Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

Почти половина опрошенных топ-менеджеров страхового рынка планирует в ближайшие три года увеличение капитала за счет средств собственников или новых инвесторов. Такие планы весьма оптимистичны в условиях снижения рентабельности страхового бизнеса. Другие формы привлечения капитала – получение субординированных кредитов, M&A, IPO не пользуются популярностью среди страховщиков. 43% опрошенных считают размер своего капитала достаточным. Два года назад такого мнения придерживалось лишь 27% участников опроса. С 2012 года уставной капитал страховых организаций, в соответствии с изменением в законодательстве, вырос до 60 млн. руб., если страховщик осуществляет исключительно медицинское страхование и до 120 млн. руб. для страховщиков осуществляющих другие виды страхования. Следствием этого повышения будет укрупнение страховых компаний и уход с рынка мелких и средних по размеру организаций, которые не смогут найти средства для увеличения уставного капитала. Одним из путей увеличения капиталов стало их объединение компаниями, работающими либо в одной сфере деятельности, либо в разных отраслях. [26,с.71]

Страховая концентрация в российской практике определяется через взаимодействие страховщиков с финансовыми институтами. Данный процесс носит название финансовой конвергенции. Применение такой стратегии, как показывает мировой опыт, приводит к взаимным межотраслевым слияниям и поглощениям.

К положительным моментам можно отнести:

1. укрупнение компаний, выход на международные рынки;
2. синергетический эффект (в части увеличения прибыли);
3. расширение и удешевление каналов сбыта, продаж финансовых продуктов и услуг;
4. переход с традиционных продуктов на смешанные (банковские, страховые, инвестиционные);
5. повышение конкурентоспособности входящих в структуру организаций;
6. диверсификация рисков через совместную инвестиционную политику;
7. увеличение клиентской базы.

Отрицательными моментами, которые на практике приводят к различным проблемам, являются:

1. нет механизма взаимной ответственности материнских и дочерних структур;
2. недостаточный контроль со стороны государственных надзорных органов в части оценки платежеспособности страховых организаций, входящих в группу или объединение;
3. технологические и законодательные отличия банковской и страховой деятельности;
4. удорожание смешанных продуктов и их излишнее (перекрывающееся) покрытие;
5. возникновение новых рисков;
6. низкая инвестиционная привлекательность;
7. недостаточная активность банков по вложению в реальный сектор экономики;
8. слабая оценочная база результатов деятельности таких объединений;
9. использование доминирующего положения головной компании. [30,с.95]

В масштабах общественного производства эти цели образуют противоречивое единство, суть его отражается в том, что генеральная цель страхования состоит в обеспечении защитой от случайных опасностей законных имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований; а основная цель коммерческого предпринимательства в страховании состоит в извлечении прибыли из этой деятельности и присвоении ее участниками (учредителями).

При малоэффективном государственном регулировании или его полном отсутствии в добровольном (коммерческом) страховании и в обязательном у страховщика возникает соблазн экономии расходов, в первую очередь, за счет страховых выплат. Страховые компании в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного регулирования это легко сделать, так как страхователи, иные его клиенты на порядок менее компетентны в страховании, чем страховщик, а самострахование, его товары чрезвычайно сложны для их правильного восприятия и понимания.

Несмотря на то, что, согласно исследованиям агентства «ЭкспертРа», рынок страхования постепенно переходит от ценовой конкуренции к стремлению предоставить наиболее качественный продукт, топ - менеджеры страховых компаний продолжают констатировать крайне неблагоприятную ситуацию на рынке. Опасность того, что в дальнейшем динамика процессов на российском рынке страхования будет заключаться в примитивном замещении добровольного страхования принудительным при одновременном снижение общественной востребованности страховой защиты, представляется вполне реальной. Такое качество страхового рынка едва ли можно считать удовлетворительным.

Негативные тенденции связаны также и с многочисленными необоснованными отказами от выплат и неполными возмещениями, в том числе это касается и критических выплат корпоративным клиентам. Наименее значимое, но наиболее распространенное нарушение – это задержка выплат, связанная с нежеланием страховщика отвлекать финансовые ресурсы от инвестиционных процессов. [30,с.95]

Специфика региона исключительно важна и учитывать ее необходимо как страховым компаниям, так и законодательным органам при организации страховой инфраструктуры региона.

Страховщики, как правило, пренебрегают этой спецификой, открывая филиалы, которые должны подходить любой территории. Аналогично принимается страховое законодательство федерального уровня, одинаково применяемое на всей территории страны.

В регионах с наиболее низким уровнем финансовой грамотности целесообразно законодательно вводить институт страховых брокеров, не зависящих от конкретных страховых компаний, но при этом способных донести до жителей идею страхования и совместно подобрать наиболее оптимальные условия договора без навязывания дополнительных ненужных продуктов.

