Файл: Кредитная политика коммерческого банка».pdf

Ипотечный кредит, в большинстве случаев, предоставляется разово для покупки жилища. Кредит на личное строительство предоставляется разовыми платежами (5—10 платежей за целый кредитный этап) согласно с этапами постройки (окончание работ под фундаментом, сбор самой существенной конструкции жилища, обустройство жилища сетями коммунальной инфраструктуры и т.д.) или процентом завершенности дома (к примеру, 10, 30, 50%). В данном случае, деньги зачисляются по результатам осуществления работ, а не авансовыми платежами. Исходным положением для платежа проявляется или итог экспертизы жилища специалистом кредитной организации, или предоставление документации размера расходов за установленное время (к примеру, за месяц).

От ипотечного кредита, кредит на личную постройку тоже различается тем, что кроме контроля заемщика по параметрам, установленным в ипотечном кредитовании (величина доходов, кредитная история, соотношение дохода заемщика и платежей по кредиту, величину накоплений, оценка объекта залога и т.д.), его выдача предполагает рассмотрение дополнительных характеристик, которые связаны с постройкой, а именно:

• квалификации застройщика (автономно от того, будет кредитор сам сооружать жилье или нанимать строительное предприятие);
• проектного документирования;
• сметы затрат на постройку объекта;
• плана порядка строительных и монтажных работ;
• требуемых разрешений, согласований и следствий экспертиз (если потребуется).

Жилищное микрофинансирование — это предоставление небольших кредитов по субсидируемым процентным ставкам на относительно короткие сроки.

Это продукт для широкого круга домохозяйств с невысоким уровнем доходов, который позволяет им решить жилищную проблему. Жилищное микрофинансирование предполагает направление средств на:

• приобретение земельного участка;
• реконструкцию дома;
• строительство небольшого дома на земельном участке, уже принадлежащем семье.

Традиционные ипотечные кредиты требуют от заемщиков фиксированных ежемесячных платежей в течение длительного времени. Для семей с небольшими доходами такой инструмент неприемлем, потому что на них оказывают существенное влияние неблагоприятные жизненные ситуации: болезни, безработица, значительные колебания в уровне доходов. Долгосрочные схемы погашения кредита для них не подходят — если домохозяйство столкнется с проблемами, оно рискует остаться без жилья.

Но такие домохозяйства могут весьма реалистично планировать свои краткосрочные доходы и платежи по микрокредитам (займам) с небольшими сроками. Кроме того, ипотечное кредитование требует официальных постоянных доходов, а для домохозяйств с низким уровнем доходов характерны их неравномерность, наличие неподтвержденных доходов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях современной рыночной экономики, управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться. При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам портфеля банка.

Наиболее оптимальным и универсальным определением кредитного портфеля является следующее: совокупность активов банка в виде краткосрочных, долгосрочных и просроченных ссуд, выданных межбанковских кредитов и размещенных в других банках депозитах, а также других активов кредитного характера, сгруппированных по критериям кредитного риска, доходности и ликвидности. Представляется, что указанное определение полно и всесторонне отражает сущность понятия «кредитный портфель».

Также, под качеством кредитного портфеля, следует понимать эффективность его формирования с точки зрения рискованности, проблемности, кредитной активности, эффективности, оборачиваемости и обеспеченности кредитных вложений. Следует отметить, что на современном этапе не существует какой-либо определенной единственно точной методики управления кредитным портфелем.

В каждом банке разрабатывается собственная система по оптимизации процесса управления кредитным портфелем. Соответственно, наиболее грамотно выработанные системы позволяют банку иметь конкурентное преимущество на рынке банковских услуг. Но соблюдение вышеперечисленных принципов, мероприятий и инструментов является обязательным требованием к управлению кредитным портфелем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Анащенко А. Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. 2017. № 2. С. 17-23. 9.
2. Адибеков, М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет: учебник / М. Г. Адибеков. М.: АРС, 2013. 306 с.
3. Антонов, Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник / Н. Г. Антонов, М. А. Пессель. М.: Союз, 2015. 420 с.
4. Акодис, И.А. Финансовый анализ деятельности банка: учебник / под ред. И. А. Акодиса. М.: ЮНИТА-ДАНА, 2017. 455 с.
5. . Банковский менеджмент: учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2010. 560 с.
6. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 3-е перераб. и доп.: учебник для вузов / Л.Г. Батракова. М.: Лисма, 2017. 368 с.
7. . Бабичев, Ю. А. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Ю.А. Бабичева. М.: Экономика, 2017. 487 с.
8. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп. М.: Финансы и статистика, 2016. 592 с.
9. Банковское дело: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2014. 185 с.
10. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2014. 766 с.
11. Борисов Е.В. Анализ налично-денежного оборота // Экономика и жизнь. 2017. №56. С. 18-23.
12. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Л.Г. Батракова. М.: Логос, 2016. 368 с.
13. Буевич, С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие и практикум / С.Ю. Буевич. М.: Экономистъ, 2017. 240 с.
14. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: учебное пособие / Т.Н. Виноградова. Ростов на Дону: Феникс, 2015. 215 с.
15. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков // Финансовый бизнес. 2017. № 11-12. С. 24 -28.
16. Кундинов В. Р. Новые способы кредитования // Бизнес и банки. 2017. №45. С. 17-18.
17. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В. М.: АРС, 2017. 320 с.
18. Шеремет А. Т. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебник / А.Т. Шеремет, Г.Н.Щербакова. М.: Финансы и статистика, 2015. 328 с.
19. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности составленной по российским и международным стандартам) : учебник / Г.Н. Щербакова. М.: Вершина, 2016. 464 с.