Файл: Понятие и элементы системы кредитования.pdf

Введение

В настоящее время состояние совокупного розничного кредитного портфеля в российской банковской системе не дает поводов для оптимизма. Месячные темпы прироста кредитов, предоставляемых банками гражданам России, варьируются в интервале от 1 до 2%. Задолженность физических лиц по кредитам выросла с начала текущего года на 11% и составила на 1 августа 2019 г. 16,5 трлн. руб., что позволило обеспечить рост ВВП в первом полугодии на 0,5%. Позитивная роль потребительского кредитования в сложившихся условиях состояла в поддержании объема расходов населения на конечное потребление и стабильности сбережений домашних хозяйств в условиях многолетнего сокращения реальных доходов на фоне отсутствия экономического роста. О некотором улучшении кредитного климата в стране в текущем году свидетельствует ряд обстоятельств. Так, по итогам второго квартала 2019 г. зафиксировано повышение индекса кредитного здоровья, рассчитываемого на основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На начало июля значение индекса составило 92 пункта, увеличившись по сравнению с предыдущим кварталом на 1 пункт. Таким образом, прервался продолжительный период падения этого показателя с начала 2018 г. В этом и заключается актуальность выбранной темы курсового исследования.

Актуальность и дискуссионность теоретико-методологических основ организации кредитного процесса в коммерческом банке, высокая практическая значимость кредитования в современной экономической системе предопределили цель и задачи, обусловили выбор объекта и предмета исследования.

Объектом данной курсовой работы является элементы системы кредитования.

Предметом данной курсовой работы служит банковское кредитование.

Целью данной курсовой работы является изучение понятие и элементов системы кредитования.

Для реализации данной цели были сформулированы следующие задачи:

• Ознакомиться с сущностью потребительского кредита
• Ознакомится с понятием, классификацией и процессом выдачи банковского кредита
• Рассмотреть основные элементы системы кредитования
• Проанализировать организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке

Методический аппарат исследования включает в себя методы системно-структурного, функционального, факторного и сравнительного анализа с построением аналитических моделей на основе синтеза современных научных методов познания экономико-социальных явлений.

Обсуждение проблем организации кредитного процесса в коммерческом банке в условиях экономической конкуренции должно получить адекватное отражение в научных и прикладных исследованиях, раскрывающих теоретико-методологические аспекты кредитной деятельности.

---

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретическую и методологическую базу для комплексного подхода к организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты и сущность потребительского кредита, его классификация и процесс оформления

• Сущность потребительского кредита

Отметим, что в общей банковской системе потребительский кредит играет значимую роль в современной экономике, поскольку это средство удовлетворения потребительских нужд граждан.

Однако, в российском законодательстве нет точного определения термина «потребительский кредит».

Часто это приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору; также это денежный заем; удобная форма кредитования для физических лиц.

В РФ наиболее активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки.

Сегодня потребительское кредитование это одна из демократичных услуг банка, которая предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.

Для обеспечения хозяйственной деятельности и удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах кредит это договор займа по поводу предоставления денежных средств.

Потребительский кредит (заем) – представляет собой денежные средства кредитора заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Принципы банковского кредитования представлены на рис.1.

	Принципы банковского кредитования
Срочность		Дифференцированность		Платность
	Обеспеченность возврата		Целевой характер кредитования

Рисунок 1 - Принципы кредитования

---

Один из признаков потребительского кредита является кредитование конечного потребления, что предоставляет возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Происходит увеличение совокупного спроса на предметы потребления и услуги, это стимулирует расширение объемов их производства. По сути это передача денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности.

По видам кредитования физических лиц, на сегодняшний день выделяют следующие (рис.2)

	Виды кредитования физических лиц
Автомобильное кредитование		Ипотечное кредитование		Кредит на строительств жилья
Потребительское кредитование		Образовательный кредит		Кредитный овердрафт

Рисунок 2 – Виды кредитования физических лиц

Автомобильный кредит предоставляется физическим лицам с целью приобретения автотранспортного средства, как правило в размере 70-100% от стоимости автомобиля.

В большинстве банков приобретаемый автомобиль становится залогом по кредитному договору и выступает в качестве обеспечения по кредиту.

Кредит на потребительские нужды - это кредитование физических лиц целью которого является приобретение товаров, на срочные нужды.

Как правило такой кредит быстро оформляем, имеет большие процентные ставки и не высокие суммы кредита.

Подобные кредиты оформляются сотрудниками банка в торговых точках, где имеется большое количество потенциальных клиентов.

Ипотечное кредитование - предполагает займ на приобретение жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке, характеризуется своей долгосрочностью гашения займа и более низкой процентной ставкой как правило сопровождается обязательным наличием страхования и поручением третьих лиц.

