Файл: Перспективы ипотечного кредитования в России.pdf

Введение

Улучшение жилищных условий граждан РФ считается одной из более важных общественных проблем, которые стоят перед Российским государством на сегодняшней стадии его формирования.

Одним из современных и важных элементов решения данной трудности считается ипотечное кредитование.

Ипотечное кредитование – один из самых эффективных и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу.

Совершенствование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее значимых экономических и общественных задач в современной России, так как затрагивает подробные тончайшие трудности, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, ускорение жилищного строительства и оптимизацию финансовых потоков в экономике страны.

Ипотечное кредитование населения в наше время считается одной из более экономически эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан, чем и обусловлена тема курсовой работы.

Актуальность данной проблемы возрастает в связи с макроэкономической обстановкой, когда платежеспособный спрос граждан уменьшается, что дает нам возможность сказать о практически невозможном гарантированном сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования способен содействовать не только улучшению жилищных условий населения, однако также и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, предоставить поступление денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема формирования системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все без исключения наибольший интерес со стороны органов государственной власти.

Учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значительных проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения, а так же анализ ипотечного кредитования.

---

Для достижения этой цели в работе поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, виды и сущность ипотечного кредитования;
2. изучить государственную поддержку ипотечного кредитования;
3. провести анализ программ ипотечного кредитования банков в России;
4. определить наиболее значимые проблемы, связанные с реализацией программ ипотечного кредитования в РФ;
5. рассмотреть возможные пути решения проблем ипотечного кредитования;
6. рассмотреть перспективы развития и основные механизмы совершенствования системы долгосрочного ипотечного кредитования в России.

В соответствии с поставленными задачами в работе выделяется две главы. В первой главе раскрывается: Теоретические аспекты ипотечного кредитования (понятие ипотеки, государственная поддержка ипотечного кредитования, правовая база ипотечного кредитования). Во второй главе исследуется: Ипотечное кредитование РФ (анализ рынка банковское ипотеки, динамика выдачи ипотечных кредитов, проблемы и перспективы ипотечного кредитования).

Объектом исследования в курсовой работе выступают ведущие кредитные организации России.

Предметом курсовой работы являются выданные ипотечные жилищные кредиты в Российской Федерации.

При написание курсовой работы использовались такие источники литературы как интернет-ресурсы, лекции из тетради, законодательство РФ, учебная литература и т.д.

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования.

1.1 Понятие ипотека.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество (квартира, жилой дом, жилое помещение и т.д.) остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства обретает возможность приобрести удовлетворение за счет реализации этого имущества.

Ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя соглашениями – кредитным договором и договором об ипотеке.

Согласно соглашению, которое регулирует выдачу ипотечного кредита, банк считается кредитором, а заемщик считается должником.^[1]

Ипотека – это залог недвижимого имущества с целью получения долгосрочной ссуды.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

---

1. По объекту недвижимости:

– земельные участки;

– предприятия, а также здания, сооружения, другое недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;

– жилые дома, квартиры, также части жилых домов и квартир, которые состоят из одной или нескольких отдельных комнат;

– дачи, садовые дома, гаражи и прочие строения потребительского назначения;

– воздушные, морские суда, суда каботажного плавания, а также космические

объекты;

– объекты незавершенного строительства.

2. По целям кредитования:

– покупка готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного

дома на одну или несколько семей в качестве главного либо вспомогательного места жительства; покупка дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; покупка земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на покупку готового жилья предоставляются единовременным платежом;

– на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка, например, прокладку коммуникационных сетей;

– постройка и получение готового жилья с целью инвестиций.

3. По виду кредитора:

– банковские;

– небанковские.

4. По виду заемщиков:

– как субъектов кредитования:

а) кредиты, предоставляемые застройщикам, а также строителям;

б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

– по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

а) сотрудникам банков;

б) сотрудникам фирм - клиентам банка;

в) клиентам риэлтерских фирм;

г) лицам, проживающим в данном регионе;

д) всем желающим.

Виды ипотеки.

1. На вторичную недвижимость.

Рассмотрим рынок вторичного жилья, который дает большой выбор недвижимости для приобретения. Банки с удовольствием одобряют выбор заемщиков, но при этом заем на такое жилье отличается следующими параметрами:

– оптимальная процентная ставка годовых;

–наименьшая сумма начального взноса;

– лояльность к соискателям;

–мгновенная проверка, оформление;

– страхование титула и предмета залога сразу.

1. На новостройку.

