Файл: Понятие и элементы системы кредитования.pdf

Таким образом, по нашему мнению, даже такой широкий спектр видов предоставляемых кредитов, не в полной мере отвечает всем потребностям заемщиков.

Данное явление связано с тем, что у людей постоянно изменяются потребности.

Развитие общества, изменение условий и качества жизни человека, внешние факторы и финансовая ситуация в стране оказывают прямое, и не всегда положительное, воздействие на человека и на его нужды в той или иной ситуации.

Ведь даже взросление человека меняет его приоритеты. Еще одной, не менее важной, причиной внедрения новых видов кредитов является то, что все люди разные и потребности у них значительно различаются.

Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств.

В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения.

Они существенно зависят от уровня жизни населения, культурного уровня общества, структуры потребления товаров, возраста, интересов. Именно поэтому, с нашей точки зрения, линейка видов предоставляемых кредитов должна подстраиваться под предпочтения и нужды заемщиков, поскольку смогут удовлетворять весомую часть потребностей людей.

Глава 2. Изучение основных элементов системы кредитования

2.1. Элементы системы кредитования

Основные элементы кредитной системы неразделимы. Успех в банковском кредитном бизнесе возможен только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга и повышает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разрушить их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее и может привести к нарушению возврата банковских кредитов.

Кредитная система основана на трех «столпах»:

• субъекты кредита;
• обеспечение кредита
• кредитные средства.

Человек может маневрировать столько, сколько захочет, с помощью организационных основ, технологии кредитных операций, однако в любой системе эти три основных элемента сохраняют свое фундаментальное значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность.

---

Известно, например, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, отдавала предпочтение объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право предприятию или организации на получение банковского кредита.

Такой объект всегда был найден: предприятия, которые не были заинтересованы в сохранении собственных и заемных ресурсов, накапливали избыточные запасы запасов, осуществляли чрезмерные производственные затраты и, как правило, нуждались в дополнительных средствах.

Чаще всего это были качественные товарно-материальные запасы, объективные потребности коммерческих организаций в дополнительных ассигнованиях; Для банка, который фокусируется на доступности кредитной линии, всего этого было достаточно, но явно недостаточно для укрепления подлинной надежности кредитной операции.

Эта ситуация была особенно заметна в отношениях банка с сельскохозяйственными организациями, которые инвестировали в затраты на выращивание сельскохозяйственных культур и животноводство и предоставляли банку информацию о постоянно растущих объемах кредитования.

Именно здесь автоматизация предоставления кредита для объекта кредита без учета предмета кредитования, его кредитоспособности привела к задержке погашения кредита и, в конечном итоге, к амнистии долгов, списанию задолженности по кредиту отдельного коллектива и совхозы за счет государственного бюджета.

Сочетание трех основных элементов (субъект, объект и залоговое обеспечение) действует только как система.

В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на основе погашения перемещается стоимость кредитования.

Это движение неизбежно создает доверительные отношения между заемщиком, который считает, что банк предоставит кредит вовремя в требуемой сумме, а кредитор, который считает, что заемщик использует кредит правильно, погасит предоставленный ему кредит. вовремя и с выплатой процентов по кредиту.

Кредит как экономическое отношение - это всегда риск, и здесь нельзя избежать доверия.

Доверие, хотя он несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно основано на знании либо субъекта или объекта, или предоставление кредита.

В конечном счете, мы можем сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, а с другой - как осознанная позиция двух сторон, которая имеет четко определенную экономическую основу.

---

При потребительском кредитовании, которому присущи большие объемы недорогих кредитов и быстрые решения об их предоставлении, процесс принятия решения требует минимального участия подразделений банка. При этом большое внимание уделяется кредитному скорингу, автоматическим проверкам во внешних базах данных, снижению нагрузки на операциониста введением процедуры предварительного скоринга по заявке клиента. Например, при автокредитовании возрастает потребность в кредитном калькуляторе для подбора наиболее приемлемых для заемщика условий кредитования.

Основные этапы кредитования представлены на рис. 3.

Основные этапы кредитования
Рассмотрение заявки на кредит		Изучение кредитоспособности заемщика
			На основании уровня дохода
Оформление кредитного договора			Изучение кредитной истории
			Стандартизированная скоринговая оценка
Выдача кредита
Контроль за исполнением кредитной сделки

Рисунок 3 –Этапы кредитования

В процессе автоматизации кредитного процесса для выдачи кредитных карт может встречаться большое количество подобных бизнес процессов, которые отличаются по типам карт, и условиями кредитования.

Эффективным подходом к автоматизации офисных процессов кредитования является их предварительная обработка с учетом направления развития банка.

Основными предпосылками автоматизации офисных операций являются:

• рост объемов предоставления кредитов заемщикам и необходимость обработки значительного количества кредитных заявок;
• расширение сети продаж с использованием процесса кредитования;
• подключение новых пунктов продажи;
• переход к многофилиальной структуре;
• выход на новые локальные рынки;
• использование сложных процессов кредитования с большим документооборотом.

