Файл: Банки и небанковские кредитные организации: общее и особенное на примере банков и кредитных организаций РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является центром экономики любой развитой страны. Банки владеют исключительными правами и функциями. Взаимодействуя с государством и обществом, банки стабилизируют экономическую составляющую современного государства.

Современное банковское законодательство России выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации (далее НКО). Если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать только некоторые операции, сочетание которых строго ограничено. Номенклатура услуг, которые оказываются небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковскими нормативно-правовыми актами НКО вправе совершать следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, а также банков-корреспондентов, по их счетамв банках.

Актуальность темы связана с тем, что банки и небанковские кредитные организации играют особую роль в механизме хозяйствования. Они выполняют очень важную функцию аккумулирования и распределения денежных средств хозяйствующих субъектов и населения.

Целью работы является рассмотрение особенностей кредитных организаций России, выявление главных проблем и перспектив их развития.

В работе поставлены следующие задачи:

1. изучить сущность и виды кредитных организаций;
2. рассмотреть общие черты и особенности банков и небанковских кредитных организаций;
3. проанализировать банковский сектор РФ;
4. выявить проблемы и перспективы развития кредитных организаций в России.

Объектом исследования в курсовой работе является современная банковская система РФ.

Предметом изучения служат банки и небанковские кредитные организации

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

---

1.1. Сущность и виды кредитных организаций

Банковская система РФ в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

В банковской системе России согласно законодательству «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации деляются на два вида: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Схема 1. Виды кредитных организаций в РФ

Рассмотрим главные понятия настоящего Федерального закона.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) обладает правом производить банковские операции, которые были предусмотрены настоящим Федеральным законом. Кредитная организация появляется на базе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение счетов в банках физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, которые указаны в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, обозначенные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, которая имеет право осуществлять только банковские операции, которые указаны в пунктах 3 и 4 (только в части счетов в банке юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия счетов в банке), а также в пункте 5(только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия счетов в банке и связанных с ними других банковских операций);

---

2) кредитная организация, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, который был признан таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по реализации банковской деятельности и решению других совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, который был установлен законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций информируют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) значительное воздейсвие на решения, которые принимаются органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать значительное воздействие на решения, которые принимаются органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков в России регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств зарубежных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Банки России не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, обеспечивающей банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние несколько лет все больше увеличивается.

Под банковской инфраструктурой понимают совокупность институтов, которые формируют нужные условия для осуществления банковской деятельности и способствующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей.

---

К ним можно отнести:

• систему страхования вкладов, которая обеспечивает гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
• независимые платежные системы, которые оказывают помощь в выполнении расчетов между организациями и банками, к примеру SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
• аудиторские организации, которые обеспечивают независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка России и подтверждение их финансовой отчетности;
• консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии их бизнеса, которые представляют интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
• организации — поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
• учебные организации, которые осуществляют подготовку и переподготовку банковских профессионалов, проводящие разные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.^[1]

Центральный Банк РФ может предоставлять банку генеральную лицензию (Приложение 1), которая дает право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Для ее получения банк должен иметь собственные средства (капитал) не менее 1 миллиарда рублей.^[2]

Деление небанковских кредитных организаций на виды осуществляется Центральным Банком методом определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.^[3]

Схема 2. Виды небанковских кредитных организаций в банковской системе РФ

Виды небанковских кредитных организаций (НКО):

• Платежные НКО имеют право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций;
• Расчетные НКО и Депозитно-кредитные НКО имеют право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком.

---

По сути, Платежные НКО могут только совершать денежные переводы без открытия счета.

Среди платежных НКО такие известные компании как Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится свыше 77% всех зарегистрированных НКО. Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, которые были предусмотрены для небанковских кредитных организаций. Они имеют право на открытие и ведение счетов в банках юридических лиц, переводов денежных средств по поручению юридических лиц, а также банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

К расчетным НКО относятся, к примеру, НКО «Расчетная палата РТС»; ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.^[4]

Второй

уровень

Первый

уровень

Схема 3. Структура банковской системы Российской Федерации

К первому уровню относится Центральный банк России, род функций и полномочий которого различают его от остальных банков. Сначала это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и контроль за всеми кредитными организациями, регулирование банков и других кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему многофункциональному предназначению Центральный банк занимает особое место в банковской системе.

---