Файл: Понятие и элементы системы кредитования.pdf

К фронт-офису относят подразделения, непосредственного обслуживания клиентов, они генерируют денежный поток.

В кредитном процессе фронт-офис выступает инициатором, именно здесь осуществляются предварительный и подготовительный этапы кредитования.

Фронт-офис осуществляет следующие функции в процессе кредитования клиентов:

• поиск и привлечение клиентов;
• направление клиентов к соответствующему работника кредитного подразделения;
• исследование возможности расширения потребления клиентом услуг банка;
• контроль за выполнением клиентом обязательств, которые были им приняты в связи с заключением кредитного договора (переход на обслуживание, привлечение в банк связанных с клиентом структур, партнеров, расширение потребления услуг банка и т.д.. работа по привлечению в банк новых клиентов определяется клиентской политикой банка и возможностями (информационными, штатными, финансовыми ресурсами).

Существуют четыре важнейшие задачи клиентского бизнеса - получить (привлечь) клиента, удержать его, развить (вырастить) и, наконец, избавиться от ненужного (недобросовестного) клиента.

С целью привлечения клиентов подразделения фронт-офиса должны пользоваться всеми маркетинговыми средствами:

• непосредственный контакт с клиентом в его среде;
• проведение рекламных кампаний;
• анализ действующей клиентской базы банка с целью выявления потенциальных потребителей кредитных услуг банка;
• расширение сотрудничества с существующими заемщиками;
• налаживание отношений с деловыми партнерами клиентов банка и т.д.

Технология привлечения подразумевает серьезную работу по подготовке специалистов, организации поиска таких организаций, по ведению переговоров, адаптации новичков и ряде других акций при высоком риске неполучения позитивного решения от потенциального клиента.

Рассмотрим формы прямого поиска клиентов. Выделяют следующие виды методов привлечения клиентов в кредитной организации (табл. 2).

Таблица 2 – Виды привлечения клиентов в кредитной организации

№	Наименование методов	Характеристика
1	Привлечение клиентов через давно и успешно обслуживающихся в данном бизнесе	Привлечение клиентов путем направления потенциальным клиентам адресных писем предложений
2	Привлечение клиентов через заключение договоров о зарплатном проекте	В данном случае у банка имеется возможность отследить платежеспособность заемщика и снизить риск неуплаты
3	Привлечение клиентов через личные связи менеджеров	Порядок поиска подразумевает: опрос менеджером всех своих друзей, родственников, знакомых, коллег, просьба о помощи в нахождении клиентов, договоренность о возможности переговоров по конкретным адресатам
4	Привлечение клиентов через информацию о проблемных, разваливающихся банках и перехвате их клиентов	Порядок поиска: получение инсайдерской информации о проблемных банках, компаниях определение перечня нужных клиентов от этих компаний разработка стратегии переговоров и подготовка к их проведению
5	Привлечение клиентов через дополнительные и привлекательные услуги банка	В данном случае разрабатывается новый банковский продукт, например вклад больших средств и выгодными для клиентов процентами, в данном случае банк так же получит потенциального платежеспособного клиента
6	Привлечение клиентов путем непосредственного общения с клиентом и предложением услуг кредитования	В основном используется в торговых точках путем размещения специальных предложений в торговом зале. Так же в настоящее время часто используется непосредственное предложение услуг банка непосредственно с выходом сотрудника в торговый зал.

---

Подразделение фронт-офиса должен вести тесное сотрудничество с маркетинговым и продуктовым подразделениями банка для согласования направлений продвижения кредитных продуктов и привлечения клиентов.

Учитывая значительные темпы роста кредитного бизнеса, банковские учреждения уделяют много внимания автоматизации кредитного процесса.

Деятельность офиса банка начинается с прихода клиента в отделение банка, обработки кредитной заявки и заканчивается формированием соглашения. В функции кредитного офиса следует также отнести процесс обслуживание кредитной сделки в части взаимодействия с клиентом такие, как: работа с заявками на подключение услуг, реструктуризации соглашения, досрочное погашение, предоставление выписки по счету и т.д. При этом организация работы офиса банка включает не только автоматизацию рабочего места операциониста, а и обеспечение соответствующими программными продуктами всех подразделений при принятии решения по кредиту, включая момент формирования соглашения.

