Файл: Коммерческие банки.pdf

Коммерческий банк выстраивает отношения со своими клиентами на рыночных условиях. Предоставляя ссуды, он исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» несовместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности и платежеспособности^[8].

Регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков. Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг (акций и облигаций). По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет, предоставляя ссуды покупателям акций и облигаций.

Глава 2. Анализ развития коммерческих банков в России

Развитие экономики Российской Федерации происходит в очень сложных условиях. Разразившийся мировой кризис плавно перерос в затяжную рецессию, на которую наложились западные санкции, направленные на финансовый сектор России и целый ряд отраслей, в первую очередь нефтегазового сектора.

Принятый трёхлетний бюджет с 2017 года по 2019 год был сведён с огромным дефицитом, который будет покрываться за счёт средств из Резервного фонда и Фонда национального благосостояния России.

Кризисные условия в первую очередь отразились на развитии финансового сектора Российской Федерации.

Количество действующих банков в России на 01.01.2018 года составило 561, т.е. за 2017 год их число сократилось на 62. Тогда как за 2016 год банков сократилось на 110 единиц, а в 2015 году - на 101 единицу. Сокращение банков в 2018 году немного замедлилось.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 году. 

Причины лишения лицензий коммерческих банков:

– неиспользование законодательных актов, регулирующих деятельность коммерческих банков;

---

– сознательное искажение отчётности, которая включает в себя выдачу кредитов без залога и обеспечения фирмам и организациям, напрямую связанным с владельцами банков или их родственниками; независимые эксперты во время аудиторской проверки выявляют финансовые махинации и обнаруживают расхождения между реальными и отчётными данными;

– снижение уставного капитала в ходе деятельности банка;

– потеря банком ликвидности – то есть снижение доверия к банку как со стороны партнёров и вкладчиков, так и со стороны государства. Обычно вызывается отсутствием возможности исполнить свои обязательства перед клиентами: нерациональной выдачей кредитов, которые заведомо не смогут погасить; разочарованием населения в политике банка и массовым изъятием вложенных средств;

– «отмывание» денег – незаконная деятельность в офшорных зонах, обналичивание средств путём инвестирования их в фирмы-однодневки;

– профилактическое снижение числа банков – контролю легче поддаются несколько крупных кредитно-финансовых учреждений, нежели обилие мелких и малоэффективных, неспособных к объединению и кооперации.

Кризисные ситуации в банковской структуре прямо сказываются на сфере кредитования.

Сегодня при определении своей ставки по займам коммерческие банки опираются на ключевую ставку ЦБ России.

Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики Центрального Банка, который воздействует прямым образом на банковский сектор. В период современного экономического кризиса, начавшегося с 2014 года, ключевая ставка была значительно повышена, но ко второй половине 2017 года ее значение вновь вернулось к докризисному уровню. Динамику ее изменения можно проследить на таблице 1.

Таблица 1 - Динамика ключевой ставки ЦБ России с 2015 по 2019 гг., % ^[9]

Период действия ставки	Ключевая ставка Банка России (%)
С 17 декабря 2018 г. – по 14 июня 2019	7,75
С 17 сентрября 2018 г. – по 16 декабря 2018	7,50
С 26 марта 2018 г. – по 16 сентября 2018	7,25
С 12 февраля 2018 г. – по 25 марта 2018	7,50
С 18 декабря 2017 г. – по 11 февраля 2018	7,75
С 30 октября 2017 г. – по 17 декабря 2017	8,25
С 18 сентября 2017 г. – по 29 октября 2017	8,50
С 19 июня 2017 г. – по 17 сентября 2017	9,00
С 2 мая 2017 г. – по 18 июня 2017	9,25
С 27 марта 2017 г. – по 1 мая2017	9,75
С 19 сентября 2016 г. – по 26 марта 2017	10,00
С 14 июня 2016 г. – по 18 сентября 2016	10,50
С 3 августа 2015 г. – по 13 июня 2016	11,00
С 16 июня 2015 г. – по 2 августа 2015	11,50
С 5 мая 2015 г. – по 15 июня 2015	12,50
С 16 марта 2015 г. – по 4 мая 2015	14,00

