Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ ( Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ ).pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 74
Скачиваний: 2
Введение
Хотелось бы отметить, что благосостояние большого количества жителей нашей страны существенно улучшилось за последние годы. То есть сегодня появляется большое количество богатых людей, а многие приобретают дома и квартиры. Сегодня можно говорить о том, что рынок страхования непрерывно растет и развивается.
На сегодняшний день именно добровольное страхование является особенно востребованной услугой. И, действительно, каждому человеку, у которого есть что терять, хочется узнать способы, с помощью которых он может сохранить свои деньги, если что-то вдруг произойдет с его имуществом.
В нашей стране существует стереотип неэффективности и дороговизны любого страхования. Так что россияне страхуются лишь иногда, когда их вынуждают это сделать (например, оформление ОСАГО или страхование предмета залога при оформлении кредита) [2].
На самом деле этот стереотип не что иное, как массовое заблуждение, связанное с дороговизной некоторых видов страхования (например авто по рискам КАСКО), а также недобросовестностью некоторых отдельно взятых страховых компаний. В случае со страхованием недвижимости, страховой тариф получается несоизмеримо малым по сравнению с суммой возможных убытков [17].
Если проводить анализ отечественного страхового рынка, то можно привести огромное количество различных причин, которые определенным образом сдерживают его активное развитие.
Можно выделить различные факторы, которые имеют внутрисистемную природу, например, квалификация персонала, определенный уровень финансового потенциала, а также качество сбыта различной страховой продукции, определенное несоответствие некоторым мировым стандартам требований к платежеспособности.
Также можно отметить факторы, которые вызваны в первую очередь определенными особенностями развития экономики РФ, а это степень платежеспособности компаний и населения страны, нормативно-правовая, а также регулирующая база, уровень монополизации страховых компаний, так называемая недобросовестная конкуренция [28].
Но, все же, определенным достижением нескольких последних лет стало постепенное укоренение позиции страхования именно как неотъемлемого, а также существенного звена всей финансовой системы. Об этом говорит рост спроса на различные страховые продукты, а значит и некоторое увеличение темпов роста различных видов страхования. Все это обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.
Можно сказать, что страхование ответственности является самой молодой отраслью страхования. В РФ страхование ответственности начало развиваться только в 90-е годы прошлого столетия.
Основным объектом страхования ответственности можно назвать страхование гражданской ответственности. Вообще ответственность именно как объект страхования является обязательством возмещения ущерба, который причинен одним лицом определенному другому лицу. Особенно важным обстоятельством можно назвать то, что указанное обязательство появляется только при определенных действиях, бездействиях, упущениях, которые оказали влияние на блага другого лица.
Можно сказать, что главной целью этого вида страхования является защита страхователя от определенного возможного убытка. Вообще сущность страхования ответственности в первую очередь заключается с том, что страхователь целиком и полностью снимает с себя ответственность, а также в ситуации наступления страхового случая страховщик он берет на себя обязательство по возмещению ущерба, который был причинен страхователем некоторому третьему лицу [14, c.138].
Целью курсовой работы является рассмотрение страхования ответственности.
Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи:
- Определение теоретических основ страхования;
- Рассмотрение понятия и сущности страхования ответственности;
- Изучение видов страхования, относящихся к страхованию ответственности на территории РФ;
- Определение перспектив развития страхования ответственности в РФ.
1. Теоретические основы страхования
Можно сказать, что страхование представляет собой определенные отношения по защите различных имущественных интересов физических, а также юридических лиц при наступлении различных событий, то есть страховых случаев, именно за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов, то есть страховых премий [4, c. 190].
Вообще страховой продукт является действием страхования. Его свидетельством, которое удостоверяет, что данное действие произошло, является именно страховой полис [3].
Определенная специфика страхового продукта является то, что страховой взнос всегда является меньшим, чем страховая сумма.
Данное соотношение и обеспечивает определенную рыночную привлекательность всех страховых продуктов, а также соответствующий спрос на них.
Однако на первый взгляд совсем невыгодное соотношение для продавца отнюдь не означает его различные потери, так как число полисов, а значит покупателей, как правило, намного больше, чем страховых случаев.
Острая необходимость продать определенный страховой продукт вынуждает страховщика к постоянному совершенствованию своих страховых продуктов, уменьшению цен на них.
Необходимость получать определенную прибыль, напротив, требует от продавца увеличение цен. Отсюда, страховой рынок постоянно регулируется спросом, а также предложением на различные страховые продукты [27].
