Файл: Банки и небанковские кредитные организации: общее и особенное на примере банков и кредитных организаций РФ.pdf

В результате указанных изменений количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, уменьшилось с 23,3 на конец 2016 года до 22,7 на конец 2017 года, однако во многих случаях это компенсировалось расширением спектра предоставляемых населению и бизнесу электронных банковских услуг.

Размер участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций, рассчитанный Банком России в порядке, предусмотренном статьей 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»2, по данным на 01.01.2018 составил 12,94% (против 13,51% по данным на 01.01.2017 и 13,44% по данным на 01.01.2016). ^[7]

2.2 Проблемы и перспективы развития кредитных организаций

Кредитная система РФ выступает одной из форм воздействия на публичное воспроизводство, развитие экономики. Экономическая история нашей страны и других государств за последние 10 лет дает много примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной разработке критерий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, улучшения государственного и муниципального управления
в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

Банковская система РФ находится в стадии активного формирования: отмирают старые и появляются новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Этот процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это понижает эффективность кредитной деятельности и по сути тормозит реформы в отрасли экономики. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами банковской системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

---

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с огромным числом обратных связей и требует улучшения муниципального и государственного управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию поставленных задач неучтенными последствиями политики. Данная специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких личных вопросов часто приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились отрицательные результаты для всей национальной экономики, а именно: значительно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение предоставления кредита реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и владеет определенной внутренней инерцией, которая противодействует структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, которое являлось в современной экономике важным структурообразующим фактором, нужно осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, которые позволяют недопустить нарушения стабильности кредитной системы России.

Для российского банковского сектора характерны глобальные тренды в развитии финансовых технологий, включающие:

• создание устойчивой клиентской базы, направленной главным образом на дистанционное банковское обслуживание;

• возрастание конкурентной борьбы за внедрение в банковские продукты инновационных цифровых решений;

• инвестирование в технологии искусственного интеллекта с целью его применения в банковском деле;

• инвестирование в технологии понижения киберрисков.

---

С учетом рисков и вызовов, которые связаны с внедрением новых технологий, в декабре 2017 года Советом директоров Банка России одобрены Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов, предусматривающие реализацию мероприятий для финансового рынка и Банка России по следующим ключевым направлениям:

1. Правовое регулирование в сфере использования финансовых технологий, в том числе защиту прав потребителей и персональных данных.

2. Развитие цифровых технологий на финансовом рынке, в том числе исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры.

3. Переход на электронное взаимодействие между Банком России, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами.

4. Создание регулятивной площадки Банка России для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг.

5. Сотрудничество в рамках ЕАЭС, а также в части формирования единого платежного пространства государств – членов ЕАЭС.

6. Обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий.

7. Развитие кадров в сфере финансовых технологий.

Внедрение механизма удаленной идентификации обеспечит возможность предоставления банковских услуг физическому лицу без личного присутствия и будет содействовать повышению финансовой доступности для всех категорий граждан, в том числе проживающих в удаленных регионах и людей с ограниченными возможностями, понижению стоимости предоставления финансовых услуг и увеличению конкуренции на финансовом рынке. Отдельные кредитные организации уже намерены использовать биометрическую идентификацию не только для распознавания клиента по лицу и голосу, но также и в целях социометрии, которая позволит подстраивать коммуникации с клиентом под его психологический профиль. Реализация механизма удаленной идентификации является одной из ключевых задач для перевода финансовых услуг в цифровую среду.

В настоящее время разрабатывается технологическая инфраструктура для реализации указанного механизма, а также осуществляется доработка информационных систем кредитных организаций и их подготовка к сбору биометрических персональных данных.

Распространение технологий искусственного интеллекта может изменить облик банка. Роботизация и автоматизация позволит банкам автоматизировать оказание банковских услуг и значительно понизить вклад человеческих ресурсов.

