Файл: Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Кредит и деньги являются независимой экономической категорией, которая выражает определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, и с развитием общества их взаимодействие становится более активным.

Актуальность работы обуславливается тем, что вопрос о приоритете кредита или денег в обществе не является однозначным. По нашему мнению, сначала появилась такая экономическая категория, как кредит. Деньги возникают только на основе развития товарного производства и товарного обращения. Кредит может существовать и в натуральной форме, когда на условиях выкупа предоставляются не товары, а натуральный продукт.

В рамках исследования данного вопроса необходимо поставить следующие задачи:

• изучить историю возникновения денег;
• рассмотреть современное понимание денег и кредита;
• провести анализ взаимосвязи кредита и денег на современном этапе.

Следовательно, целью работы является определение уровня кредита и денег на современном этапе.

Объектом исследования является кредит и деньги, а предметом, в свою очередь, - развитие кредита и денег.

Говоря о теоретической и методологической основах исследования, следует отметить, что теоретической базой выступает диалектическая логика и системный подход.

Методологической основой для решения поставленных задач будут являться системно-структурный, историко-правовой, сравнительно-правовой анализы.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, заключение и библиографический список.

Глава 1. Теоретическое обоснование проблематики сущности кредита и денег

1.1 История появления денег

Деньги, товар, принятый по общему согласию в качестве средства экономического обмена. Это среда, в которой выражаются цены и ценности; будучи валютой, она анонимно циркулирует от человека к человеку и от страны к стране, облегчая тем самым торговлю, и является главным мерилом богатства.

Тема денег увлекала людей со времен Аристотеля и до наших дней. Лист бумаги с надписью "1 доллар, 10 евро, 100 юаней или 1000 иен" мало чем отличается, как бумага, от куска такого же размера, вырванного из газеты или журнала, но он позволяет его носителю распоряжаться некоторой мерой еды, питья, одежды и оставшихся жизненных благ, в то время как другой пригоден только для разжигания огня. Откуда такая разница? Самый простой и правильный ответ состоит в том, что современные деньги — это социальное изобретение. Люди принимают деньги как таковые, потому что они знают, что другие будут. Это общее знание делает бумажки ценными, потому что каждый думает, что они есть, и каждый думает, что они есть, потому что в его или ее опыте деньги всегда принимались в обмен на ценные товары, активы или услуги. В сущности, деньги — это социальная конвенция, но конвенция необычайной силы, которую люди будут соблюдать даже при крайней провокации. Сила конвенции, конечно же, в том, что она позволяет правительствам извлекать выгоду из раздувания (увеличения количества) валюты. Но она не является неразрушимой. Когда количество этих бумажек значительно увеличивается—как это было во время и после войн, - деньги, в конце концов, оказываются не более чем бумажками. Если общественное устройство, поддерживающее деньги как средство обмена, рухнет, люди будут искать заменители-например, сигареты и коньяк, которые некоторое время служили средством обмена в Германии после Второй мировой войны. Во многих странах с историей высокой инфляции, таких как Аргентина, Израиль или Россия, цены могут быть указаны в другой валюте, такой как доллар США, потому что доллар имеет более стабильную стоимость, чем местная валюта. Кроме того, жители страны принимают доллар как средство обмена, потому что он хорошо известен и предлагает более стабильную покупательную способность, чем местные деньги.^[1]

Деньги лучше всего описываются как средство обмена. Понятие денег существует с самого начала человеческой цивилизации. Деньги позволяют человеку обменять то, что он имеет, на то, что ему нужно или чего он хочет. То, что считается деньгами, менялось на протяжении веков и включало в себя различные предметы.

В настоящее время во всем мире используется более 150 валют.

70% денежной стоимости в мире обозначается в долларах США, евро, фунтах стерлингов Великобритании, японских иенах и китайских юанях.

Деньги, в той или иной форме, были частью человеческой истории, по крайней мере, последние 3000 лет. До этого времени предполагается, что, скорее всего, использовалась система бартера.

Бартер-это прямая торговля товарами и услугами - я дам вам каменный топор, если вы поможете мне убить мамонта, - но такие договоренности требуют времени. Вы должны найти кого-то, кто думает, что топор-это справедливая сделка для того, чтобы столкнуться с 12-футовыми бивнями на звере, который не любит охотиться. Если это не сработает, вам придется изменить сделку, пока кто-то не согласится на условия. Одним из величайших достижений денег было увеличение скорости, с которой можно было вести бизнес, будь то убийство мамонта или строительство монумента.