Образовательный кредит - предоставляется на оплату получаемых образовательных услуг, как правило:

• на оплату образования по основным программам среднего профессионального образования;
• на оплату образования по основным программам высшего профессионального образования.

Кредит на строительство жилья - предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома, как правило с большим сроком гашения и меньшей процентной ставкой.

---

Кредитный овердрафт - предполагает кредитование расчётного счёта клиента, для оплаты им расчётных документов, при недостаточности денежных средств на счете заемщика.

В данном случае, кредитная организация спишет средства со счёта заемщика, что по сути, означает автоматическое кредитование клиента при недостаточности средств.

На сегодняшний день во всех банках существуют различные виды кредитов, направленные на разнообразные потребности населения: кредит «Молодая семья», Автокредит, Образовательный кредит, Жилищные кредиты, Доверительный кредит и т.д.

Одним из новых видов кредитов который не распространен в нашей стране является кредит на лечение.

Данный вид кредита по сути является потребительским кредитом и направлен на круг лиц, которые оказались в трудном материальном положении по состоянию здоровья.

Сейчас, к сожалению, многим людям, от детей до людей пожилого возраста, требуется дорогостоящее лечение.

Но во многих случаях банки отказывают в выдаче крупной суммы денег по тем или иным причинам (небольшой доход, недостаточный стаж работы, несоответствующий возраст).

Этот кредит «протянет руку помощи» таким людям при предоставление документов, подтверждающих диагноз и назначенное лечение больному.

Кредит на лечение должен выдаваться с фиксированной процентной ставкой.

По обеспечению он будет являться обеспеченным кредитом (залоговый или гарантированный другими лицами - поручителями). Погашаться кредит будет ежемесячными платежами.

По нашему мнению, данный вид кредита в виду его необычных условий предоставления, обретет большую популярность, поскольку позволит помогать людям в сложной жизненной ситуации, а банку получать определенный установленный доход.

• Понятие банковского кредита, его классификация и процесс выдачи

Кредит - важнейшая категория экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. В современной экономической науке существует две трактовки происхождения слова «кредит»:

• Одни экономисты считают, что это понятие происходит от латинского слова credit, которое в переводе означает «он верит».
• Другие считают, что оно произошло от латинского слова creditum, который переводится как ссуда.

Кредит - это упорядоченный комплекс взаимосвязанных юридических организационных, финансовых и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка с его клиентом по поводу предоставления денежных средств в использование на ограниченный строк за определенную сверхплату.

---

Кредитные отношения - это все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, эмиссией наличных денег, организацией денежных расчетов, использованием государственного кредита, кредитованием инвестиций и т.п.

Кредитор и заемщик являются субъектами кредитных отношений.

Кредитор - это сторона, которая предоставляет ссуды.

Заемщик - это сторона, которая получает кредит и принимает на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость, также уплатить процент за пользование ссудой.

Объект кредитования - это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка.

Существуют принципы, на которых базируются кредитные отношения. Они строго соблюдаются при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов:

• Принцип возвратности. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора денежных средств после завершения их использования заемщиком.
• Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.
• Принцип платности означает, что, как и любой товар, деньги имеют цену, которая воплощается в проценте, начисленном на сумму денег, предоставленных в кредит.
• Принцип срочности означает, что кредит означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.
• Дифференцированный принцип кредитования означает различные условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, так как кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату.

Кредиты принято классифицировать в зависимости от:

• объектов кредитования;
• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
• срочности кредитования;
• его обеспеченности;
• отраслевой направленности;
• платности и др.

Рассмотрим следующие виды кредитов, развитые в нашей стране:

• Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому.
• Ссудный кредит - это договор, согласно которому заимодатель передает заемщику во временное пользование или оперативное управление деньги или товары, а заемщик обязуется возвратить займодателю в оговоренный период, или по требованию столько же денег или товаров.
• Банковский кредит - это такой вид кредита, который предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами государству, юридическим лицам, населению, иностранным клиентам в виде денежных средств.
• Субординированный кредит это такой вид, при котором денежные средства предоставляются на временное пользование заемщику на срок от 5 лет и более под процент, который не превышает размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа. Он предназначен для обеспечения необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение социального равенства в стране.
• Микрокредитование - один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
• Ипотечные кредиты. Ипотека, ипотечное кредитование - кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости.
• Государственный кредит принято разделять на государственный долг и государственный кредит. В первом случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых организаций на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. Во втором случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики
• Коммерческий кредит - кредит, суть которого состоит в передаче кредитором заемщику денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками.
• Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд.
• Международный кредит носит частный и государственный характер и отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

---