---

В 2017 году по инициативе Банка России в рамках Ассоциации развития финансовых технологий, которая была учреждена Банком России совместно с крупнейшими участниками финансового рынка (в первую очередь кредитными организациями), открыты следующие направления работы: развитие технологии распределенных реестров, развитие розничного платежного пространства, развитие открытых API1, идентификация и менеджмент цифровой идентичности.

Совместно с участниками Ассоциации развития финансовых технологий подготовлена концепция системы быстрых платежей; запуск системы планируется в начале 2019 года.

Платформа обеспечит возможность переводов средств в режиме реального времени между физическими лицами, а также в адрес юридических лиц за товары и услуги в пределах установленных лимитов с использованием простых и удобных идентификаторов (к примеру, номера мобильного телефона, QR-кода) для проведения платежей. Внедрение платформы обеспечит развитие рынка платежных услуг, создание условий для внедрения высокотехнологичных финансовых сервисов, а также увеличение привлекательности безналичных расчетов.

В настоящее время в рамках Ассоциации развития финансовых технологий разрабатывается платформа «Мастерчейн» на базе технологии распределенных реестров и запускаются пилотные проекты в сфере учета электронных закладных, цифровых аккредитивов, цифровых банковских гарантий.

С целью расширения списка сведений, доступных кредитным организациям с использованием Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и Единого портала государственных и муниципальных услуг (функций) (ЕПГУ) ведется работа по реализации технологической возможности получения кредитными организациями указанных сведений.

С 01.10.2017 вступили в силу новые нормы Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые предоставляют Банку России право взаимодействия с кредитными организациями посредством создания информационного ресурса на официальном сайте Банка России в форме личного кабинета.

Через личный кабинет, открытый на сайте ЦБ РФ, в кредитные организации будут направляться запросы, предписания, разъяснения по поводу применения разных нормативных актов. Кредитные организации, в свою очередь, будут использовать кабинеты для ответов и запросов в Центральный Банк РФ.

Реализация этого комплекса мероприятий ориентирована на реализацию эффективного юридически значимого электронного документооборота при содействии Центрального Банка РФ с участниками информационного обмена, а также при обмене как конфиденциальной, так и открытой информацией.

---

Центральный Банк РФ разработал Концепцию хранения и использования электронных документов с обеспечением их юридической силы для финансового рынка, а также совместно с заинтересованными ведомствами подготовил дорожную карту (план мероприятий) в целях ее реализации.

Заключение

В заключение можно сделать вывод, что с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.

Банковская система РФ представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка РФ, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Центральный Банк России осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования при помощи введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и контроля за их работой.

Проанализировав состояние коммерческих банков в России на современном этапе можно сказать, что в Российской Федерации создана банковская система, которая, проходит этап восстановительного развития. 

В работе были рассмотрены особенности банковской системы России, основные проблемы ее формирования и перспектив развития.

Решены задачи, поставленные в работе, а именно:

1. изучены сущность и виды кредитных организаций;
2. рассмотрены общие черты и особенности банков и небанковских кредитных организаций;
3. проведен анализ развития банковских и НКО;
4. выявлены проблемы и перспективы развития банков и НКО.

В современных условиях важно определить стратегические и тактические направления модернизации банковской системы, основываясь при этом на принципах банков России.

В настоящее время в РФ принятая и реализуется стратегия развития банковского сектора РФ, которая содержит следующие перспективные направления реформирования:

1. Развитие конкуренции на банковском рынке.

2. Расширение современных банковских услуг.

3. Повышение уровня капитализации банковского сектора.

4. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками.

5. Повышение дисциплины кредитных организаций и ответственности их руководителей.

Дальнейшее преобразование банковского сектора требует системного подхода и необходимо реформировать небанковский сектор, а банковскую систему и Центральный банк не должен находиться в стороне от модернизационных процессов. Следует рассматривать также модернизацию банковской системы в контексте реформирования всего финансового рынка, неотъемлемой частью которого она является.

---