средств и механизмов, а также электроэнергии высокого напряжения и атомной энергии, различных взрывчатых веществ, определенных сильнодействующих ядов.

Определенная особенность этого вида страхования заключается в первую очередь в том, что компании всегда несут некоторую ответственность за причиненный данным источником вред, помимо ситуаций, если доказано, что вред был причинен именно в результате умысла потерпевшего или же действия обстоятельств непреодолимой силы.

Можно сказать, что договор страхования в первую очередь заключается для предоставления различных финансовых гарантий возмещения вреда, который причинен страхователем потерпевшему. Специфика данного договора состоит в том, что он заключается именно в пользу определенного третьего лица, то есть потерпевшего.

Вообще по договору страхования потерпевшему лицу должны возмещаться убытки, которые связаны с причинением вреда, а именно:

• повреждением, а также уничтожением его имущества;
• определенной упущенной выгодой;
• моральным вредом;
• затратами страхователя на ликвидацию определенных прямых последствий аварии и прочее [12, c. 159].

4. Страхование ответственности авиаперевозчика

Можно сказать, что при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика, то есть владельца воздушного судна, выделяют некоторые виды ущерба, покрываемые этим видом страхования. Назовем их:

• повреждение, а также утрата или же уничтожение багажа, груза;
• смерть или же повреждение здоровья пассажиров;
• смерть, а также телесное повреждение или же определенный имущественный ущерб, который был причинен корпусом воздушного судна или же выпавшими из него предметами третьим лицам на поверхности земли, а также вне воздушного судна.

Такое понятие, как «авиаперевозка» распространяется именно на все время, на протяжении которого груз находится в ведении перевозчика. Вообще перевозчик не несет ответственности лишь в ситуации, если:

• он докажет, что его сотрудники, агенты предприняли абсолютно все необходимые меры для того, чтобы избежать нанесения ущерба;
• было невозможно предпринять определенные меры [10, c. 109].

---

5. Страхование ответственности автоперевозчика

Можно сказать, что автомобильный перевозчик несет определенную ответственность за:

• полную, а также частичную утрату груза;
• определенный ущерб, который был причинен им с момента принятия товара и до момента его доставки.

В данной ситуации объектом страхования ответственности автоперевозчика является именно его обязанность по возмещению ущерба из-за возможных претензий о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, которые заключили с перевозчиком договор о перевозке грузов.

Вообще страхование ответственности автоперевозчика в отличие от страхования автогражданской ответственности – это добровольный вид страхования. Но в международном автомобильном сообщении данное страхование получило достаточно широкое развитие [24].

4. Перспективы развития страхования ответственности в РФ

Отсутствие в российском праве законодательных актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, нанесенный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также низкая судебная и страховая культура, естественно, привели к почти полному отсутствию на российском страховом рынке традиционных для большинства других стран видов страхования ответственности: страхование общегражданской ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, страхование ответственности производителей за качество производимой продукции, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов, строителей, страхование ответственности работодателей за вред, нанесенный работнику при выполнении работ и т.д.

Практика страхования ответственности включает в себя три направления:

• страхование граждан;
• страхование предприятий и предпринимателей;
• страхование представителей отдельных профессий.

Первое направление очень слабо развито в нашей стране и представлено в основном, страхованием автогражданской ответственности.

Законом РФ №4а ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательное страхование введено с 01.07.2003 года.

Для страхования граждан можно было бы предложить достаточно большой выбор объектов страхования, если бы позволяла политическая и экономическая обстановка. Например:

---

• для «частной жизни» – ответственность «главы семьи», ответственность физического лица за нанесение ущерба дому, страховая ответственность семьи, ответственность частных владельцев домашних и диких животных и т.д.;
• для «охотников» – ответственность за нанесение материального и нематериального ущерба, ущерб жизни и здоровью, ущерб от обращения с оружием, ущерб оружию и прочее;
• для собственника недвижимости – ответственность домовладельцев, ответственность служащих, занятых содержанием недвижимости, ответственность за нанесение вреда зеленым насаждениям и т.д.

Понятно, что перечисленные виды страхования вряд ли могут получить развитие в России в ближайшее время.

Наиболее перспективными являются два других направления.

Многообразие форм собственности, развитие, наряду со средними и крупными предприятиями, частных малых предприятий и кооперативов, быстрый рост числа лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, создают хорошие возможности для успешного внедрения в страховую практику страхования ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности [13, c. 138].

Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовали развитию в 92-94 гг. такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика за непогашенные кредиты, которые в 95-96 гг. практически утратили свою популярность.

Большой потенциал у рынка страхования ответственности работодателей. Согласно Закону «О предприятии и предпринимательской деятельности» предприятие обязано обеспечить своим работникам безопасные условия труда. Оно несет ответственность за ущерб, причиненный их здоровью и трудоспособности. Вне зависимости от вида предприятий и характера трудовых отношений ответственность работодателя не может быть меньше, чем предусмотрено для государственных предприятий.

