Файл: Перспективы ипотечного кредитования в России.pdf

1. Господдержка для молодых семей.

Например, молодая семья имеет право улучшить жилищные условия, если в собственности вообще нет жилья или общая площадь жилого помещения не очень маленькая. По нормативу на семью из двух человек должно быть 42 м², а в семье из трех и более человек — 18 м² на каждого. Социальные выплаты дают на:

- Покупку жилья.

- Строительство жилого дома.

- Последний паевой взнос в жилищный кооператив.

- Первый взнос на ипотеку.

- Погашение долга по жилищному кредиту.

- Оплату договора долевого строительства.

4. Социальная ипотека 6%.

Ипотека 6% годовых функционирует абсолютно для всех российских семей со вторыми детьми, которые родились в период действия программы, а не только для счастливчиков, отстоявших очередь за субсидией. Ставка 6% действует для семей с двумя детьми, где младший ребенок родился в 2018 году или позже и ипотеку оформили или рефинансировали тоже после 2018 года — после воздействия программы. Такое же право появилось у семей, в которых единственный ребенок инвалид.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что правительство государства может помочь россиянам получить свое жилье, при условии, что гражданин делает что-то полезное для государства. Однако с господдержкой квартиру или дом, возможно, приобрести только лишь на территории Российской Федерации.

В Российской федерации есть несколько льгот на ипотеку:

1. Материнский капитал
2. Господдержка военных
3. Господдержка для молодых семей
4. Социальная ипотека

Правовая база ипотечного кредитования.

На сегодняшнем этапе формирования рынка кредитования в России наблюдается существенная степень сформированности правовых основ ипотечного кредитования. Государство в этом ходе представляет главную роль, устанавливая теорию формирования системы ипотечного кредитования, тем самым создавая правовую базу, что будет способствовать эффективному и достоверному ее функционированию. С данной целью государством принимаются подобные меры, как формирование элементов социальной защиты заемщиков, осуществление такого рода налоговой политики, которая бы стимулировала возможных потенциальных клиентов на приобретения жилища через ипотечные кредиты.

В РФ законодательная база ипотечного жилищного кредитования содержит в себе: Конституцию Российской Федерации (1993), в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности. Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935), что определяет общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости, положения о праве собственности, а также других вещных правах на помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др., а также предусматривает ряд правил и отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, возникновения, ограничения и перехода таких прав; законы об ипотеке, ипотечных ценных бумагах, государственной регистрации прав на недвижимое имущество.^[2]

---

Конституция РФ

Гражданский кодекс РФ

Земельный кодекс РФ

Жилищный кодекс РФ

Закон о залоге

Закон об ипотеке

Закон о банковской деятельности

Закон о гос. Регистрации прав на недв. имущество

Закон об организации страхового дела

Закон о рынке ценных бумаг

Рис. 1.

Правовое поле ипотечного кредитования^[3]

Ипотека жилых помещений регулируется общепризнанными нормами гражданского и жилищного права.

Нормы ГК РФ, подлежащие применению в случае возникновения правоотношений по ипотеке, применяются следующим образом:

1) то, что касается самого кредита, регулируется нормами § 2 гл. 42 «Кредит», где дано определение кредитного договора и приведены общие положения о его форме;

2) так как ипотека представляет собой, по сути, кредитный договор в обеспечение которого заемщик предоставляет объект недвижимости, то в отношении залога подлежат применению нормы § 3 гл. 23 об обеспечении исполнения обязательств. Так, согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение перед другими кредиторами лица, котором принадлежит это имущество. Это и другие нормы о залоге соответствуют закону об ипотеке.

По итогу можно сказать, что на сегодняшнем этапе формирования рынка кредитования в России наблюдается существенная степень сформированности правовых основ ипотечного кредитования.

В ходе исследования мы выявили, что ипотека жилых помещений регулируется общепризнанными нормами гражданского и жилищного права.

Также выявили, что содержит законодательная база ипотечного кредитования.

Глава 2. Ипотечное кредитование в РФ.

2.1 Анализ рынка банковской ипотеки.

Наряду с мерами содействия заемщикам способна появиться потребность помощи ипотечного рынка в целом для того, чтобы сберечь доступ граждан к улучшению жилищных условий.

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

- ипотечных займов;

- коммерческой и жилой недвижимости;

- ипотечных ценных бумаг.

Участники ипотечного рынка:

---

- банки;

- физические и юридические лица (заемщики);

- финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Таблица 1.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2020 гг.^[4]

	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2019	01.01.2020
Объем предоставленных ипотечных кредитов, млн.руб.	1 481 068 млн.руб.	2 027 562 млн.руб.	1 864 507 млн.руб.	2 183 320 млн.руб.
Количество предоставленных кредитов, единица	863 803	1 092 316	1 204 412	1 289 207

Рассмотрим таблицу 1. Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В разрезе за 2017-2020 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

График показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в РФ.

Рисунок 1.

В 2019 госбанки опередили по динамики выдачи ипотечных кредитов.^[5]

Участники рынка и конкуренция

Динамика ипотечных выдач банков из топ-20 по итогам 2019 года существенно различалась – от почти двукратного падения объемов кредитования до роста более чем в три раза. Наибольший темп прироста показал «Альфа-Банк» (+203 %), что позволило ему войти в пятерку лидеров, переместившись с 11-й на 4-ю позицию в рэнкинге. Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали «Промсвязьбанк» (+138 %) и банк «ФК Открытие» (+118 %).

