Файл: Депозитные и электронные деньги: общее и особенное.pdf

Введение

Актуальность исследования. Внедрение достижений научно-технического прогресса в финансовую сферу способствовало развитию средств платежей и расчетов: следствием совершенствования вычислительных и информационных технологий стало появление нового финансово-расчетного инструмента – электронных денег, особенность которого заключается в возможности существования как в централизованных, так и в децентрализованных системах.

Использование депозитных и электронных денег имеет много положительных сторон: это удобство, простота использования и быстрота расчета. Однако есть и отрицательные стороны при их использовании, которые также рассмотрены в статье. Несмотря на преобладающее количество положительных причин по сравнению с отрицательными, повсеместного использования электронных денег в России не проходит. Существует ряд проблем, препятствующих их развитию. В нашей работе мы будем рассматривать данные проблемы, возможные пути их решения.

Итак, главной целью данной работы является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по развитию механизма функционирования депозитных и электронных денег в национальной платежной системе.

Для достижения цели работы перед автором ставятся следующие задачи:

- изучить сущность депозитных и электронных денег;

- проанализировать развитие данных платежных средств РФ;

- изучить перспективные формы депозитных и электронных денег.

В основе методологической базы исследования лежит Гражданский Кодекс РФ, как основной документ, регламентирующий гражданско-правовые отношения в данной отрасли, и Федеральный Закон Российской Федерации «О платежной системе». Так же при исследовании мы опирались на статистические данные, представленные в работах различных исследователей.

В качестве основного метода исследования использовался теоретический метод, с помощью которого был проведен анализ исследуемой литературы. Эмпирический метод использовался при сравнении различных платежных систем безналичных расчетов, используемых при расчетах. Использование статистического метода было обусловлено необходимостью систематизировать различные статистические данные по использованию платежных систем.

1. Понятие и способы обращения депозитных и электронных денег

1.1 Понятие депозитных и электронных денег

В настоящее время одним из ключевых способов оплаты товаров и услуг стали электронные деньги. Впервые электронные деньги появились еще в начале 20-го в. В США был осуществлен первый безналичный платеж при помощи телеграфного метода, что и стало толчком к развитию современных онлайн платежей.

В настоящее время достижений научно-технического прогресса позволяет оплатить товары или услуги не выходя из дома. Всемирные компьютерные сети стали достижением в области информационных технологий. В России данная сфера находится на стадии развития.

Впервые история электронных денег началась в 1918г. Федеральным Резервным Банком США, осуществившая денежный перевод через телеграф. Однако данный вид платежей стал популярным лишь в конце 20в.

Электронные деньги являются средством электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования банковских счетов. Электронные деньги можно определить как средство платежа, которое не имеет физического воплощения, эмитируется коммерческим банком или иным юридическим лицом и является равносильной национальной валюте государства.

Депозитные деньги не признавались новой формой развития денег вплоть до ХХ в. Так, впервые вклады до востребования были включены в качестве денег в 1930 г. Дж. Кейнсом в его научной работе «Трактат о деньгах», с чем сейчас согласно большинство экономистов. Хотя их определение все же остается дискуссионным понятием, которое, на наш взгляд, следует трактовать следующим образом. Депозитные деньги – остатки средств физических и юридических лиц на их банковских счетах, которые можно использовать в расчетах. Это деньги с высокой ликвидностью, их основной функцией является функция платежа.

Выделяют несколько видов депозитных денег согласно субъектам сделки, а именно:

1) депозитные деньги клиентов (депозиты до востребования (расчетные депозиты); текущие, расчетные счета, в том числе с правом овердрафта; карточные счета. Специфика данного вида выражается в том, что они служат ресурсами для банка (как правило, дешевыми) при осуществлении активных операций с целью получения дохода (прежде всего при сверхкраткосрочном кредитовании, размещении в иностранную валюту), а значит, их использование влечет увеличение безналичных денег в экономическом обороте;

2) депозитные деньги банков – это денежные средства депонируемые банками друг у друга путем открытия корреспондентских счетов (для учета взаимных требований, кассовых, кредитных и прочих операций). Особенности этого вида, выражаются в том, что они функционируют на рынке межбанковского кредитования, используются банками для поддержания своей текущей ликвидности;

3) депозитные деньги Центрального банка – это денежные средства коммерческих банков, депонируемые ими на корреспондентских счетах в Банке России. Их специфика выражена в обязательности формирования с целью выполнения нормативов обязательного резервирования Банка России. Они используются Центральным банком РФ на макроуровне для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы, регулирования денежной массы в обращении. Принципиальное отличие депозитных денег перед всеми остальными – наличие банковского счета, без которого они не могут существовать.

Таким образом, вопрос использования безналичных платежей не является новым. Возникнув в первой половине XX столетия, безналичные платежи в настоящий момент являются одним из основных инструментов платежа не только между организациями, но и между физическими лицами. Различные способы осуществления безналичного расчета делают этот вид оплаты все более распространенным, являясь при этом одной из основ ликвидности национальной банковской системы.

1.2 Формы обращения

Обращение электронных денег выполняется посредством всевозможных сетей (интернет, локальные сети), электронных кошельков, платежных карт, специальных устройств, которые работают с картами (терминалы, банкоматы).

Основными достоинствами электронных денег является:

1. Низкая себестоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, прибегая к огромному производству, рабочей силе, сырью, что связано с большими затратами.
2. Удобство хранения. Электронным деньгам не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка и охрана.
3. Высокая портативность.
4. Отсутствие пересчета. Функцию пересчета осуществляют платежные системы, которые крайне редко ошибаются.
5. Отсутствие потери качества со временем. Электронные деньги, в силу отсутствия физического воздействия, не изнашиваются.

