Файл: Взаимосвязь кредита и денег в системе экономических отношений.pdf

Рисунок 1. Динамика банковского кредитования в России в 2013-2019 гг.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2019 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2015-2018 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2018 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной.^[11]

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2018 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2018 г. вырос на 6,9 % - до 4230,4 млрд. руб. (за 2017 г. - на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. ^[12]

Таблица 1. Банки Росси по объему кредитного портфеля на 01.01.2019 г., млн руб.

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 3). По состоянию на 01.01.2019 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа - 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России - г. Москва, Приволжского Федерального округа - 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа - 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Рисунок 2. Пропорции кредитования в зависимости от федерального округа в России на 01.01.2019 г., %.

2.2 Взаимосвязь кредита и денег в современной экономике

В своей эволюции деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений. В связи с этим отметим следующие отличия денег от кредита (Таблица 1.).

Таблица 2. Отличия денег от кредита.

С точки зрения товарно-денежных отношений, кредит и деньги развиваются в неразрывных отношениях, дополняя друг друга в обслуживании производства, распределения и перераспределения национального продукта. Деньги и кредит используются напрямую и одновременно, фактически не существует фазы, на которой одна категория будет применяться изолированно от другой.

Взаимодействие денег и кредита проявляется в том, что с помощью кредита деньги перемещаются из одной сферы рынка в другую. В то же время, рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег в других областях этого рынка, благодаря закону спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов является единственным рынком, на котором создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный возникающий спрос во всех сферах рыночных отношений.

Воздействуя непосредственно друг на друга как на экономические категории, денежно-кредитные отношения тесно взаимосвязаны и через свои структуры.

По мере увеличения доли долгосрочных займов увеличивается и доля денег, находящихся на срочных депозитных счетах. В то же время краткосрочные кредиты стабильны по размеру, поскольку обслуживают постоянно возобновляемый цикл оборотных производственных активов, которые практически не меняются в обычных условиях.

Таким образом, в обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, что означает, что государство является либо прямым, либо косвенным субъектом денежно-кредитных отношений.

Более того, современные деньги не могли бы существовать без государства. Если раньше их свойство универсальной взаимозаменяемости обеспечивалось тем фактом, что деньги сами по себе были товаром и имели ценность, то теперь, когда они функционируют в форме банкнот, которые не имеют своей собственной стоимости, только государство предоставляет им обязательную силу платежа.^[13]

Кредит, создавая платежные средства (в том числе денежные), дает банкам возможность осуществлять неограниченные эмиссии за счет использования механизма банковской анимации. Поэтому, если бы государство не регулировало эмиссионную деятельность коммерческих банков с помощью кредитов, любая валютная система рухнула бы.

При взаимодействии денег и кредита не только влияют друг на друга как экономические категории, но и структура денег и кредитных операций тесно взаимосвязаны. Типы современных банкнот различаются по степени их ликвидности.

Чем больше при прочих равных пропорциях денег, удерживаемых в срочном депозите, более одного года, тем больше доля долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными кредитами, выданными банками и государством. И наоборот, чем больше доля долгосрочных займов или займов, подлежащих пролонгации, тем больше доля денег, удерживаемых на срочных депозитных счетах. В то же время размер краткосрочных кредитов достаточно стабилен, поскольку такие кредиты служат постоянно возобновляемому циклу оборотных производственных фондов и фондов обращения, который в обычных условиях незначительно меняется.

В дальнейшем дальнейшее взаимодействие и взаимное развитие денег и кредита будут продолжаться. В результате сокращения доли наличных денег в общей денежной массе большая часть денег, не участвующих в денежном обращении, будет привлечена на банковские счета и использована в качестве ресурсов Банка. Этому будет способствовать дальнейшее развитие систем электронных денег, которые, вероятно, будут приняты многими, если не всеми, торговыми предприятиями и предприятиями, предоставляющими услуги населению. Пластиковые карты будут широко использоваться в банковском кредитовании.

Регулирующая роль государства в денежно-кредитной сфере будет возрастать. Это проявится в создании компьютерных программ, позволяющих с большой точностью прогнозировать как денежные агрегаты, характеризующие будущий объем денежной массы, так и объем задолженности по различным кредитным счетам, а также выбирать наиболее оптимальные инструменты денежно-кредитного регулирования. Сейчас Центральные банки смогут через кредит влиять не только на обязательства коммерческих банков, но и на структуру и качество своих активов. Гибкое использование денег и кредита позволит организовать наиболее оптимальный денежный оборот, а это, в свою очередь, обеспечит подлинно кредитный характер денег, находящихся в обращении, при условии их постоянного возврата в банковскую систему.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итог, можно говорить о том, что деньги и кредит являются независимыми экономическими категориями, каждая из которых выражает определенные экономические отношения. Их путаница (идентификация) связана с тем, что современный кредит появляется в преобладающей денежной форме. Однако форма явления вовсе не является его сущностью. Также важно не забывать и о другом: за кредит можно купить не только денежную, но и товарную форму, причем не только с точки зрения эволюции развития (с этой точки зрения известны и природные, либо товарные деньги), но и положение и форма их движения.