Программы по получению строящегося жилья – более выгодные для заемщиков в финансовом плане. Подобная недвижимость становится дорогостоящей только после ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, а на этапе строительства цена вполне демократична.

---

1. Под залог собственного жилья.

В случае если заемщик считается владельцем ликвидной недвижимости, он способен оформить ее в виде залога согласно ипотечному кредиту. Аналогичные программы применяются крайне редко, т. к. ипотеку используют в основном граждане, которые не имеют собственного жилья, однако благодаря ним возможно получить нестандартное жилье (апартаменты, квартиры в строительных кооперативах, загородный дом и т.д.), кроме того можно просто взять деньги на личные нужды.

1. На дом или землю.

Несмотря на то, что ипотека подразумевает выделение средств на получение жилища, вероятны другие банковские сделки, когда деньги предоставляются на строительство частного дома. В такой ситуации залогом выступает земельный участок, строящееся жилье, а также иные хозяйственные постройки, расположенные в домовладении.

Условия по кредиту на строительство стандартные, но к земле предъявляются высокие условия:

– расположение вблизи населенного пункта;

– разрешенное использования – для строительства;

– размер участка соответствует требованиям СНиП в отношении городской застройки.

1. Семейная ипотека.

Новейшим направлением демографической политики России считается, так называемая детская ипотека. Данная программа функционирует в отношении семей, которые в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родят или усыновят второго ребенка. Кредитование предусматривает следующие условия:

А) ипотека выдается наличными или на банковский счет;

Б) приобрести можно только жилье в новостройке;

В) участвуют в программе граждане РФ;

Г) ставка 6% годовых предоставляется на 3 года при рождении 2 малыша, на 5 лет – третьего, на 8 – если в период с 2018 по 2022 год родится второй и третий ребенок, далее проценты устанавливаются в стандартном размере.

1. Военная ипотека.

Для военнослужащих сформирована накопительная ипотека, которая позволяет уже через 3 года после начала службы получить собственное жилье.

1. Ипотека на ремонт.

Дополнительное кредитование для тех, кто не так давно приобрел жилье. Предоставляется под залог ремонтируемого объекта недвижимости. Сумма займа составляет 50-70% от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования – до 25 лет, процентные ставки – от 13% годовых.

По итогу можно сказать, что ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства обретает возможность приобрести удовлетворение за счет реализации этого имущества.

---

Рассмотрели классификации ипотечных кредитов, такие как:

1. На вторичную недвижимость
2. На новостройку
3. Ипотека под залог собственного жилья
4. Семейная ипотека
5. Военная ипотека
6. Ипотека на ремонт

Государственная поддержка ипотечного кредитования.

Начнем с того, что правительство государства может помочь россиянам получить свое жилье, при условии, что гражданин делает что-то полезное для государства. Однако с господдержкой квартиру или дом, возможно, приобрести только лишь на территории Российской Федерации. То есть, взять у государства ипотеку, к примеру, на дом в Европе никак не удастся.

В последнее время возникли несколько новых льгот, пособий, а также программ государственной поддержки для различных категорий граждан: семей с детьми, пенсионеров, собственников имущества, автовладельцев и заемщиков.

Ниже приведены ряд альтернатив, как применять новые законы, а также постановления, чтобы сократить налоги, приобрести дополнительный доход, сэкономить на кредите, или, к примеру, купить жилье.

1. Материнский капитал на первого ребенка

С 2020 года семьи, в которых рождается только один ребенок, смогут получить материнский капитал, а также использовать его для покупки жилья, погашения ипотеки, оплаты образования, также прочие предусмотренные законом цели. Соответствующий закон подписан и опубликован 1 марта 2020 года.

Кто имеет право на материнский капитал при рождении первого ребенка:

- Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка с 1 января 2020 года.

- Мужчины, которые считаются единственными усыновителями первого ребенка с 1 января 2020 года и ранее не пользовались этим видом господдержки.

1. Господдержка военных.

С помощью военной ипотеки возможно приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке, дом либо его часть с земельным участком. Покупаемая жилплощадь может находиться в любом регионе России, без привязки к месту прохождения службы.

Военнослужащий заключает договор (соглашение) целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. Согласно данному соглашению военный обязан возвратить часть денежной суммы, в случае если не прослужит 20 лет. Пока он их никак не возвратил и продолжает служить, жилье находится в ипотеке у государства. При этом жилище может быть в двойном залоге — у банка и у страны, пропорционально невозвращенным деньгам. Продать или подарить квартиру без согласия России и Росвоенипотеки военнослужащий не сможет, но сможет жить, прописываться и прописывать других людей.

---