Хотелось бы отметить, что по форме вовлечения в систему страховых отношений выделяют:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
Рассмотрим данные виды более подробно.
Обязательное страхование проводится в силу закона. Обязательная форма страхования устанавливается государством, когда страховая защита определенного объекта тесно связана с различными интересами общества.
Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется именно на основе добровольно заключаемого договора между страхователем, а также страховщиком.
В зависимости от определенного объекта страхования можно выделить 3 отрасли страхования, а это личное и имущественное, а также страхование ответственности [21].
В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.
Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Современный страховой рынок России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов.
Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000, большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования, то на 31 декабря 2014 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, 7 из которых в течение отчетного периода страховых операций не проводили.
Следует отметить, что наметившаяся с начала 2000-х годов тенденция сокращения числа действующих страховых компаний (главным образом за счет ухода с рынка мелких страховщиков) продолжилась в 2014 году. В 2013 году было зарегистрировано 572 компании, что на 114 компании или 19,9 % больше, чем в 2014 году.
В то же время, сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков.
Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2014 год составила соответственно 809,06 млрд. руб. и 369,44 млрд. руб. (прирост в отношении показателей 2013 года около 21 %).
Отметим, что темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2014 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2013 год.
Не смотря на довольно большое количество зарегистрированных страховых организаций, среди них явно выделяется несколько крупных, занимающих лидирующее положение по объемам страховых операций [20].
В 2014 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84 % страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95 % выплат (или 328,62 млрд. рублей).
На 10 крупнейших страховых компаний в 2014 году приходилось 57,09 % (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83 % выплат (или 232,14 млрд. рублей). Данные по суммам страховых премий и страховых выплат ТОП-10 страховщиков представлены в таблице 1.
Таблица 1.
Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий
Рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний из десятки лидеров, но у отдельных страховщиков он был не значительным, что негативно отразилось на месте участника в рейтинге [15].
Так, объем страховых премий в 2014 году компании «ВСК» вырос только на 13,15 % (до 33,6 млрд. руб.), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2013 года этот участник занимал пятую строчку.
Одну позицию потеряла и компания «Страховая группа МСК», занявшая в обновленном рейтинге 10 место. Одновременно, значительный прирост объема страховых премий СК «ВТБ Страхование» (+167,11 %) привел эту компанию в десятку лидеров 2014 года, где она заняла 9 место, отодвинув на 10 позицию «Страховую группу МСК» и вытеснив из списка Top10 компанию «Ренессанс Страхование».
В 2014 году продолжился дальнейший рост уровня концентрации рынка. Лишь немногие средние и небольшие страховщики смогли достойно конкурировать с лидерами рынка.
Главная причина заключается в перераспределении спроса страхователей в пользу надежных компаний [16].
Также важно отметить, что в 2014 году лидером российского перестраховочного рынка стала компания СОГАЗ (15,2 % от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования), которая вытеснила на второе место Ингосстрах (11,3 %).
Так, уровень концентрации перестраховочного рынка в 2014 году достиг уровня соответствующего показателя рынка прямого страхования (57,09 %).
Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7 %) по итогам 2014 года выступают «Ингосстрах» и «Росгосстрах» — ими собрано почти 23 % от всего объема премий данного вида страхования.
На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (15,0 % от всего объема страхового рынка) по итогам 2014 года с сохраняющимся большим отрывом по объему собранных премий лидирует «Росгосстрах» (40,7 млрд. собранных премий), за ним следуют «Ингосстрах» (12,9 млрд. руб.) и РЕСО-Гарантия (10,7 млрд. руб.). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 78 % всех премий.
В структуре рынка медицинского страхования в 2014 году доля ОМС составила 86,6 %, доля ДМС по-прежнему значительно ниже — 13,4 % (14,0 % за 2013 год).
По данным ФСФР в 2014 году крупнейшими каналами продаж на российском страховом рынке были прямой канал (35,26 %) и агентский (28,87 %). При этом самым динамично развивающимся и самым дорогим каналом продаж - банковский.
Его доля — 13,12 % от всех продаж, а по объему собранного комиссионного вознаграждения этот канал лидирует на рынке — 38,3 % от общей суммы вознаграждений посредникам в 2014 году. Несмотря на то, что комиссия банкам значительно превышает средний размер комиссии страховым посредникам, доля этого канала продаж будет только увеличиваться.
Как показал опрос «Эксперта РА», почти половина банков ожидают, что не позднее 2017 года более 10 % прибыли будут получать они за счет страховщиков: за счет страхования жизни, страхования заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам, автокаско и др. [30].