Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ В ЭКОНОМИКЕ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В Гражданском кодексе РФ под имущественным страхованием понимается процесс составления и исполнения договоров, где страховщик за обусловленную премию принимает на себя обязательства в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен страховой договор, убытки, которые причинены застрахованному имуществу либо другим имущественным интересам страхователя.

При коллективном страховании (состраховании) двое и больше страховщиков принимают участие определенными долями в страховании единого риска, выдавая раздельный или совместный полисы, каждый на страховую сумму в собственной доле. Но возмещение по страхованию во всяком случае будет равно или меньше стоимости имущества по факту.

Сострахование часто рождает так именуемое двойное страхование, которое запрещается законодательством в отраслях по страхованию ущерба. Двойное страхование происходит, если объект страхуется по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, взятые вместе, будут превосходить страховую стоимость. Это означает, что при страховом событии суммы страховых возмещений, которые причитаются со страховщиков, превзойдут общую величину ущерба. За двойным страхованием часто стоит стремление и преднамеренность к неосновательному обогащению. Если же факт двойного страхования открывается до наступления страхового события, то становятся возможными вариации с перезаключением страховых договоров при изменении страховых сумм и премий. В том случае, когда факт по двойному страхованию становится известным после наступления случая по страхованию, страховые организации разделяют меж собой ущерб, возмещают компании - изначальному плательщику возмещения соответственную часть переплаты, что реализуется в границах контрибуционных расчетов.

Контрибуция является правом страховой организации на обращение к иным страховщикам, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить меж собой расходы, связанные с возмещением ущерба. Контрибуция может быть рассчитана на основании страховой суммы по каждому полису принципом пропорциональности.

Цель данной работы заключается в определение путей совершенствования страхования имущества в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели нам поставлены следующие задачи:

1. изучить сущность страхования имущества и особенности правового регулирования;
2. проанализировать развитие страхования имущества в Российской Федерации;
3. провести анализ эффективности страхования имущества по материалам страховой компании;
4. выявить проблемы и определить пути совершенствования страхования имущества в Российской Федерации.

Предмет - процесс организации страхования имущества в Российской Федерации.

Объектом исследования выступает деятельность ООО СК «АЛЬФА».

1 ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ В ЭКОНОМИКЕ

1.1Понятие и сущность имущественного страхования

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую сферу экономических отношений, где объектом купли- продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на неё.

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности.

Страхование, как экономическая категория страхование-это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании- дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д)

В соответствии с законом Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31.12 .2019 г.) [4] страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование - это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4] статья 2 страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Д.А.Горулев [17] пишет, что предназначение страхования и его отличие от других финансовых инструментов заключается в том, что страхование является одним из важнейших сегментов финансового рынка и одновременно инструментом защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности.

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования.

Т.Е. Афоничева [10] считает, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Ведь страхование обеспечивает поддержание уровня жизни, а именно доходов людей при наступлении страховых случаев.

Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации под имущественным

страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в

которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [2] статья 929 по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты,

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к

обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли - значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Страхователями имущества как собственники могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного. Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Выгодоприобретатель в страховании имущества обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является. Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [2] статья 931 неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

1. лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
2. лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств(при страховании ответственности по договору);
3. сам страхователь (при страховании предпринимательского риска),если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
4. собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

1. если страхователь застраховал сам себя от несчастного случая и не указал в договоре выгодоприобретателя;
2. при страховании предпринимательского риска;
3. при страховании собственного имущества.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В Гражданском кодексе РФ [2] страхование подразделяется на две отрасли имущественное и личное (ст. 927, п. 1).

Таблица 1.1 — Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации