Файл: Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений.pdf

Обработка информации снижает затраты на передачу, ведение учета и приобретение информации. “Электронные деньги " - это название нескольких различных способов, с помощью которых государственные и финансовые и нефинансовые фирмы используют электронные переводы в рамках платежной системы. Поскольку большинство этих переводов не вводят нового средства обмена (т. е. денег), электронный перевод является более подходящим названием, чем электронные деньги. По мере развития технологий для индивидуальных пользователей Банки разрешали вкладчикам оплачивать свои счета, переводя средства со своего счета на счет кредитора. Этот четвертый тип электронного перевода средств снижает затраты за счет исключения бумажных чеков.

1.3 Кредит: понятие и сущность

Кредит, сделка между двумя сторонами, в которой одна сторона (кредитор или кредитор) предоставляет деньги, товары, услуги или ценные бумаги в обмен на обещанный будущий платеж другой стороны (должника или заемщика). Такие сделки обычно включают выплату процентов кредитору. Государственные или частные учреждения могут предоставлять кредиты для финансирования предпринимательской деятельности, сельскохозяйственных операций, потребительских расходов или государственных проектов.^[6]

Большинство современных кредитов предоставляется через специализированные финансовые учреждения, из которых коммерческие банки являются старейшими и наиболее важными. В современных индустриальных экономиках банки имеют возможность расширять и увеличивать предложение кредитов путем создания новых депозитов для своих кредитных клиентов.

Кредитор должен судить о каждом кредите, который он делает, исходя из характера заемщика (его намерения погасить), его способности погасить (исходя из его потенциала получения дохода) и его залога (имущества, заложенного в случае неисполнения обязательств по кредиту). Условия кредитных сделок могут регулироваться государством для предотвращения злоупотреблений со стороны клиентов и кредиторов, а также для направления кредитов в конкретные секторы экономики.

В тех областях, для которых не имеется достаточного частного финансирования, правительства могут предоставлять кредиты. Государственные программы кредитования, часто в сочетании с государственными системами сбора сбережений, обеспечивают значительную часть финансирования жилищного строительства во многих европейских и азиатских странах. В США государственный кредит часто предоставляется для жилищного строительства, малого бизнеса и сельского хозяйства.

Коммерческие банки как в промышленно развитых, так и в менее развитых странах зачастую неохотно предоставляют сельскохозяйственные кредиты из-за высокого риска; такие кредиты обычно предоставляются только очень крупным фермам. В дополнение к государственному кредитованию особое значение имеют системы кооперативного кредитования в менее развитых странах, где они зачастую являются единственным источником средств, доступных мелким фермерам по разумным процентным ставкам.

Кредит, выданный банком, составляет самую большую долю существующего кредита. Традиционное представление о банках как посредниках между вкладчиками и заемщиками неверно. Современный банкинг — это создание кредита. Кредит состоит из двух частей: кредита (денег) и соответствующего ему долга, который требует погашения с процентами. Большая часть (97% по состоянию на декабрь 2013 года) денег в экономике Великобритании создается в виде кредита. Когда банк выдает кредит (т. е. делает кредит), он записывает отрицательную запись в колонку пассивов своего баланса и эквивалентную положительную цифру в колонке активов; активом является поток дохода по погашению кредита (плюс проценты) от кредитоспособного физического лица. Когда долг полностью погашен, кредит и долг аннулируются, и деньги исчезают из экономики. Между тем, должник получает положительный остаток денежных средств (который используется для покупки чего-то вроде дома), но также и эквивалентное отрицательное обязательство, подлежащее погашению банку в течение срока действия. Большая часть созданного кредита идет на покупку земли и имущества, создавая инфляцию на этих рынках, которая является основным драйвером экономического цикла.^[7]

Когда банк создает кредит, он фактически должен деньги самому себе. Если банк выдает слишком много плохих кредитов (те должники, которые не в состоянии их вернуть), банк становится неплатежеспособным, имея больше обязательств, чем активов. То, что у банка никогда не было денег для кредитования, в первую очередь несущественно - банковская лицензия позволяет банкам создавать кредиты, - важно то, что совокупные активы банка превышают его совокупные обязательства и что он обладает достаточными ликвидными активами, такими как наличные деньги, для выполнения своих обязательств перед должниками. Если он этого не сделает, то рискует стать банкротом.

Существуют две основные формы частного кредита, создаваемого банками: необеспеченный (не обеспеченный залогом) кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные кредиты, и обеспеченный (обеспеченный залогом) кредит, как правило, обеспеченный товаром, приобретаемым за деньги (дом, лодка, автомобиль и т.д.). Чтобы снизить риск невозврата своих денег (дефолт по кредиту), банки, как правило, выдают крупные кредитные суммы тем, кто считается кредитоспособным, а также требуют залога; что-то эквивалентное стоимости кредита, которое будет передано банку, если должник не выполнит условия погашения кредита. В этом случае банк использует продажу залога для уменьшения своих обязательств. Примеры обеспеченного кредита включают потребительскую ипотеку, используемую для покупки домов, лодок и т.д., и PCP (personal contract plan) кредитные договоры на покупку автомобилей.