Однако электронные деньги имеют также немало и недостатков. К ним можно отнести:

1. Отсутствие устойчивого правового регулирования. На сегодняшний день ряд стран не определили статус электронных денег, и соответственно не разработали правовую базу для регулирования операций, выполняемые с помощью электронных платежных систем.
2. Невысокий уровень безопасности. Существует вероятность, что персональные данные пользователя могут отслеживать мошенники и украсть со счета владельца деньги.
3. Необходимость использования специальных устройств, программ. Электронные деньги можно перечислять лишь посредством всемирной сети и соответствующего программного обеспечения, доступ к которой должен быть у технического устройства пользователя.
4. За ввод и вывод средств изымается комиссия. Банки, обменные пункты, платежные терминалы, сами платежные системы за перевод с обычных денег на электронные требуют заплатить комиссии, которые могут достигать 5-ти и более процентов.

Таким образом, электронные деньги можно отнести к довольно гибкому инструменту платежа. Они прочно вошли в жизнь людей и стали одним из главных видов денег, так как значительно упрощают денежно - наличный оборот в денежной системе государства, сокращают временные границы при приобретении товаров и услуг. Использование электронных денег дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом также обладают функциями традиционных денег, что открывает возможность все больше и больше замещать ими наличные деньги.

Глава 2. Современные тенденции развития депозитных и электронных денег в Российской Федерации

2.1 Необходимость развития депозитных и электронных денег

Многие политики и экономисты задаются вопросом как же уменьшить рост инфляции. Одним из способов является безналичный расчет. Как правило, основной причиной инфляции является эмиссия денежных купюр, вследствие дефицита бюджета. Покрытие дефицита бюджета эмиссией денег в истории является первой причиной роста инфляции. Он впервые был замечен в Северной Америке в период гражданской войны (1861-1865 гг.)^[1]. Сократив эмиссию денег, можно добиться уменьшения роста инфляции. Поэтому во многих странах активно распространятся тенденция использования банковских карт. Так, в Риге банковской картой можно расплатиться даже на рынке. По статистике в Латвии инфляция по данным на конец 2016 г. составляет всего 1,3%. Взаимосвязь данных факторов нельзя отрицать, поэтому можно судить о том, что при увеличении доли использования безналичного расчета над наличным рост инфляции уменьшается.

Далее рассмотрим формы и инструмент безналичного расчета. Формами безналичного расчета являются платежные поручения, аккредитивы, расчеты по инкассо и чеки^[2].

В настоящее время расчеты между контрагентами чаще всего осуществляются традиционным способом – с помощью платежного поручения. На основе поручения, отправленного в банк плательщиком, банк за счет и при наличии средств плательщика осуществляет перевод в адрес получателя. Срок межбанковских переводов между контрагентами может достигать трех дней, что иногда является существенным препятствием при осуществлении различных сделок. Но, следует заметить, что банки стремятся уменьшать сроки проведения данных операций и переводы внутри одного банка осуществляются в течении нескольких часов.

Альтернативой платежному поручению может служить оплата с помощью аккредитива. Чаще всего подобный способ расчетов используется при осуществлении крупных сделок (часто с государственным участием). Сложность использования аккредитива обуславливается в необходимости соблюдения многих условий, прописанных в договоре. Поэтому расчеты через аккредитивы всегда более долгие.

Очень интересным способов расчетов являются расчеты с помощью инкассовых поручений. Инкассовые поручения выставляются в банк на имя должника с целью списания имеющейся у него задолженности. Следует отметить, что для получения средств через инкассовые поручения получатель должен обладать неоспоримым правом на получение денежных средств. Чаще всего с помощью инкассовых поручений списываются различные задолженности, выставленные государственными органами (налоговой инспекцией, Пенсионным Фондом и т.д) или взыскателем, получившим это право через судебные решения.

В момент становления безналичных расчетов немаловажным средством расчетов выступали чековые книжки. При этом способе расчетов денежные средства либо списывались со счета чекодателя для дальнейшего зачисления на счет чекодержателя, либо выдавались в наличной форме. или передачей наличных средств.

В данный момент известны и другие способы безналичного расчета, это расчет через платежные системы «Батви^Рау» и «Арр1еРау», которые представляют собой расчет с помощью смартфонов через банковские карты. При этом не обязательно иметь карту при себе. Так как многие из нас даже не представляют свою жизнь без смартфона, это очень удобные система платежей.

Таким образом, безналичные платежи не только являются удобным средством платежа, но и служат финансовым инструментом для регулирования инфляции. Действительно, контролировать безналичную денежную массу гораздо проще, чем наличные деньги. Поэтому, в настоящее время правительства разных стран прикладывают максимальные усилия, для развития безналичных платежей.

2.2 Развитие платежных систем в РФ

С развитием современных технологий электронные платежные системы стали неотъемлемой частью нашей жизни. Оплата услуг или покупка товаров через сеть интернет, не выходя из дома, очень практична и давно считается нормой. Хотя буквально 10-15 лет назад это было фантастикой. Развитие торговли и сферы услуг повлекли за собой появление новых способов, правил и новых технологий успешных продаж. В настоящее время благодаря различным электронным платежным системам можно приобрести абсолютно любой товар, главное иметь на данную покупку достаточно денежных средств. Подобным способом можно оплатить также налоги, коммунальные услуги, мобильную связь, штрафы и т.п.