Примерно в 1100 году до н. э. китайцы перешли от использования реальных инструментов и оружия в качестве средства обмена к использованию миниатюрных копий тех же инструментов, отлитых из бронзы. Никто не хочет лезть в карман и пронзать руку острой стрелой, поэтому со временем эти крошечные кинжалы, лопаты и мотыги были оставлены для менее колючей формы круга, которая стала одной из первых монет. Хотя Китай был первой страной, которая использовала узнаваемые монеты, первые чеканные монеты были созданы недалеко от Лидии (ныне западная Турция).

Медленно, тип доисторической валюты, включающей легко торгуемые товары, такие как шкуры животных, соль и оружие, развивался на протяжении веков. Эти торгуемые товары служили средством обмена, даже несмотря на то, что стоимость единицы все еще была предметом переговоров. Эта система бартера и торговли распространилась по всему миру, и она все еще существует сегодня в некоторых частях земного шара.

В 600 г. до н. э., Царь Alyattes Лидии, чеканить первые официальные валюты. Монеты были сделаны из электрума, смеси серебра и золота, которая встречается в природе, и отчеканены изображениями, которые действовали как номиналы. На улицах Сардиса, около 600 года до н. э., глиняный кувшин может стоить вам двух сов и змеи. Валюта Лидии помогла стране увеличить как внутреннюю, так и внешнюю торговлю, сделав ее одной из самых богатых империй в Малой Азии. Интересно, что, когда кто-то говорит: "богат, как Крез", они имеют в виду последнего лидийского царя, который чеканил первую золотую монету. К сожалению, чеканка первых монет и развитие сильной торговой экономики не смогли защитить Лидию от мечей персидской армии.

Примерно в 700 году до н. э., когда казалось, что Лидия берет на себя инициативу в разработке валюты, китайцы перешли от монет к бумажным деньгам. Ко времени визита Марко Поло в 1271 году нашей эры император уже хорошо управлялся как с денежной массой, так и с различными деноминациями. В том месте, где американские банкноты говорят: "в Бога мы верим", - предупреждала китайская надпись, - Все фальшивомонетчики будут обезглавлены."

Европейцы все еще использовали монеты вплоть до 16-го века, чему способствовали приобретения драгоценных металлов из колоний, чтобы продолжать чеканить все больше и больше наличных денег. В конце концов, банки начали использовать банкноты для вкладчиков и заемщиков, чтобы носить их с собой вместо монет. Эти банкноты можно было в любое время отнести в банк и обменять на их номиналы в серебряных или золотых монетах. Эти бумажные деньги можно было бы использовать для покупки товаров и работать во многом как валюта сегодня, но они были выпущены банками и частными учреждениями, а не правительством, которое в настоящее время отвечает за выпуск валюты в большинстве стран.^[2]

Первая бумажная валюта, выпущенная европейскими правительствами, была фактически выпущена колониальными правительствами в Северной Америке. Поскольку перевозки между Европой и колониями занимали так много времени, у колонистов часто заканчивались наличные деньги по мере расширения операций. Вместо того чтобы вернуться к бартерной системе, колониальные правительства использовали долговые расписки, которые использовались в качестве валюты. Первый экземпляр находился в Канаде, затем во французской колонии. В 1685 году солдатам были выданы игральные карты, деноминированные и подписанные губернатором для использования в качестве наличных денег вместо монет из Франции.

Переход на бумажные деньги в Европе увеличил объем международной торговли, которая могла произойти. Банки и правящие классы начали покупать валюту у других стран и создали первый валютный рынок. Стабильность той или иной монархии или правительства влияет на стоимость национальной валюты и способность этой страны торговать на растущем международном рынке. Конкуренция между странами часто приводила к валютным войнам, где конкурирующие страны пытались повлиять на стоимость валюты конкурента, повышая ее и делая товары противника слишком дорогими, понижая ее и уменьшая покупательную способность противника (и способность платить за войну), или полностью устраняя валюту.

21 век породил две разрушительные формы валюты: мобильные платежи и виртуальную валюту. Мобильные платежи — это деньги, полученные за продукт или услугу с помощью портативного электронного устройства, такого как мобильный телефон, смартфон или планшет. Технология мобильных платежей также может быть использована для отправки денег друзьям или членам семьи. Все чаще такие сервисы, как Apple Pay и Samsung Pay, соперничают за то, чтобы розничные торговцы принимали свои платформы для платежей в точках продаж.