В 2019-м наблюдалось понижение общего размера ипотечных выдач у госбанков (см. график 1) в основном из-за результата уменьшения кредитования лидера рынка – Сбербанка. При этом на фоне активизации кредитования частными банками случилось понижение концентрации ипотечного рынка на игроках с госучастием – их доля в выдачах уменьшилась с 87,5 до 85,1 %.

В ходе исследования были выявлены три ключевых элемента на рынке ипотеки, также мы рассмотрели участников ипотечного рынка.

Проанализировав таблицу Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2020 гг, можно увидеть, что объем выдачи ипотечных кредитов значительно увеличился к 2020 году, по сравнению с прошлыми годами.

Динамика ипотечных выдач банков из топ-20 по итогам 2019 года существенно различалась – от почти двукратного падения объемов кредитования до роста более чем в три раза.

---

В 2019-м наблюдалось понижение общего размера ипотечных выдач у госбанков.

2.2 Динамика выдачи ипотечных кредитов.

В 2019 году рынку никак не получилось достигнуть рекордных результатов 2018-го: банками было выдано практически 1,3 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 триллионов рублей, что менее характеристик 2018-го на 14 % в количественном и на 5 % в денежном выражении (см. таблицу 2). К главным причинам снижения объемов ипотечного кредитования можно отнести наиболее большой уровень ставок, что наблюдался на протяжении большей части прошлого года, увеличение стоимости на недвижимость и сокращение объема выдач кредитов с невысоким первоначальным взносом.

Таблица 2.

В 2019 году объем ипотечных выдач снизился впервые снизился за последние 4 года.^[6]

	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2019	01.01.2020
Объем предоставленных ипотечных кредитов	1.5 трлн.руб.	2 трлн.руб.	3 трлн.руб.	2.8 трлн.руб.
Задолженность по ипотечным кредитам	4.5 трлн.руб.	5.2 трлн.руб.	6.4 трлн.руб.	7.5 трлн.руб.

Результатом уменьшения объемов ипотечного кредитования стало затормаживание в 2019-м темпа прироста ипотечного портфеля – до 17 против 24 % годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности приблизился к 7,5 триллионов рублей на 01.01.2020.

Рисунок 2.

В 2019 году укрепилась тенденция к росту среднего размера кредита.^[7]

Увеличение стоимости на недвижимое имущество в обстоятельствах стагнации реальных доходов населения привел к повышению среднего объема ипотечного кредита – на 10 % за 2019 год, с 2 до 2,2 миллионов рублей. Хотя, наибольшей популярностью среди заемщиков по-прежнему используют ипотечные кредиты размером до 3 миллионов рублей, их доля в 2019 году существенно сократилась – с 64 до 57 % выданных ссуд (см. Рисунок 2). Значительный рост в 2019-м показал сегмент ссуд размером от 5 до 10 миллионов рублей – с 11 до 14 %.

По ходу исследования можно выявить, что В 2019 году рынку никак не получилось достигнуть рекордных результатов 2018-го: банками было выдано практически 1,3 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 триллионов рублей, что менее характеристик 2018-го на 14 % в количественном и на 5 % в денежном выражении.

---

Все это связанно с тем, что были достаточно большие ставки, которые наблюдались в 2019ь году.

Результатом уменьшения объемов ипотечного кредитования стало затормаживание в 2019-м темпа прироста ипотечного портфеля.

2.3 Проблемы и перспективы ипотечного кредитования.

Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и ученые-теоретики.

В собственных работах они акцентируют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий.

Ниже можно рассмотреть съему проблем ипотечного кредитования.

Проблемы ипотечного кредитования

Общеэкономические

Инфляционные

Проблемы, связанные со сроками вложений

Проблемы, связанные с монополиями

Проблемы, связанные с альтернативой вложения

Проблемы, связанные с миграционной политикой

Рисунок 3.

Проблемы ипотечного кредитования.^[8]

Если рассматривать ситуацию на примере РФ, к ним можно отнести проблемы следующего характера:

1. Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное использование допустимо только лишь в обстоятельствах как экономической, так и политической стабильности, что сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достичь такого состояния крайне трудно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье. Финансовые организации считают ипотечное финансирование в таких условиях вложением с высокой степенью риска, вследствие чего завышаются % ставки. Непостоянность усложняется также отсутствием гарантий сохранения в неизменном виде законодательной базы.

2. Инфляционные. Еще одной причиной для появления проблемы ипотечного кредитования в России является большой темп инфляции. Вследствие всего этого выходит искажение: депозиты со ставками ниже уровня инфляции не привлекательны для вкладчиков, в то время как доходы растут значительно медлительнее. Результатом стало ситуация, при которой позволить себе принять участие в ипотеки могут лишь те, кто располагает достаточно большим уровнем доходов.

3. Связанные со сроками кредитования. Банки заинтересованы в так называемых коротких деньгах, которые стремительно возвращаются к ним. Что же касается средств, вложенных в ипотеку, то их возврата нужно ожидать десятки лет. За такой долгий период времени обстановка как в стране, так и в мире возможно может диаметрально поменяться. Высокие риски в ряде случаев возмещаются за счет привлечение государственного финансирования. Однако средства в бюджете имеют свойство кончаться. Как альтернативу можно рассматривать применение инструментов фондового рынка, однако в настоящее время он недостаточно развит.

---