В условиях Сибири неоправданно применять централизованную систему работы страховой компании при том, что в зимнее время коммуникация между городами и отдельными муниципальными образованиями прекращается из-за холода и обильных снегопадов. В таких случаях принятие решений головным офисом и передача документов отделению может затянуться на долгое время. Целесообразно либо вводить эффективный электронный документооборот и законодательно закрепить возможность применения цифровой подписи на договорах и ее юридическую силу, либо действовать в рамках децентрализованной модели компании. [30,с.95]

Больше того, специфика касается и единой линейки продуктов, продумать которую для всех регионов, учитывая лишь поправки отдельных коэффициентов, невозможно. Например, в Иркутской области 68 % населения застраховано от укуса энцефалитного клеща, страховая система Алтайского края основана на агропродуктах, на Дальнем Востоке средняя убыточность по ОСАГО при его введении значимо превышала аналогичный показатель по остальным регионам. Это было связано с более дорогим ремонтом подержанных японских и корейских иномарок, доля которых в автопарке региона около 75%.

Особенности регионов тесным образом переплетаются с тем, что мы назвали проблемой системности. По сути, мы утверждаем, что проводимые в России реформы страхования неэффективны, поскольку носят несистемный характер. Это сказывается в непонимании того, какие рычаги воздействия на рынок необходимо задействовать, чтобы получить желаемый результат. Рассмотрим несколько примеров, доказывающих несистемный характер регулирования и развития страхового сектора.

Кроме  того,  повысить  уровень  надежности  рынка  сможет  введение  спецдепозитариев.  Так,  усиление  надзора  потребует  от  страховщиков  улучшения  качества  активов,  поэтому  компании,  которые  не  решили  проблемы  фиктивных  активов,  будут  вынуждены  покинуть  рынок.

В  целом,  на  современном  этапе  рынку  остро  требуются  кадры,  которые  отвечают  высоким  профессиональным  и,  что  крайне  важно,  нравственным  критериям.  Подготовка,  поиск,  подбор  и  продвижение  таких  кадров  —  это  вопрос  государственной  политики.  Необходимо  помнить,  что  развитие  страхового  рынка  и  развитые  институты  страхования  —  это  символ  цивилизованного  государства. 

Таким  образом,  страховой  бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей  на  рыночной  основе,  получил  в  России  за  последние  годы  существенное  развитие.  Так,  например,  об  этом  свидетельствует  появление  большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества  клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.  [30,с.99]

Ни одна область страхования не осталась вне сферы влияния мошенников. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов.

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих и закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Финансовая устойчивость страховой компании является ключевой проблемой.

Объектами пристального внимания являются:

- направление инвестирования средств;

- низкая ликвидность активов;

- неплатежеспособность контрагентов;

- низкий спрос на страховые услуги;

- перестрахование – как инструмент управления рисками.

Эффективным инструментом в обеспечении финансовой устойчивости является перестрахование, роль которого только возрастает.

Становится очевидным, что перестрахование больше не является фактором издержек (которым его часто представляют), а представляет эффективную возможность улучшения структуры рисков и более целенаправленного использования собственного капитала.

Приведение системы подготовки кадров российского страхования в соответствие нуждам и требованиям рынка – одна и ключевых задач ближайших лет. От того, как быстро и эффективно она будет решена, зависит способность отечественных страховщиков достойно конкурировать с глобальными страховыми компаниями.

Страховое сообщество мало внимания уделяет подготовке специалистов страхового дела.

Финансовая грамотность в стране обязательно повысится, о чем говорят многие аналитики. Однако в ближайшее время на резкий подъем страхования жизни надеяться все же не стоит. Об этом говорит как русский менталитет – имущество дороже, чем здоровье, так и российское законодательство, направленное больше на другие виды экономики. [28,с.65]

Заключение

Сравнивая развитие страхования в России с мировым опытом, можно говорить о том, что российская страховая индустрия имеет

значительный потенциал для роста. В продолжающийся период перехода от государственного регулирования к рыночным механизмам вопрос развития страховой отрасли становится особенно важным.

В современных условиях важно создавать предпосылки повышения эффективности страхования в системе мер обеспечения социально-экономической стабильности развития нашей страны. Это реально при всемерном развитии страхования на основе рыночных принципов, и их сочетании с правовым механизмом повышения ответственности страховщиков в оперативном и полном возмещении вреда при страховых событиях.

Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические «лайфовые» продукты, рынок страхования жизни находится в зачаточном состоянии. Непопулярность страхования жизни в России обычно объясняют действием совокупности многочисленных (исторических, экономических, психологических и иных) факторов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Также развитию добровольного накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточно развитые сети продаж и маркетинговые технологии страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций.

Анализ страхового рынка России показал, что основными проблемами развития рынка страхования являются недостаток квалифицированных кадров, низкий уровень финансовой грамотности населения, мошенничество, неквалифицированный уход с рынка компаний банкротов, ограниченные возможности инвестиционной деятельности, практически полное отсутствие института брокеров, несовершенство законодательной базы.

Тенденции развития страхового рынка: в 2019 году ожидается снижение показателя рентабельности собственных средств до 6-8%, рост расходов на ведение дела и убыточности страховых компаний.

Несмотря на существенное замедление роста объемов кредитования и продаж новых автомобилей, росту взносов будет способствовать увеличение кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Возможен прирост взносов в страховании имущества физических лиц как следствие появления и развития программ стимулирования спроса на страхование жилья (в частности в Краснодарском крае).