Файл: Коммерческие банки.pdf

Динамика кредитного портфеля во всех четырех кварталах была положительной, наиболее заметный рост наблюдался в III квартале — 5,3%.

Доля валютных кредитов продолжает сокращаться. В корпоративном портфеле их доля за 2018 год снизилась с 29,7% до 28,8% (на начало 2017 года — 32,2%), в розничном — с 0,9% до 0,7% (на начало 2017 года – 1,5%).

Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ увеличился за год с 25,3% до 26,8%, выросла и доля прочих кредитов. При этом доля корпоративных кредитов, соответственно, сократилась — с 70,2% до 68,3%.

Без учета банков, не раскрывавших отчетность, за прошедший год объем корпоративного кредитного портфеля российских банков увеличился на 4,2 трлн рублей, или на 12,4%. Наибольший рост показатель продемонстрировал в III квартале — плюс 4,8%. Объем портфеля пяти крупнейших корпоративных кредиторов вырос за 2018 год на 3,89 трлн, или на 17,3%.

Совокупный розничный кредитный портфель банков за 12 месяцев увеличился на 2,7 трлн рублей, или на 22,4%, по данным рейтинга Банки.ру. Наиболее активно он рос в II и III кварталах – на 5,8% и 6,6% соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам пятью крупнейшими розничными кредиторами, увеличился за год на 25,9%, или на 2,08 млрд рублей, если учитывать объединение ВТБ и ВТБ 24.

Рисунок 3- Структура кредитного портфеля российских кредитных организаций на 2018-2019 гг.

Динамика просроченной задолженности в розничном и в корпоративном сегменте в 2018 году была разнонаправленной. Если просрочка по рознице сокращалась на протяжении трех кварталов (рост был только в III квартале — на 0,1%), то сумма просрочки по корпоративным кредитам три квартала росла, а сокращалась только в IV-м – на 3,6%. Наиболее высокий рост просроченной задолженности по корпоративным кредитам пришелся на I квартал — 9,4%. Розничная просрочка максимально сокращалась в IV квартале — на 6,7%.

В итоге рост совокупной просроченной задолженности составил за год 3%. Для сравнения: в 2017 году динамика «просрочки» составила 4,3%, а в 2016 году была отрицательной.

Однако благодаря опережающему росту объемов кредитования удельный вес просрочки в совокупном кредитном портфеле на 1 января 2019 года составил 5,5% (годом ранее – 6,2%). По данным финансового рейтинга Банки.ру, доля просроченных ссуд в розничном портфеле сократилась за прошедший год с 7% до 5,1%,в корпоративном портфеле — с 5,9% до 5,7%.

Рисунок 4- Динамика кредитования и просроченной задолженности по кредитам.

---

Согласно официальной статистике Банка России, доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном объеме по банковскому сектору увеличилась за год незначительно — с 10% до 10,1%. При этом, несмотря на работу регулятора с банками по части адекватного резервирования кредитов, объем сформированных резервов по всем видам ссуд за 12 месяцев снизился с 9,3% до 9,1% (на начало 2017 года этот показатель составлял 8,5%). Эта доля все еще меньше удельного веса одних только проблемных и безнадежных ссуд в совокупном объеме кредитов.

Уровень обеспечения коммерческих кредитов залогом имущества по банковской системе снизился за год с 60,2% до 54,2%. Медианное значение этого показателя по рынку выше, но тоже уступает прошлогоднему – 103% против 105,8%. Общая сумма обеспечения (учитываемая на внебалансовом счете 91312 «Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов») выросла в 2018 году на 3,6% – до 28,7 трлн рублей, но уступила по динамике совокупному кредитному портфелю, что, соответственно, снизило уровень обеспечения в целом.

В тройке лидеров по росту объема полученного кредитования в 2018 году, согласно данным Банка России, оказались следующие отрасли экономики: транспорт и связь (+32,8% за 2018 год), сельское хозяйство (+15,9%) и торговля (+14%).

Розничное кредитование, за счет которого, во многом, наблюдалась хорошая динамика роста кредитного портфеля в 2018 году, очевидно, не покажет столь внушительного роста в 2019 году: скажутся как рост процентных ставок, так и ограничения регулятора, касающиеся необеспеченных кредитов и ипотеки с низким первоначальным взносом или без него. Повлияет на динамику розничного кредитования и отсутствие роста доходов населения. Этот же фактор поспособствует ухудшению качества кредитных портфелей российских банков в 2019 году. Поддерживать рост розничного кредитования продолжит ипотека.