Движение финансового капитала, как правило, зависит от кредитных или долевых трансфертов. Глобальный кредитный рынок в три раза превышает размер мирового акционерного капитала. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности организации, которая берет на себя ответственность за средства. Кредит также торгуется на финансовых рынках. Наиболее чистой формой является рынок дефолтных свопов, который по сути является торгуемым рынком в области страхования кредитов. Кредитный дефолтный своп представляет собой цену, по которой две стороны обменивают этот риск – продавец защиты берет на себя риск дефолта кредита в обмен на платеж, обычно обозначаемый в базисных пунктах (один базисный пункт равен 1/100 процента) от условной суммы, на которую должна ссылаться ссылка, в то время как покупатель защиты выплачивает эту премию и в случае дефолта базового актива (кредита, облигации или другой дебиторской задолженности), поставляет эту дебиторскую задолженность продавцу защиты и получает от продавца номинальную сумму.

Микрокредитование, также называемое микробанкингом или микрофинансированием, является средством предоставления кредитов, обычно в форме небольших займов без залога, нетрадиционным заемщикам, таким как бедные жители сельских или неразвитых районов. Этот подход был институционализирован в 1976 году Мухаммедом Юнусом, бангладешским экономистом с американским образованием, который заметил, что значительная часть населения мира лишена возможности приобретать капитал, необходимый для выхода из нищеты. Юнус решил решить эту проблему путем создания банка Грамин в Бангладеш. Подход Грамин уникален тем, что небольшие кредиты гарантируются членами сообщества заемщиков; давление внутри группы побуждает заемщиков своевременно выплачивать кредиты. Клиенты грамина относятся к числу самых бедных из бедных, многие из которых никогда не имели денег и полагались на бартерную экономику для удовлетворения своих повседневных потребностей. Используя микрозаймы, заемщики могут приобрести домашний скот или начать собственное дело. К 1996 году Грамин предоставил кредит более чем трем миллионам заемщиков и стал крупнейшим банком в Бангладеш с более чем 1000 филиалами.^[8] Успех микрозаймов в Бангладеш привел к аналогичным программам в других менее развитых странах, включая Боливию и Индонезию. Некоторые из них спонсируются фондами, религиозными организациями или неправительственными организациями, такими как Opportunity International и Фонд содействия международному сообществу. В 2008 году мексиканский банк Compartamos подвергся критике за то, что он превратил свою программу микрокредитования в прибыльную операцию, взимая высокие процентные ставки, которые многие считают ростовщическими.

Глава 2. Анализ взаимодействия кредита и денег в условиях экономических отношений

2.1 Анализ развития современных кредитных отношений (на примере Российской Федерации)

Характер и структура кредитной системы СССР в целом соответствовали принципам централизованно планируемой экономики. Кредитные отношения носили плановый характер, формы их организации были подчинены задачам государственного контроля за движением денежных потоков в экономике. Кредитная система была полностью государственной и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно-кредитное регулирование (которое осуществлялось путем составления кредитных и кассовых планов) и кредитование предприятий и организаций осуществлялось одним банком - государственным банком СССР.

Реформа государственной кредитной системы началась в рамках радикальной экономической реформы 1987 года. Она предусматривала изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие национальной экономика. В результате реорганизации банковской системы укрепились их связи с национальной экономикой, возросла роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитном секторе не произошло (собственно, они не ожидались): сохранилось централизованное распределение ресурсов, была ликвидирована монополистическая структура банковской системы, поскольку сферы влияния между банками были распределены Администрация на ведомственной основе не подходила для свободного движения капитала и развития финансового рынка. Государственный банк СССР, подчиненный Правительству, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не смог освоить неотъемлемые инструменты Центрального банка для воздействия на денежно-кредитную сферу. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низших уровней банковской системы, развития конкуренции между банками привели к необходимости углубления реформ в банковском секторе.

В 1988 году начался второй этап банковской реформы, который ознаменовался созданием коммерческих банков на взаимной и акционерной основе. К августу 1990 года в стране действовало 202 коммерческих банка. В 1990-1991 годах процедура открытия банка в России была практически идентична процедуре открытия кооператива. Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковском секторе, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих принципов в банковской сфере. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в формировании и развитии экономической рыночной системы в стране, создавая инновационную среду, которая разрушает традиционные структуры и открывает путь для дальнейших преобразований.^[9]

Рынок кредитования или кредитный рынок - это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом. Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита. Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал. В виду этих преимуществ, а также наличия наибольшей статистической информации, дающей возможность лучше проанализировать этот сегмент кредитного рынка России, рассмотрим углубленно именно рынок банковского кредитования в современных условиях.

Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2019 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2015 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2013 года.^[10]