Это обусловлено тем, что в рамках процесса выдачи кредита операционист, кроме ввода заявки и анкеты заемщика, осуществляет подбор продуктов и услуг, согласование с клиентом условий договора, а также формирование пакета документов.

При этом параллельно с операционистом процедурой выдачи кредита занимаются и другие подразделения банка, в частности, служба безопасности, юридический отдел, департамент розничного кредитования.

Эффективно разработанное программное обеспечение очень важно также для дистанционного интернет-кредитования.

Для того чтобы получить деньги, достаточно заполнить предложенную анкету на сайте выбранного банка, и дождаться решения его сотрудников.

В случае положительного ответа сотрудники банка свяжутся с клиентом, и пригласят в офис для оформления договора.

Проще всего получить кредит через интернет тем, у кого уже есть хорошая кредитная история.

В том случае, если кредитование клиента происходит впервые, от него понадобится соблюдение нескольких правил:

• предъявление документов, подтверждающих постоянный доход;
• залог;
• поиск поручителей.

Кредит будет оформлен при условии соблюдения хотя бы одного пункта. Если нет возможности посетить офис банка, можно обратиться к частным кредиторам.

Но стоит при этом учитывать, что процентная ставка будет значительно выше. Это вызвано повышенным риском кредитора, который возникает касательно полного возврата выданной суммы.

---

Самыми легкими способами получения кредита через интернет являются:

• онлайн-заявка на сайте банка;
• воспользоваться услугами частных кредиторов, используя Кредитный сервис WebMoney;
• оформить покупку в кредит с помощью интернет-магазина.

Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение продолжительного периода времени, а выгоды длительных отношений заметно снижают взаимные транзакционные издержки и риски участников партнерства.

Одной из основных целей составления банковских рейтингов является выявление ненадежных банков, имеющих недостатки в финансовой деятельности, за исключением рейтингов о надежности кредитных организаций можно судить по основным финансовым показателям.

Соотношение этапов предоставления банковских услуг и потребительских свойств и показателей качества услуг можно представить следующим образом (табл.3).

Таблица 3 – Потребительские свойства и показатели качества банковских услуг

Этапы	Свойства
	Предварительные действия	Диагностика потребности	Оказание услуги
Доступность услуги	Наличие собственного сайта банка Количество времени, затрачиваемое клиентом на поиск информации о банке Время работы банка Количество времени, затрачиваемое клиентом на поиск кабинета Время ожидания клиентом очереди	Количество видов услуги, которыми может воспользоваться Затраты клиента на получение услуги	Количество клиентов, которые решили воспользоваться услугой банка Затраты клиента на получение услуги
Культура обслуживания	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами	Количество жалоб клиентов на вежливость сотрудников, непосредственно работающих с физическими лицами
Компетентность		Время, затраченное на разъяснение условий и особенностей предоставления банковской услуги	Время, затрачиваемое на внесение данных в анкету банка Время, затраченное на проверку документов и заявления, Время, затрачиваемое на подписание документов Количество ошибок при обслуживании
Эстетичность	Внешний вид и оформление офиса банка Количество мест для ожидания обслуживания	Оформление офиса банка	Количество мест для заполнения документов

---

Качество банковского обслуживания является основополагающим моментом в активизации участия населения в пользовании банковскими продуктами.

Таким образом, в настоящее время, отечественные кредитные организации начинают осознавать, что одним из условий эффективного функционирования и развития банка в настоящее время является своевременное получение информации об удовлетворенности и лояльности клиентов, изменении их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности банка. Следующим шагом развития взаимовыгодного сотрудничества с клиентами является налаживание эффективной обратной связи и принятие на основе полученной информации эффективных управленческих решений, повышающих качество обслуживания клиентов в кредитной организации.

Заключение

Качественное управление кредитным процессом крайне важно для обеспечения стабильности и результативности работы коммерческих банков, а значит, и всей банковской системы в комплексе.