При этом автоматизированная система офисных операций банка по кредитованию должна быть достаточно гибкой, давать возможность управлять ею и позволять автоматизировать любые нюансы кредитного процесса, поскольку именно отличие от типовых процедур дает банку конкурентные преимущества.

Важное значение для принятия решения о предоставлении кредита имеет своевременность введения автоматизированной системы, что позволит эффективнее осуществлять кредитную деятельность банку.

---

Для минимизации риска осуществления кредитных операций и во избежание ошибок, которые могут быть допущены специалистами банка в процессе анализа кредитоспособности клиента, в банке могут создаваться подразделения мидл-офиса, которые контролируют кредитные предложения, представленные подразделением.

Осуществляют проверку и непосредственную обработку клиентских операций. Такое разграничение функций в кредитном процессе повышает эффективность осуществления кредитной деятельности банка.

Функционирование мидл-офиса при обеспечении кредитной деятельности банка объединяет в себе набор аналитических систем, таких как система скоринговой политики, система анализа эффективности точек продаж банковских продуктов.

Таким образом, четкое распределение обязанностей между подразделениями банка на всех этапах кредитования имеет целью:

• способствовать повышению уровня и качества обслуживания клиентов;
• созданию информационной клиентской базы;
• максимальному учету в работе с заемщиком совокупности факторов, которые могут привести к невыполнению им обязательств;
• выявлению проблемных кредитов и минимизации рисков по невозврата кредит них средств и уплаты процентов за пользование им.

2.2. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Особенность современной системы банковского кредитования физических лиц заключается в ее зависимости не только от собственных и привлеченных средств банка, но и от специальных нормативов, устанавливаемых центральным банком.

Существенным признаком кредитования является договорная основа. Банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

При осуществлении кредитной деятельности банковского учреждения важное значение имеет разграничение функций работников банка во избежание ситуации, когда одно лицо несет ответственность за конечный результат той или иной банковской операции.

В процессе кредитования можно выделить следующие этапы (табл.1)

Таблица 1 – Этапы кредитования

№	Этап	Характеристика этапа	Основные операции этапа
1	Подготовительный этап	Представляет собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита	Определяется цель кредита Анализируется соответствие цели кредитной политики банка Оценивается возможность обращения клиента с заявлением о предоставлении кредита Консультация клиента по пакету документов
2	Этап рассмотрения кредитной заявки	Процесс предварительной оценки кредитоспособности заемщика	Анализируется представленная документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления кредита, сделанное на основе всесторонне оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования, как правило рассматривается кредитной комиссией банка Выбираются соответствующие методы кредитования Оценивается уровень кредитного риска
3	Этап оформления кредитной документации	Процесс заключения кредитного договора и выдачи кредита	Оформляется кредитный договор Выписывают распоряжение о выдаче кредита Оформляется кредитное дело клиента-заемщика
4	Этап использования кредита и последующего контроля	Процесс наблюдения и анализ за использованием кредита	Наблюдение за соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой кредитного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. Оперативный анализ кредитоспособности клиента Контроль над движением выданных кредитных ресурсов Контроль и работа над просроченными судами

---

Организация кредитования физических лиц осуществляется в зависимости от целесообразности и видов кредитования.

Так, кредитование физических лиц может осуществляться непосредственно в отделении банка, его структурном подразделении, филиале, так и непосредственно в местах скопления потенциальных клиентов - в торговых организациях.

Необходимость размещения сотрудника банка на территории торговой организации предусмотрена необходимость оперативностью принятия решения и целесообразна для кредитов с меньшей суммой и большими процентами. В данном случае, происходит оперативность обращения кредита в месте нахождения желаемого для приобретения товара.

Сотрудник банка оснащен для работы самым необходимым: телефон, ноутбук с программным обеспечением кредитной организации, принтер, бланки, печати и веб-камера.

Для одобрения заявки сотрудник банка оперативно заполняет анкету, заявку клиента и ждет её одобрения, после чего заполняет и распечатывает договор приобщив копии основных документов.

Кредитное подразделение (департамент) банка - это структурное подразделение банковского учреждения, который осуществляет следующие функции:

• подготовка и составление инструкций по кредитованию;
• оценка кредитных заявок и заключения кредитных соглашений;
• ведение кредитных дел и кредитный мониторинг;
• кредитное оздоровления;
• анализ кредитного портфеля;
• составление отчетов по кредитованию;
• управление рисками.

Каждый служащий, закрепленный за той или иной участком, должен выполнять непосредственно только свои функции.

Процедура осуществления каждой кредитной операции должна базироваться на таких принципах, как наличие разрешения записи, контроля и обязательно включать следующие составляющие:

• описание операции, распределение полномочий между в исполнителями операции, установление ответственности лиц, осуществляющих кредитную операцию;
• документирования информации по операции, меры внутреннего контроля за проведением кредитной операции и другие составляющие, утверждённые внутрибанковским положении.

Распределение функций в кредитном процессе и делегирование обязанностей между работниками банка может происходить посредством таких подразделений банка, как фронт-офис, бэк-офис, а также мидл-офис.

Фронт-офис - это подразделения банка или его уполномоченные лица, которые инициируют и организуют банковскую операцию (через заключение соответствующих соглашений)

---