На динамику корпоративного кредитования будут влиять повышенные требования к качеству заемщиков со стороны банков и общий бизнес-климат. Увеличится запрос на реструктуризацию и пролонгацию кредитов.

Соответственно, совокупный портфель кредитов физическим лицам увеличится за год на 12–16%, а портфель корпоративных кредитов – на 4–6,5%. Основную динамику традиционно будут обеспечивать крупнейшие банки, доля пяти крупнейших кредиторов в совокупном кредитном портфеле сектора увеличится на 2–4 п.п. (до 69,5–71,4% в общем объеме).

В 2019 году мы ожидаем увеличения доли просрочки в совокупном портфеле корпоративных кредитов на 0,2–0,5 п.п. при росте портфеля за счет крупного бизнеса. Сокращение объемов просроченной задолженности в розничном сегменте в 2019 году затормозится до 0–4%, а доля просрочки в кредитах, выданных физлицам, в случае слабого роста розничного портфеля может к концу года незначительно увеличиться.

---

Рассматривая тенденции развития банковского кредитования следует отметить, что на сегодняшний день в стране наблюдается увеличение числа невозвратных кредитов, что в будущем может стать серьёзной проблемой.

Чтобы избавиться от отрицательной тенденции кредитования юридических лиц, а также повысить кредитование физических лиц, необходимо улучшать качество обслуживания, предоставлять более выгодные условия кредитования и вводить новые системы банковского обслуживания. Из-за воздействия кризиса у большого числа населения снижаются доходы. В связи с этим усиливается рост невозвратов по ранее выданным кредитам. В таких условиях российским банкам приходится ужесточать требования к заёмщикам.

По моему мнению, возможный кризис кредитования может привести не только к финансовым проблемам определённого количества банков, но и оказать отрицательное влияние на рост банковского сегмента в целом. Нельзя не отметить влияние мирового кризиса на процесс кредитования. Число желающих оформить кредит резко сократилось. Несмотря на существующие в банковской сфере проблемы, перспективы у банковского кредитования достаточно высокие. Для достижения экономического развития сферы банковского кредитования необходимо развивать информационное и правовое обеспечение, сделать ставки кредитования и сроки кредита более доступными, разработать грамотную стратегию развития, а также обеспечить координацию звеньев банковской системы.

Таким образом, современные актуальные тенденции развития банковского сектора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования банковской системы. Актуальные тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее финансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития.

В современных условиях требуется определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и формирования оптимальных условий погашения задолженности по кредитам. Стабильность российской кредитной системы и увеличение ее качественных показателей должны быть главными вопросами, поскольку четко выверенный механизм кредитования способствует стабильному развитию экономики государства.

Таким образом, к основным тенденциям развития системы кредитования в России на ближайшую перспективу можно отнести следующие^[14]:

---

- рост объемов кредитования;

- развитию кредитования будет способствовать поддержка государства;

- при повышении объемов кредитования потребуется дополнительной капитализации кредитных организаций.

Основную роль в этом должен сыграть Центробанк - для формирования условий для стимулирования заинтересованности отечественных инвесторов во вложении средств в капитал банков. Реализация вышеперечисленных мер приведет к повышению уровня ликвидности, финансовой устойчивости и конкурентоспособности банковской системы на мировой арене. Кроме того, процессы глобализация способны открыть новые возможности для совершенствования системы кредитных организаций России, а именно: увеличения качества и спектра банковских операций, расширения доступа на мировой рынок банковских услуг и подъему уровня развития банковских технологий.

Таким образом, кредитная политика является основой для осуществления эффективной работы участников кредитного процесса, а также обеспечения бесперебойного функционирования всех элементов кредитного механизма. Рассмотрев сущность кредита, кредитных отношений и кредитного механизма, можно сделать вывод о том, что кредит, являясь сложной экономической категорией, выполняет определенную важную роль в экономике каждой страны. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.