Объективно страхование ответственности работодателя необходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.

Отдельно следует остановиться на страховании ответственности за загрязнение окружающей среды, или экологическом страховании.

В настоящее время экологическое страхование – относительно новая, активно развивающаяся отрасль страхования.

Для анализа проблем, связанных с проведением экологического страхования, оценки его правовых основ и подготовки новых соответствующих законодательных документов, которые были бы применимы на практике и отвечали интересам всего общества, необходимо объединить свои усилия не только страховщикам, но и всем, заинтересованным в сохранении окружающей среды [7, c. 74].

---

По третьему направлению страхования ответственности (страхование представителей отдельных профессий) клиентам предлагаются договоры, защищающие их интересы на случай допущения профессиональной ошибки.

Относительно стабильным в России является страхование ответственности перевозчиков, в первую очередь авиаперевозчиков. Получил развитие новый вид страхования ответственности перевозчика-страхования ответственности таможенного перевозчика.

В общем, можно сказать, что со временем страхование гражданской ответственности приобретет очень большое значение в России. В настоящее время развитию этой отрасли страхования сопутствует принятие II части налогового кодекса ст. 252, 253, 255, 263, разрешающих включить расходы на страхование ответственности в себестоимость продукции. Сдерживает активное развитие страхования ответственности то, что Россия является страной, в которой закон не устанавливает обязательности страхования ответственности в отличие от большинства других стран [1].

Но в правовом обществе ущерб или вред, причиненный другому, должен быть, безусловно, возмещен. Возместить его может либо виновное лицо, либо страховая компания. Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым [19].

Таким образом, можно сказать, что страхование  гражданской  ответственности  в  России  является  наиболее  стабильным  и,  как  правило,  представлено  страхованием  автогражданской  ответственности,  ответственности  авиаперевозчиков.  В  настоящее  время  начал  развиваться  новый  вид  страхования  ответственности  перевозчика  —  страхования  ответственности  таможенного  перевозчика.

Со  временем  страхование  гражданской  ответственности  будет  приобретать  всё  большее  значение  в  России,  этому  способствуют  поправки  в  Налоговом  кодексе,  в  соответствии  с  которыми  расходы  на  страхование  ответственности  могут  включаться  в  себестоимость  продукции.

Также  большой  потенциал  у  рынка  страхования  ответственности  работодателей,  так  как  в  соответствии  с  законодательством  предприятие  должно  обеспечить  безопасные  условия  труда  работникам,  а  страхование  ответственности  работодателей  нельзя  заменить  страхованием  от  несчастных  случаев  на  производстве.

Поскольку  вопрос  о  загрязнении  окружающей  среды  с  каждым  днем  приобретает  все  большее  значение,  то  экологическое  страхование,  без  сомнения,  имеет  хорошие  перспективы  развития.

---

Большинство  разновидностей  страхования  ответственности  является  добровольными.  К  обязательным  же  относятся  такие,  как:

• страхование  гражданской  ответственности  предприятий  —  источников  повышенной  опасности, 
• страхование  профессиональной  ответственности  нотариусов, 
• страхование  ответственности  организаций,  эксплуатирующих  объекты  атомной  энергии, 
• страхование  ответственности  аудиторов, 
• страхование  гражданской  ответственности  владельцев  автотранспортных  средств  и  другие.

В  добровольной  основе  страхования  ответственности  есть  свои  недостатки,  поскольку  именно  она  является  сдерживающим  фактором  развития  страхования  ответственности  в  России.  Таким  образом,  на  сегодняшний  день  наиболее  остро  стоит  вопрос  о  принятии  законов  об  обязательном  страховании  ответственности [29].

Заключение

В заключении хотелось бы отметить, что все цели и задачи, поставленные в данной курсовой работе, были успешно выполнены, а именно были определены теоретические основы страхования, рассмотрено понятие и сущность страхования ответственности, изучены виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ, определены перспективы развития страхования ответственности в РФ.

Страхование представляет собой определенные отношения по защите различных имущественных интересов физических, а также юридических лиц при наступлении различных событий, то есть страховых случаев, именно за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов, то есть страховых премий.

Современный страховой рынок России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000, то на 31 декабря 2014 года зарегистрированы 469 страховщиков.

По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться довольно устойчивыми темпами – по итогам 2015 года ее рост, скорее всего, превысит 33%. В этой связи прогнозы относительно быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными.

Страхование ответственности весьма удобный вид страхования, так как под ним можно понимать любую ответственность физических, или юридических лиц. В настоящее время выделяют несколько основных видов ответственности: гражданская ответственность, профессиональная ответственность, ответственность охранного предприятия, автогражданская ответственность. Существуют сегодня обязательные виды страхования ответственности. К ним относится, например, ОСАГО – страхование автогражданской ответственности. Помимо обязательного комплекта услуг многие страховые фирмы предлагают и дополнительные пакеты автогражданской ответственности.

---