Огромное количество отечественных банковских организаций в результате недостаточно эффективного управления системой кредитования не способны максимизировать прибыль, а значит, они сталкиваются со значительными финансовыми сложностями и несут убытки, перестают быть способными обеспечить ликвидность банка, что нередко приводит к банкротству.

Кредит является одним из важнейших категорий экономической науки.

К основным элементам кредитования можно отнести следующее:

• субъект кредита
• обеспечение кредита
• объект кредитования

Структура самого кредита может быть определена взаимосвязью следующих элементов:

• планирование кредита,
• формы и виды кредита,
• управление кредитными отношениями,
• методы и объекты кредитования.

Качественная организация кредитования и банковского обслуживания физических лиц является основополагающим моментом в активизации кредитного процесса любого банка.

Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение продолжительного периода времени, а выгоды длительных отношений заметно снижают взаимные транзакционные издержки и риски участников партнерства.

Качественное управление кредитным процессом крайне важно для обеспечения стабильности и результативности работы коммерческих банков, а значит, и всей банковской системы в комплексе.

---

Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на возобновляемой основе, в течение продолжительного периода времени, а выгоды длительных отношений заметно снижают взаимные транзакционные издержки и риски участников партнерства.

Кредитный процесс банка представляет многоэтапный процесс и требует как сбора информации о клиентах, оценки соответствующей документации, постоянного общения с клиентами, так и подготовки различного рода договоров и регулярного кредитного мониторинга.

Таким образом, качество банковского обслуживания является основополагающим моментом в активизации сберегательного процесса населения. К основным элементам системы кредитования можно отнести – объекты кредитования, субъекты процесса кредитования, принципы и условия кредитования, обеспечение кредита. Основные элементы кредитной системы неразделимы.

Организация кредитования физических лиц осуществляется в зависимости от целесообразности и видов кредитования.

Список литературы

• Заболотских Н.С. Совершенствование системы управления кредитными рисками в коммерческих банках // Экономика и управление: проблемы и решения – М.: ИД Научная библиотека, 2018. – №8 – С. 24-27.
• Мадера А.Г. Прогнозирование кредитной благонадежности заемщика / Финансы и кредит. – 2018. – №12. – С. 2-10.
• Макарова С.Н. Управление финансовыми рисками: монография / С.Н. Макарова, И.С. Ферова, И.А. Янкина – М.: КНОРУС, 2018. – 230 с.
• Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебник – М.: КНОРУС, 2017. – 288 с.
• Ровенский Ю.А. Банковское регулирование и надзор: учебник / под ред. Ю. А. Ровенского и др. – М.: ПРОСПЕКТ, 2017. – 128 с.
• Розанова Н. М. Деньги и банки: учебник – М: Юрайт, 2018. – 322 с.
• Розанова, Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Н. М. Розанова. – М. :Юрайт, 2018. – 322 с.
• Самойлова С.С. Скоринговые модели оценки кредитного риска / С.С. Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические проблемы и явления – Тамбов: Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина, 2019. – №3. – С. 99-102.
• Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник – М.: Проспект Москва, 2017. – 304 с.
• Сергеева Н.В. Банковские операции: учебник – М.: Юрайт, 2018. – 612 с.
• Слепухина Ю.Э. Риск-менеджмент на финансовых рынках: учебное пособие. – Екатеринбург: Урал. ун-та, 2018. – 216 с.
• Трошин А.Н. Финансы и кредит: учебник – М.: НИЦ ИНФРА-М. – 2017. – 332 с.
• Федотова М.Ю. управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования – Пенза: Академия Естествознания, 2019. – №2. – С. 136-144.
• Хасянова С. Ю.Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие – М: ИНФРА-М, 2018. – 196 c.
• Хоминич И.П. Управление финансовыми рисками: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. / под ред. И. П. Хоминич, И. В. Пещанской, – М: Юрайт, 2016. – 345 с.
• Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – М.: Юрайт, 2018. – 540 с.
• Эффективность системы регулирования банковского сектора и потребности национальной экономики / коллектив авторов – М.: Русайнс, 2017. – 176 с.

---