Файл: Банковский кредит и его роль в развитии экономики (Кредит: понятие и классификация).pdf

Исследуя банковский кредит, мы исходим из концептуальных положений, тем самым можно сказать, что в деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация. Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Он более эластичен, чем коммерческий, т.к. не органичен суммами кредитных сделок, их направлением и сроками. Банковский кредит обслуживает не только обращение товаров, но и процесс производства.

Содержание кредита состоит в двойном движении стоимости - сначала от кредитора к заемщику, а затем наоборот. Как экономическая категория кредит имеет смысл только при выполнении условия возвратности.

Самой распространенной формой кредита в современных условиях является банковский кредит. Он является продуктом отношений кредиторов и заемщиков, где в роли первых выступает кредитная организация, предоставляющая заемный капитал (обязательно в денежной форме) на основе возвратности, срочности и платности.

Деятельность, связанную с созданием и реализацией банковского кредита, представляющую собой упорядоченный комплекс организационных, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, определяющих порядок отношений между кредитором и заемщиком по поводу предоставления последнему на основании договора, определенной суммы денежных средств, можно определить, как банковское кредитование.

Кредитор и заемщик являются субъектами банковского кредитования.

Кредитор - это экономический агент, имеющий незанятые денежные средства, которые он готов предоставить на определенных условиях заемщику.

Заемщик - это экономический агент, который получил определенную ссуду и должен ее возвратить кредитору с выплатой процентов. Исходя из сказанного, можно сказать, что имеющиеся денежные средства заемщик может использовать в различных сферах - и материального и нематериального производства. Экономические агенты, инвестирующие эти средства, создают реальную экономику.

Ссуда, которая передается во временное пользование кредитором заемщику, является объектом кредитования. Заемщик, воздействуя на объект, достигает определенных целей, которые явились побуждающим мотивом его обращения к кредитным средствам.

Важно отметить, что в науке и на практике, на основе кредита как экономической категории выделяют несколько принципов выстраивания отношений между субъектами кредитования.

Начнем рассматривать принципы, которые можно разбить на следующие группы Финансово-кредитное регулирование реального сектора экономики:

1) базовые принципы (возвратность, срочность, платность);

2) дополнительные принципы (обеспеченность, целевой характер, дифференцированность).

Дополнительные принципы призваны в значительной степени, способствовать соблюдению принципов базовых.

Принцип возвратности кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

Принцип срочности кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.

Принцип платности кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов.

Принцип обеспеченности кредита выступает формой необходимой защиты имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств.

Принцип целевого характера кредита выражает необходимость целевого использования средств кредитора и используется для большинства кредитных отношений.

Принцип дифференцированности кредита состоит в применении кредитором к различным категориям заемщиков дифференцированных (различающихся) условий кредитного договора

Подводя итог, можно сказать, что банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике.

В результате изучения различных источников, мы пришли к тому, что можно сделать вывод такой: Банковский кредит имеет свои особенности. Его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов. Как уже и говорилось в этой главе: Банки ссужают стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные, на счетах в банке и предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

Таким образом, в настоящее время главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит.

Виды кредитов в наше время стали более разнообразными.

Логика рассуждения приводит к следующему: Банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Таким образом, можно с достаточной определенностью сказать, что он более эластичен, чем коммерческий, т.к. не органичен суммами кредитных сделок, их направлением, а также сроками. Также можно сказать, что банковский кредит обслуживает не только обращение товаров, но и процесс производства.

1.3 Роль банковского кредита в экономике

Обратим внимание на роль кредита в экономике. Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, для начала, необходимо понимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.

В начале нам предстоит раскрытиь роли кредита как результата его функционирования связано с определением того, что такое эффективность функционирования кредита.

Я полагаю, что наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Из недавно сказанных мною слов, можно сказать, что анализ в этом случае перемещается с конечного результата функционирования кредита к начальному этапу — к раскрытию того, ради чего применяется кредит.

Роль кредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

1. Роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особым характером его функционирования в экономике.

2. Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из данных форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

3. Роль кредита так же, как его сущность и функции, следует рассматривать одновременно с позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности каждого из них в определенном назначении кредита. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обоих субъектов кредитных отношений.

4. Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

5. Роль кредита не может быть большой или маленькой. Роль как предназначение по своему содержанию всегда важна, она одна и та же. Кредит — это всегда часть общего «организма», в которой все «органы» существенно важны, без них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.

6. Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом — это всегда некий объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях в результате неумелого обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участников кредитных отношений.

Можно подчеркнуть, что в рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования.

Тем самым хочу сказать, что в любой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются.

Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности.

Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Из недавно сказанной мной фразы, я хочу привести пример: Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов.

Банковский кредит имеет свои признаки, а также классификацию.

Важно отметить, что важную роль кредит играет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов. Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления.

В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Следует отметить, что ускорение за счет кредита свойственно каждой фазе воспроизводства.

Глава 2. Тенденции банковского кредитования экономики России на современном этапе

2.1. Анализ состояния рынка банковского кредитования российской экономики

Хочу начать с того, что кредит является одним из основных условий экономического развития страны на современном этапе развития экономики, а также основной и неотъемлемой составляющей экономического роста, это все обуславливает формирование системы кредитования населения.

Банковское кредитование физических лиц существенно увеличивает потребительский спрос, повышает деловую активность и, как следствие, способствует развитию экономики. С помощью банковского кредитования населения обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса и кругооборота капитала в экономике, ускоряется процесс реализации товаров и услуг конечным потребителям, стимулируется платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользования и, как следствие, создаются предпосылки для увеличения ВВП. Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, оказали влияние на состояние кредитования физических лиц РФ (Рис. 1).

Рис. 1. Динамика банковских кредитов, предоставленных населению в России.

Из графика видно, что объем банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, в целом снижается, причем наблюдается существенное замедление темпов их прироста.

По данным Банка России, в структуре банковских кредитов населению стабильно преобладают кредиты, предоставленные в рублях. Можно сказать, что в целом за период объем кредитов, выданных населению, сократился более чем в 2 раза, при этом существенное сокращение наблюдается как по рублевым, так и по валютным кредитам (Рис. 2).

Рис. 2. Динамика банковских кредитов, предоставленных физическим лицам в России по валюте.

Из графика видно, что объемы выданных кредитов за анализируемый период увеличились с 5 550,9 млрд. руб. до 12 173,7 млрд. руб., что составляет 45,6 %. Из них темпы прироста в национальной валюте составили 130,8 %, а в иностранной валюте темп прироста составил -66,6 %.

Дальнейший ход рассуждений такой: Представленный выше график наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Данное можно объяснить отсутствием потребности в России брать кредит в иностранных валютах потому, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. В первую очередь развитие кредитования населения в рассматриваемом периоде связано со следующими факторами: ‒ Ростом доходов населения; ‒ Повышением доверия к банкам со стороны населения; ‒ Ростом интереса банков к кредитованию населения; ‒ Разработкой и предложением новых программ кредитования. Но вместе с развитием рынка кредитования населения происходит стремительный рост объема просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению, причем темпы роста просроченной задолженности превышают темпы роста кредитования физических лиц. Сейчас ситуация изменилась и темпы роста кредитования населения уверенно опережают темпы роста просроченной задолженности по этим кредитам. Наглядно данная динамика представлена на графике (рис. 3).