Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ В ЭКОНОМИКЕ).pdf

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4] статья 32.9 выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (табл.1.1).

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить: страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды (табл.1.2).

Таблица 1.2 — Классификация страхования имущества в зависимости от объекта страхования.

Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхования имущества защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

-пожара;

-стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

-противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

-падения метательных аппаратов или их обломков;

-взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

-аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

-подтопление грунтовыми водами;

-непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

-внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

К основным принципам имущественного страхования относятся:

1. Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано.
2. Принцип высшей добросовестности партнеров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.
3. Принцип возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль.
4. Принцип эквивалентности. За определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
5. Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.
6. Принцип суброгации - т.е. регресса требования. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда.
7. Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Таким образом, данный принцип предусматривает право страховщика в случае множественного страхования обратиться к другим страховщикам, участвовавшим в страховании данного объекта с предложением разделить убытки между ними.
8. Принцип исключения двойного страхования. Даже если страхователь заключил договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками, и на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то размер страхового возмещения, полученного от всех страховщиков, не должен превышать фактической стоимости ущерба.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков.

Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

1.2 Развитие страхования имущества в Российской Федерации

Имущественное страхование являлось первоначальной формой страхования и возникло в глубокой древности.

Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Основной причиной наступления перелома в развитии российского страхования стало изменение внешних условий его существования. С начала 1996 г. страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимание стало уделяться имущественному страхованию.

Страхование имущества является базовым сегментом всего страхового рынка. По сути, это был первый крупный рынок страхования в России. На сегодняшний день у страховых компаний, которые занимаются страхованием имущества составляет 50%-70% портфеля.

Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основном хорошо развивающимися компаниями. Данный вид страхования способен эволюционировать в первую очередь при росте цен принимаемых на страхование объектов -страховых сумм построек, которые, например, приблизятся к настоящей стоимости их возобновления.

Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. Посмотрим динамику страховых премий и страховых выплат за прошедшие три года (табл.1.3).

Таблица 1.3 — Динамика коэффициента выплат страхования имущества в Российской Федерации, тыс. руб.(2017-2019 гг.).

За исследуемый период коэффициент выплат с 2017 года по 2018 год снижается, что является положительной тенденцией для страхового рынка, так как большая часть денежных средств остается в распоряжении компаний, а не идет на выплаты по страховым случаям. В 2019 году наблюдается незначительный рост.

Для наиболее детального рассмотрения необходимо проанализировать структуру страховых премий по страхованию имущества за предыдущий 2019 год (рис.1.1).

Рисунок 1.1 — Структура страховых премий по страхованию имущества
за 2019 год, тыс.руб.

Исходя из рисунка 1.1, можно сказать о том, что по итогам 2019 года половину объема страховых премий на рынке страхования имущества Российской Федерации составляет страхование средств транспорта. Также можно заметить, что объем страховых премий по страхованию иного имущества юридических лиц и граждан составляет 44%. И лишь малую часть страховых премий составляет страхование имущества (кроме транспорта) 6%.

Согласно прогнозу Всероссийского союза страховщиков (ВСС) , в 2019 году росту будет способствовать некоторая стабилизация экономического положения в стране. Страхование имущества физических лиц вырастет на 1-2%.

■ Страхование средств транспорта

■ Страхование имущества (кроме транспорта)

■ Страхование иного имущества

Рисунок 1.2 — Структура страховых выплат страхования иного имущества в Российской Федерации за 2019 год, тыс.руб.

Исходя из рисунка 1.2, можно сделать вывод о том, что наибольшая величина страховых выплат на рынке страхования имущества Российской Федерации за 2019 год приходится на страхование средств транспорта 64%. Выплаты по страхованию иного имущества составляет 32%. Наименьший объем выплат приходится на страхование имущества (кроме транспорта), лишь 4%.

2 АНАЛИЗ ИМУЩЕСТВОНЕННОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

2.1 Краткая характеристика страховой компании

ООО «СВК» - универсальная страховая компания, которая ранее называлась ООО СК «Цюрих», существует на российском рынке с 1993 года. С февраля 2017 года компания продолжила свою работу в России под брендом «СВК». Ребрендинг стал шагом на пути расширения и развития бизнеса компании в России. Реквизиты организации представлены в табл. 2.1.

Таблица 2.1- Реквизиты ООО СК «АЛЬФА»

ООО «СВК» специализируется на обслуживании физических и юридических лиц. В соответствии с Лицензиями ЦБ РФ СИ №1083, СЛ № 1083, ОС

№ 1083 - 3, ОС № 1083 - 4, ОС № 1083 - 5, ОС № 1083- 2 и ПС № 1083. Компания предоставляет более 90 программ страхования и перестрахования.

На территории РФ на 2018 год более 100 точек продажи полисов в 150 населенных пунктах, более 600 центров, где можно пройти техосмотр. В страховой компании работает 3500 человек - страховых агентов, компания имеет партнерство с 350 автомобильными диллерами в России и с тридцатью коммерческими банками. Клиентская база по России составляет более 650 тыс. жителей страны, а также компании малого и среднего бизнеса. Клиентами компании являются 626 000 частных лиц и 100 000 юридических. Наиболее известными среди них являются: ГК «Мега»; Siemens; Ericsson; Yves Rocher; Adidas AG; Cadbury; Porsche AG и другие. Предприятие идет в ногу со временем и уже сегодня есть возможность оформить электронный полис.