Благодаря кредиту деньги продолжают двигаться, переходя из рук тех, кто временно освободил капитал, в руки экономических субъектов, которым необходимо временное заимствование дополнительных ресурсов.

Прежде всего, причиной идентификации денег и кредита может стать отсрочка платежа. В случае отсрочки платежа по определенному продукту в качестве средства платежа участвуют как кредит, так и деньги. Если деньги при этом демонстрируют свою сущность при отсрочке платежа в момент платежа (по этой причине эта функция денег и называется функцией платежного средства), оплата в кредитной транзакции - только элемент движения денег или товара (стоимость займа) на условиях погашения. Кредит как экономическая категория проявляется не в платеже по истечении срока просрочки, а в факте просрочки в момент платежа.

Деньги и кредит имеют разные значения использования для участников денежно-кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег - их уникальной собственности (универсальной взаимозаменяемости для любых товаров и услуг), то для участников кредитных отношений такой интерес имеют только заемщики. Кредиторов интересует другая потребительская ценность кредита - способность генерировать доход в виде процентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2016. - 416 c.
2. Антонов, В. А. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник / В.А. Антонов. - М.: Юрайт, 2017. - 560 c.
3. Белик Андрей Александрович Деньги в современном и традиционном обществе (психология и антропология денег) // Экономический журнал. 2015. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-v-sovremennom-i-traditsionnom-obschestve-psihologiya-i-antropologiya-deneg
4. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика. 2016. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-v-rossii-sovremennoe-sostoyanie-i-problemy-razvitiya
5. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2016. - 448 c.
6. Кисилева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. 2016. №12-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii
7. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2015. - 160 c.
8. Криворучко Спрос на деньги и обращение банкнот крупных номиналов: современные тенденции // Финансовый журнал. 2019. №2 (48). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spros-na-dengi-i-obraschenie-banknot-krupnyh-nominalov-sovremennye-tendentsii
9. Рябинина Елена Владимировна Совершенствование денежно-кредитных отношений в условиях вступления России в ВТО // Вестник ЧГУ. 2016. №7. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-denezhno-kreditnyh-otnosheniy-v-usloviyah-vstupleniya-rossii-v-vto
10. Семенов С.К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. 2017. №31 (271). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-protivorechiya-i-neposledovatelnost-denezhno-kreditnoy-politiki-sovremennoy-rossii
11. Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг. 2015. №2 (114). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-v-rossii-vospriyatie-naseleniem-sovremennyh-sposobov-platezhey
12. Шмырева, А. И. Международные валютно-кредитные отношения / А.И. Шмырева, В.И. Колесников, А.Ю. Климов. - М.: Питер, 2017. - 272 c.

1. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2015. - 160 c. ↑

2. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2016. - 448 c. ↑

3. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2016. - 416 c. ↑

4. Белик Андрей Александрович Деньги в современном и традиционном обществе (психология и антропология денег) // Экономический журнал. 2015. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-v-sovremennom-i-traditsionnom-obschestve-psihologiya-i-antropologiya-deneg ↑

5. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика. 2016. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-v-rossii-sovremennoe-sostoyanie-i-problemy-razvitiya ↑

6. Криворучко Спрос на деньги и обращение банкнот крупных номиналов: современные тенденции // Финансовый журнал. 2019. №2 (48). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spros-na-dengi-i-obraschenie-banknot-krupnyh-nominalov-sovremennye-tendentsii ↑

7. Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг. 2015. №2 (114). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-v-rossii-vospriyatie-naseleniem-sovremennyh-sposobov-platezhey ↑

8. Семенов С.К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. 2017. №31 (271). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-protivorechiya-i-neposledovatelnost-denezhno-kreditnoy-politiki-sovremennoy-rossii ↑

9. Семенов С.К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. 2017. №31 (271). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dengi-protivorechiya-i-neposledovatelnost-denezhno-kreditnoy-politiki-sovremennoy-rossii ↑

10. Кисилева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. 2016. №12-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

11. Антонов, В. А. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Учебник / В.А. Антонов. - М.: Юрайт, 2017. - 560 c. ↑

12. Шмырева, А. И. Международные валютно-кредитные отношения / А.И. Шмырева, В.И. Колесников, А.Ю. Климов. - М.: Питер, 2017. - 272 c. ↑

13. Рябинина Елена Владимировна Совершенствование денежно-кредитных отношений в условиях вступления России в ВТО // Вестник ЧГУ. 2016. №7. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-denezhno-kreditnyh-otnosheniy-v-usloviyah-vstupleniya-rossii-v-vto ↑