Говоря о перспективах развития банковской сферы, необходимо вспомнить об основных современных проблемах устойчивости данной системы:

1. Устойчивость банковской системы и ее составляющих не является страховкой от опасностей, которые возникают в процессе совершения денежных операций. Необходима взаимосвязь понятий «стабильность» - в отношении денежного оборота, экономическое «равновесие», «надежность» операций и партнеров.
2. Стабилизация не укрепляет внутреннюю банковскую систему в вопросе достижения согласия. Спор ведется по поводу национализации банков, о содержании и инструментах ДКП.
3. Необходимо скорректировать взгляд на цепи и критерии банковской деятельности, методы управления в данной сфере, инструменты защиты своего собственного и привлеченного капитала. Корректировка ориентируется на основные макроэкономические индикаторы, за которыми также следит и правительство: темпы инфляции, рост денежной массы и курс доллара.

С целью решения поставленной задачи следует прибегнуть к опыту развития банковских систем тех стран мира, которые сумели разрешить проблемы низкой капитализации банковского сектора и дефицита долгосрочных финансовых ресурсов.

---

Заключение

Коммерческим банком называют кредитную организацию, которая вправе на исключительной основе в совокупности осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством, в частности, привлекать от физических и юридических лиц денежные средства во вклады, размещать их за свой счет и от своего имени на основе платности, возвратности и срочности, открывать и вести банковские счета этих лиц.

Роль коммерческих банков в развитии современной экономики очень велика. Именно благодаря банковской системе происходит перераспределение и мобилизаций капиталов регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

Коммерческие банки выполняют следующие функции: аккумулируют и мобилизуют денежный капитал; являются посредниками в кредитных отношениях; содействуют появлению кредитных денег; осуществляют расчеты и платежи; выпускают и размещают ценные бумаги; оказывают различные консультационные услуги.

Операции и сделки, осуществляемые и проводимые коммерческими банками, являются минимальной необходимой основой для существования рыночной экономики – без этих операций взаимодействие самостоятельных хозяйствующих субъектов представляется невозможным, или, как минимум, неэффективным. Анализ источников показал, что все операции банков подразделяют на активные, которые направлены на то, чтобы извлечь доход на базе вложения имеющихся у банков финансовых ресурсов посредством кредитования или вложения в ценные бумаги, пассивные, которые обеспечивают его деятельность, и активно-пассивные, или посреднические, которые подразумевают комиссионный доход.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) //Консультант Плюс
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2019) //Консультант Плюс
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) //Консультант Плюс
4. Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г.А. Аболихина [и др.]. — Электрон. текстовые данные. — М.: Русайнс, 2016. — 274 c.
5. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата/ А.Е. Дворецкая.- М. : Издательство Юрайт, 2016. -480 с.
6. Зобова, И. В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях/ И.В. Зобова // Молодой учёный. - 2016. - №13. - С. 426-428.
7. Коробова, Г.Г. Проблемы развития банковской системы России на современном этапе/ Г.Г. Коробова // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - № 5-2(12).- 2017. – С. 55 – 59.
8. Корсунова, Н.Н. Влияние макроэкономических факторов на развитие банковской системы РФ в 2018 г. / Н.Н. Корсунова // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 1.- С.54
9. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 332 с
10. Ласточкина, А.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие/ А.И. Латочкина.- Хабаровск: ТОГУ, 2015. -136 с.
11. Новые модели банковской деятельности в современной экономике : монография / под ред. О. И. Лаврушина. — М. : КноРус, 2015. — 168 с.
12. Оношко, О. Ю. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации / О. Ю. Оношко, А. П. Кряжева, И. Д. Шигаева // Актуальные тенденции развития мировой экономики : материалы Междунар. науч.-практ. конф. Иркутск, 15-16 марта 2016 г. / под ред. А. П. Суходолова, Ж.-П. Гишара. — Иркутск : Изд-во Байкал. гос. ун-та, 2016. — 286 с.
13. Оношко, О.Ю. Банковская система Российской Федерации: современное состояние и перспективы развития/ О. Ю. Оношко, А. П. Кряжева, И. Д. Шигаева // Baikal Research Journal.-2016.-№5.- С.10-19
14. Султанов, Г.С. Современное состояние и проблемы развития банковского сектора РФ/ Г.С. султанов, Б.Х. Алиев // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 8-2. – С. 399-403.
15. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник /под ред. Т.М. Ковалевой. - М .: КНОРУС, 2016. - 168 с.
16. Официальный сайт Центрального банка РФ[интернет-ресусрс].- Режим доступа: https://www.cbr.ru/
17. Федеральная служба государственной статистики [электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/

---