Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере ПАО «Сбербанк» (теоретические основы кредитования).pdf

Чтобы свести к минимуму величину просроченной задолженности, банку следует использовать все возможности на всех этапах кредитного процесса. Речь идет о более тщательном анализе кредитоспособности заемщика с использованием традиционных методов и банковских IT-технологий; мониторинге выданных кредитов с учетом расширения знаний о клиентах; реструктуризации долга в случае необходимости; обращении в судебные органы и, наконец, продаже долга коллекторам. В отраслевом составе кредитного портфеля в 2015 г. основное место занимали кредиты в сферу услуг (21,5%), торговлю (10,4%), энергетику (6,0%). В 2016 г. сохранилось аналогичное распределение. В 2017 г. корпоративное кредитование активизировалось в сторону нефтегазовой промышленности (9,7%), операций с недвижимым имуществом (7,9%) и металлургии (7,5%), которые немного потеснили позиции торговля (6,7%). На уровне региона (по КБР) наибольший удельный вес приходился на обрабатывающие производства, особенно пищевую (перерабатывающую) промышленность, затем следуют оптовая и розничная торговля и сельское хозяйство. В настоящее время конкурентная борьба за потребителя среди кредитных организаций усиливается. В связи с этим Банку рекомендуется: - усилить клиентоориентированность за счет образования научно-аналитического центра в составе профильного отдела по работе с клиентами; развивать клиентоцентричную модель; - всесторонне использовать возможности инфраструктуры кредитования, а именно: бюро кредитных историй, информационные технологии, страховые компании, коллекторские агентства; - расширять свой кредитный портфель за счет кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Это позволит реализовать Стратегию 2020, основной задачей которой является «достижение нового уровня для конкуренции с технологическими компаниями, оставаясь лучшим Банком для населения и бизнеса».

2.2 Кредитные операции сбербанка с физическими лицами

Активы Банка в целом за 2015-2017 гг. выросли незначительно, всего на 0,9%. Существенный рост наблюдается по капиталу (базовому и основному)– более 50%, по собственным средствам – почти44%.

Рассчитанные коэффициенты достаточности капитала превосходят минимальные значения более чем вдвое. Это говорит о том, что исследуемый Банк пользуется доверием вкладчиков, инвесторов, кредиторов и органов банковского надзора.

---

За рассматриваемый период чистая прибыль банка увеличилась почти в 3 раза. Основными факторами, повлиявшими на это, были: увеличение чистого процентного дохода – на 58,9%; увеличение чистого комиссионного дохода – на 22%и рост операционных доходов до совокупных резервов – на 46,2%. Следует отметить, что данные факторы характеризуются стабильной позитивной направленностью.

Улучшились качественные показатели деятельности Сбербанка. В 2016 г.рентабельность активов увеличилась в 2 раза относительно предыдущего периода. В 2017 г.аналогичная тенденция роста сохранилась. Это означает, что активы были размещены оптимально и использовались достаточно эффективно.

Банк имеет Генеральную лицензию №1481, выданную Банком России 11 августа 2015 года, на основании которой в рамках основной деятельности и в соответствии с действующим Уставом, утвержденным на Общем собрании акционеров 14июня 2018 г., Сбербанк выполняет следующие банковские операции с розничными клиентами:

- привлекает денежные средства физических лиц во вклады и ценные бумаги Банка;

- выдает кредиты от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических лиц;

- переводит денежные средства по поручению физических лиц;

- обслуживает банковские карты;

- проводит операции с драгоценными металлами;

- покупает и продает иностранную валюту;

- осуществляет платежи, хранение ценностей и др.

Среди этих операций в настоящее время особую актуальность приобретает выдача кредитов физическим лицам.

Анализ трехлетней динамики показал, что розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк до вычета резервов на возможные потери увеличился на 19,1%. Ежегодно стабильно растут жилищные кредиты. В целом за анализируемый период ихрост составил 27,1%. По потребительским кредитам наблюдается колебательная динамика: в 2016г. по сравнению с 2015 г. их объемы сократились на 47,1 млрд. руб. или 2,4%, а в 2017 г. – выросли на 223,8 млрд. руб. или 11,6%.

Величина авто кредитов уменьшилась в 6,3 раза по сравнению с уровнем 2015 г. и в 2,5 раза по сравнению с уровнем 2016 г. Практически всем бизнесом авто кредитования Банковской группы Сбербанка в России с 2013 г. занимается СетелемБанк. Он является дочерним банком Сбербанка, специализирующимся на выдаче авто кредитов, кредитов в точках продаж (POS-кредитование), а также на операциях финансирования авто производителя под уступку денежных требований к дилерам (факторинг). Приоритетные каналы продаж Сетелем Банка представлены в виде дилерских центров-партнеров.

---

Основным ускорителем роста объема портфеля розничных клиентов выступило ипотечное кредитование, которое продолжает занимать наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле ПАО Сбербанк – 56,1% в 2017 году. Второе место (43,8%) принадлежит кредитам, выдаваемым на потребительские цели.

Доля Сбербанка в ипотечном кредитовании составляет 55,6%. Он лидирует на российском рынке розничного кредитования и по потребительскому кредитованию с долей в 31,8%, несмотря на некоторое ее уменьшение по сравнению с 2016 г., и в целом по объему кредитов физическим лицам с долей в 40,5%.

