Файл: Банковский кредит и его роль в развитии экономики (Кредит: понятие и классификация).pdf

Рис. 3. Динамика темпов роста кредитования населения и просроченной задолженности.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил более 60 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить, что основные негативные тенденции прослеживаются в 2015 году. Высокие темпы роста просроченной задолженности, возможно, объяснить несколькими причинами: ‒ увеличение уровня безработицы; ‒ высокий уровень закредитованности населения. В связи с этим необходимо отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки должны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Эта база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй может помочь отсеять недобросовестных заемщиков, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты.

Итак, подводя итог, можно сказать про теоретический анализ, который показывает, что кредит является одним из основных условий экономического развития страны на современном этапе развития экономики, а также основной и неотъемлемой составляющей экономического роста, это все обуславливает формирование системы кредитования населения.

Еще следует отметить, что банковское кредитование физических лиц существенно увеличивает потребительский спрос, повышает деловую активность и, как следствие, способствует развитию экономики.

Из вышеприведенного анализа графика (1) видно, что объем банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, в целом снижается, причем наблюдается существенное замедление темпов их прироста.

В целом за период объем кредитов, выданных населению, сократился более чем в 2 раза, при этом следует отметить, что существенное сокращение наблюдается как по рублевым, так и по валютным кредитам, это можно подробно рассмотреть на графике (2).

Проанализировав график (3) логика рассуждения приводит к следующему: высокие темпы роста просроченной задолженности возможно объяснить несколькими причинами: ‒ увеличение уровня безработицы; ‒ высокий уровень закредитованности населения.

2.2. Проблемы кредитования реального сектора экономики России

Итак, начнем с самой первой и главной проблемы - наличие больших кредитных рисков. Как мы уже знаем, банк является коммерческой организацией и несет ответственность за сохранность и доходность доверенных ему денежных средств клиентов, поэтому их размещение в кредитные вложения осуществляется при условии прибыльности кредитной операции и минимальном риске невозврата средств, что обеспечивается строгим соблюдением принципов кредитования - срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

К сожалению, большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность является одним из факторов, определяющих высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. К тому же громадное налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести "двойную" бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить его финансовое положение и адекватно рассчитать уровень кредитного риска банка. Жесткие требования ЦБ, предъявляемые к оценке финансового положения заемщика, и заложенные в основу классификации при создании резерва на возможные потери по ссудам делают для банка невыгодным оказание финансовой поддержки значительному числу предприятий, стратегически важных для развития экономики региона.

Перейдем к рассмотрению второй , не менее важной причине, - ограниченность ресурсной базы банка. Банк является региональным, его ресурсная база сформирована на 60% средствами клиентов на расчетных и текущих счетах. Хотя по объему средств на этих счетах банк занимает 3-е место в Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга, этих средств недостаточно для удовлетворения в полной мере потребности клиентов в заемных средствах. Несмотря на то, что в 1999 г. популярность региональных банков возросла, при формировании ресурсной базы они сталкиваются с проблемами, вытекающими из общих экономических проблем региона. Поскольку традиционными клиентами банка "Санкт-Петербург" являются предприятия легкой промышленности и розничной торговли, ухудшение их финансового положения не могло не повлиять на ресурсную базу банка. Хочу отметить, что важной причиной низкой кредитной активности банка в соответствии с потребностями рынка является отсутствие долгосрочных привлеченных ресурсов, что связано прежде всего с низким уровнем доверия к коммерческим банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков.

Для предоставления долгосрочных кредитов банку приходится привлекать ресурсы, плата за которые не позволяет установить клиенту-заемщику реальную процентную ставку за пользование кредитом. Один из выходов из сложившейся ситуации - это сотрудничество с ЕБРР, МБРР, с которыми мы работаем уже не один год. Но, к сожалению, не все российские банки имеют возможность работать с этими финансовыми учреждениями и фондами и, зачастую, требования их настолько велики, что клиенты и банки не всегда готовы работать в рамках этих проектов. В рамках сотрудничества с этими финансовыми институтами все больше внимания уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса. Здесь важно отметить, что кредитование малого бизнеса в условиях несовершенной законодательной базы, не предусматривающей реальной персональной ответственности предпринимателей перед кредиторами, влечет за собой повышенные риски. Поэтому, несмотря на востребованность кредитных услуг в данной сфере реального сектора экономики, банк не может позволить широкомасштабных кредитных вложений в развитие малого бизнеса.