1.2 Деньги в современном понимании

Внутренние валютные системы сегодня очень похожи во всех основных странах мира. Они имеют три уровня: (1) держатели денег (“общественность”), которые состоят из частных лиц, предприятий и правительственных единиц; (2) коммерческие банки (частные или государственные), которые берут кредиты у общественности, главным образом путем принятия их депозитов, и предоставляют кредиты частным лицам, фирмам или правительствам; и (3) центральные банки, которые имеют монополию на выпуск определенных видов денег, служат банкирами для центрального правительства и коммерческих банков и имеют право определять количество денег. Общественность хранит свои деньги двумя способами: как валюту (включая монету) и как банковские депозиты.^[3]

В большинстве стран основную часть валюты составляют банкноты, выпущенные Центральным банком. В Соединенном Королевстве это банкноты Банка Англии, в Соединенных Штатах-банкноты Федеральной резервной системы и так далее. Трудно сказать точно, что означает "выпущено Центральным банком". В Соединенных Штатах, например, валюта имеет слова "банкнота Федерального резерва", но эти банкноты не являются обязательствами Федеральных резервных банков в каком-либо значимом смысле. Владелец, который представляет их Федеральному резервному банку, не имеет права ни на что, кроме других бумажек, составляющих ту же самую номинальную стоимость. Аналогичная ситуация наблюдается и в большинстве других стран. Другой основной предмет валюты, находящийся в распоряжении общественности, - это монета. Почти во всех странах это символическая монета, ценность которой как металла намного меньше ее номинала.

В странах с историей высокой инфляции общественность может выбрать использование иностранной валюты в качестве средства обмена и стандарта стоимости. Доллар США выбирался чаще всего для этих целей, и, хотя другие валюты имели более низкие средние темпы инфляции, чем доллар в годы после Второй мировой войны, доллар компенсирует это более низкими затратами на информацию и признание, чем любая другая валюта. Общества соглашаются на использование долларов не по формальному решению, а исходя из знания того, что другие признают доллар и принимают его в качестве платежного средства. На рубеже XXI века, согласно оценкам, две трети всех долларов, находящихся в обращении, были найдены за пределами Соединенных Штатов. Доллары можно было найти в использовании в России, Аргентине и многих других странах Латинской Америки и Азии.

В дополнение к валюте банковские депозиты учитываются как часть денежных средств населения. В XIX веке большинство экономистов считали “деньгами " только валюту и монету, включая золото и другие металлы.^[4]

Определение денег было предметом многих споров. Главный вопрос заключается в том, какие категории банковских депозитов можно назвать "деньгами“, а какие следует рассматривать как” близкие к деньгам" (ликвидные активы, которые могут быть конвертированы в наличные деньги). Каждый включает в себя валюту. Многие экономисты включают в качестве денег только депозиты, переводимые чеком (депозиты до востребования)—в Соединенных Штатах сумма валютных и чековых депозитов известна как M1. Другие экономисты включают депозиты без чеков, такие как “срочные депозиты” в коммерческих банках. Еще одни экономисты включают депозиты в других финансовых учреждениях, таких как сберегательные банки, сберегательно-кредитные ассоциации и так далее.

Срочные депозиты сильно вводят в заблуждение. Это означает что-то депонированное на хранение, как валюта в сейфе. Банковские депозиты-это не то. Когда вы приносите валюту в банк для депозита, банк не помещает валюту в хранилище и не хранит ее там. Он может поместить небольшую часть валюты в хранилище в качестве резервов, но большую ее часть он одолжит кому-то еще или купит инвестиции, такие как облигации или какие-то другие ценные бумаги. В рамках стимулирования вкладчиков к предоставлению им ссуды банк предоставляет средства для перевода депозитов до востребования от одного лица к другому чеком.

Депозиты коммерческих банков являются активами их владельцев, но являются пассивами банков. Активы банков состоят из” резервов “(валюта плюс депозиты в других банках, включая Центральный банк) и” доходных активов " (кредиты плюс инвестиции в виде облигаций и других ценных бумаг). Резервы банков составляют лишь небольшую часть совокупных (суммарных) депозитов. В начале истории банковского дела каждый банк определял свой собственный уровень резервов, оценивая вероятность требований по снятию депозитов. Сейчас объемы резервов определяются через государственное регулирование.^[5]

В современных финансовых системах, обладают различными свойствами, которые снижают затраты или повышают удобство. Денежные единицы легко делятся, легко транспортируются и переводятся, а также мгновенно распознаются. Статус законного платежного средства гарантирует окончательный расчет. Валюта защищает анонимность, избегает ведения записей и позволяет снизить затраты на оплату. Но валюту можно потерять, украсть или подделать, поэтому она чаще всего используется для относительно небольших транзакций или там, где ценится анонимность.