Проанализируем качественное состояние розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк. Структура ссудной задолженности до вычета резервов на возможные потери, как следует из табл.1, характеризуется ежегодным повышением доли кредитов, которые предоставляются физическим лицам (23,1% → 25,1% → 26,5%). В абсолютном выражении они также показывают стабильный рост. Это является ярким свидетельством того, что банк в целом осуществляет успешную кредитную политику, нацеленную на расширение предложения кредитных ресурсов и востребованности клиентами данной банковской услуги.

Таблица 4

Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц

Сроки погашения кредитов	1.01.16 г.	1.01.17 г.	1.01.18 г.	Изменения +,- (гр. 4-гр.2)
1	2	3	4	5
До 30 дней	26,4	25,2	21,8	-4,6
31-90 дней	11,7	11,1	8,5	-3,2
91-180 дней	8,6	6,2	6,4	-2,2
Более 180 дней	53,3	57,6	63,3	+10
Итого	100	100	100

Объемы задолженностей по кредитам, предоставленным физическим лицам, в Кабардино-Балкарском отделении Сбербанка №8631 (рис. 1), также увеличились. Безусловно, и на региональном уровне показатель просроченной задолженности по кредитам ухудшает качество кредитного портфеля Банка. В территориальном разрезе доля просроченной задолженности соответственно в 2015, 2016 и 2017 годах в общем объеме задолженности в рамках данной группы заемщиков (рис. 2) может быть представлена следующим образом: РФ 8,1% → 7,9% → 7,0%; СКФО 10,6% → 10,3% → 9,0%; КБР 12,7% → 11,5% → 9,2%.

---

Рис. 1. Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам в КБР, млн. Руб

Рис. 2. Доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, по состоянию на 01.01.2018 г.

Мы можем сделать вывод, что доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам в КБР, в общем ее объеме вполне сопоставима по разным уровням иерархии ПАО «Сбербанк». Тем более что данный показатель стабильно сокращается, а это означает уменьшение его негативного влияния на качество кредитного портфеля розничных клиентов.

В любом случае надо определить, по какой причине образуется просроченная задолженность.

Такими причинами одинаково могут выступать и увеличение объемов кредитного портфеля, и снижение платежеспособности заемщиков.

В рамках конкурентной борьбы за потребителя, в которую теперь помимо кредитных организаций активно включаются страховые и финтехкомпании, а также крупные компании в отраслях с высокой частотой совершения сделок, банку рекомендуется усиливать клиентоориентированность, развивая клиентоцентричную модель, и всесторонне использовать возможности инфраструктуры кредитования, особенно информационных техологий.

Это позволит достичь нового технологического уровня, оставаясь лучшим Банком для населения и бизнеса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса, возобновление экономического роста и повышение эффективности функционирования экономики невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Первоочередной задачей при этом становится налаживание связей по кредитованию между физическими лицами и банками на долгосрочной основе. В данной работе проведен анализ

кредитных операций коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк».

В первой главе разделе работы излагаются теоретические основы банковского кредитования в РФ, приведена классификация кредитов, рассмотрены элементы кредитной системы, организация кредитного процесса и проведения кредитных операций, выявлены современные тенденции банковского кредитования физических лиц в России. В деятельности российских банков кредитные операции являются главной доходообразующей статьей. За счет них формируется большая часть чистой прибыли банка и определяется, насколько эффективно функционирование каждого отдельного банка и экономики всей страны в целом. В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Исходя из предпосылок нынешней ситуации на рынке банковского кредитования, можно отметить следующие тенденции:

---

1. Заведомо низкие объемы кредитования, в особенности, по необеспеченным кредитным продуктам, так как банки опасаются вести высокорисковую кредитную политику из-за угрозы отзыва лицензии.

2. Упор на обеспеченность и консервативную кредитную политику, к заемщикам стали применяться более жесткие требования к их финансовому состоянию.

3. Упор на господдержку. Из-за резкого роста процентных ставок правительство приняло решение запустить программы господдержки, а именно субсидирование ставки по автокредитам на новые автомобили, собранные в РФ, а также субсидирование ставок по ипотечному кредитованию строящегося жилья.

4. Значительный рост числа просроченных кредитов в кредитном портфеле. Поскольку в 2014 году в отношении России были приняты санкции, которые вызвали ограничение финансирования российской экономики извне, эти действия послужили причиной снижения динамики финансирования реального сектора экономики России и финансовое состояние заемщиков ухудшилось.

5. Рост рынка сопутствующих услуг (взыскание просроченной задолженности, юридическая поддержка заемщиков), вызванный рост доли просроченных кредитов.

Во второй главе был проведен Анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».

Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанк, проведенный в рамках данного исследования показал, что кредитование физических лиц в нем занимает более 25% общего объема. Оказываемые кредитные услуги физическим лицам фактически состоят из жилищных кредитов – более 56% и кредитов на потребительские цели – около 43%.

Задолженность по кредитам растет, что означает активизацию кредитной деятельности Банка, но велика доля просроченной задолженности, особенно на региональном уровне. Чтобы свести к минимуму величину просроченной задолженности, банку следует использовать все возможности на всех этапах кредитного процесса:

– проводить более тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе традиционных методов и новых методов, разрабатываемых с помощью банковских IT-технологий;

– регулярно отслеживать уже выданные кредиты и оценивать причины возникающих задолженностей еще на ранних стадиях их образования;

– оказывать всемерную поддержку и помощь в определении выхода из создавшейся ситуации, применяя индивидуальный подход в каждом конкретном случае, основываясь на знаниях о клиенте;

– осуществлять в случае необходимости реструктуризацию долга;

– быть готовым обратиться в судебные органы и, наконец, продать долг коллекторским фирмам.

---