Начнем рассматривать последнюю не менее важную третью причину - наличие других, менее рискованных источников формирования доходов, валютообменные, расчетные операции, операции на рынке корпоративных и государственных ценных бумаг. Здесь следует учитывать, что данные активные операции являются наиболее доходными, тем более, что они осуществляются на краткосрочной основе. Банк, как любая коммерческая организация, будет зарабатывать на тех операциях, которые приносят наибольшую прибыль. В условиях сложившейся экономической ситуации, я считаю необходимым предложить следующее:

• 1. предоставить налоговые льготы банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие реального сектора экономики;
  2. предоставить льготный порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели предприятиям реального сектора экономики;
  3. развить практику рефинансирования ЦБ РФ комбанков под ссуды реальному сектору;
  4. усовершенствовать законодательную базу в части ответственности предпринимателей перед банками-кредиторами.

Обратим внимание на тот факт, что при наличии более благоприятного инвестиционного климата банки смогут активно использовать следующие основные механизмы прямого финансирования и инвестиционного посредничества: o участие в государственных инвестиционных программах; o долгосрочное кредитование закупок оборудования и других капиталовложений предприятий; o финансирование лизинговых операций; o организация механизма инвестиций индивидуальных и институциональных инвесторов через трастовое управление; o участие в проектном финансировании; o прямое участие в капитале; o предоставление посреднических, информационных, консультативных услуг; o агентские услуги по расчетам, управлению и контролю инвестиционных проектов.

Обобщая выше сказанное, можно сделать вывод: Банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. В то же время роль банковских кредитов в инвестиционном обеспечении развития национальной экономики еще имеет значительный потенциал роста. Хочу добавить, что объемы кредитования народного хозяйства, с одной стороны, не должны превышать определенную критическую черту, за которой начинается усиление инфляционных процессов, а с другой стороны, должны обеспечивать стимулирование развития национального производства.

Мы рассмотрели 3 причины кредитования реального сектора экономики:

1. Первая и главная - наличие больших кредитных рисков.
2. Вторая, не менее важная причина, - ограниченность ресурсной базы банка.
3. Третья причина - наличие других, менее рискованных источников формирования доходов, -валютообменные, расчетные операции, операции на рынке корпоративных и государственных ценных бумаг.

2.3 Перспективы банковского кредитования экономики России

В качестве изначального пункта, хочу рассмотреть кредитную политику. Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности

Если говорить о перспективах расширения кредитных операций, то в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Как хорошо известно, идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Здесь стоит отметить, что в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе говоря , не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. И это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Хочу сказать, что также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. На мой взгляд, кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

В свою очередь, могу сказать, что рынок частных заимствований имеет значительные перспективы для роста. Все это связано не только с ожиданием продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного спроса на кредитные продукты со стороны населения, особенно в регионах, но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса. Могу сказать иными словами, что существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Хочу отметить, что наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, которые предполагают выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

На основе международного опыта хочу сказать, что наилучшие перспективы из всех сегментов рынка кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также перспективным видом кредитования населения является кредитные карты. В перспективе доля кредитных карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента. В этом смысле зарплатные проекты являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс эффективного формирования кредитной истории клиентов банка. На основе недавно сказанных мною слов, хочу добавить, что через три-пять лет, при условии стабильной экономической ситуации рынок кредитных карт заметно вырастет.

Подводя итог можно сказать, что сущность кредита сводится к тому, что кредит является важным инструментом и рычагом экономического развития в рыночной экономике, где все хозяйствующие субъекты ведут деятельность в конкурентной среде.