---

С января 2015 года по октябрь 2017 года значение ключевой ставки по сравнению с предыдущими годами, было сокращено в два раза, до 8,5 %. 27 октября 2017 года, очередной Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку с 30 октября 2017 года на 25 п.п., то есть до 8,25% годовых. Данная ключевая ставка, по предварительным прогнозам регулятора, будет действовать до 15 декабря 2017 года^[10]. В 2017 года банк принял решение снизить ключевую ставку до 9,75 % годовых. Совет директоров утверждает, что инфляция замедляется быстрее, чем прогнозировалось, также продолжается снижение инфляционных ожиданий и восстановление экономической активности.

Далее в 2018 году мы также наблюдаем снижение ключевой ставки.

На очередном заседании Совета директоров Банка России, состоявшемся 26 апреля 2019 года принято решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75%. Данная ключевая ставка будет действовать с по 14.06.2019 г., т.е. до даты очередного заседания Совета директоров Банка России. 

Снижение ключевой ставки обусловлено тем, что экономика России вышла на этап восстановления, наблюдается рост экономических показателей, повышается устойчивость финансового сектора страны и происходит активное развитие производственной деятельности. Среднесрочные риски превышения инфляцией цели преобладают над рисками устойчивого отклонения инфляции вниз. С учётом этого Банк России постепенно продолжает переходить от умеренно жёсткой к нейтральной денежно-кредитной политике. Принимая решение по ключевой ставке, Банк России будет оценивать баланс рисков существенного и устойчивого отклонения инфляции вверх и вниз от цели, а также динамику экономической активности относительно прогноза. Банк России допускает возможность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях^[11].

Существует чёткая взаимосвязь между состоянием экономики и показателями банковской системы, что указывает на взаимное влияние этих институтов.

Чтобы выявить тенденции и основные негативные факторы, влияющие на развитие российской банковской системы, более объективно прогнозировать и планировать экономическую стратегию, необходимо изучить динамику показателей ее эффективности, определить, насколько банковский сектор интегрирован в экономику страны.

Уровень развития банковской системы характеризуют такие показатели, как насыщенность экономики банковскими кредитами (кредиты / ВВП в %), банковскими активами (активы / ВВП в %), банковскими депозитами (депозиты/ВВП в %), а также отношение собственных средств (капитала) банковской системы / ВВП в %.

---

Данные о состоянии и динамике развития макроэкономических показателей банковского сектора и его роли в экономике за последние 5 лет , представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Динамика макроэкономических показателей банковского сектора Российской Федерации в 2014–2019 гг.^[12]

Показатель	1.01.14	1.01.15	1.01.16	1.01.17	1.01.18	1.01.19
Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.)	57 423.1	77 653.0	82 999.7	80 063.3	85 191,8	94 083.7
в % к ВВП	73.5	930	99.9	93.1	925	90 8
Собственные средства (капитал)’ банковского сектора, млрд руб.	7 064.3	7 928,4	9 008.6	9 387.1	9 387.3	10 289.3
в % к ВВП	9.7	10.0	10.8	10.9	10.2	9.9
в % к активам банковского сектора	723	10.2	10.9	11.7	11.0	10.9
Кредиты и прочие размешенные средства. предоставленное нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.)	324563	40 865.5	43 985.2	40 938 6	42 386,2	48 273.2
в % к ВВП	44.4	51.6	52.9	47.6	46.0	46 6
в % к активам банковского сектора	56.5	52.6	53.0	51.1	49.7	51.3
из них:
кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.)	9 957.1	11 329.5	10684.3	10 803.9	12 173,7	14 901.4
в % к ВВП	13.6	14.3	12.9	126	13.2	14.4
в % к активам банковского сектора	17.3	14.6	12.9	135	14.3	15.8
в % к денежном доходам населения	22.3	23.6	20.0	20.0	22.0	25.9
Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности
в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд руб.)	1 003.6	1 098.7	849.9	1 174.5	1 370.1
в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	10.0	10.6	31	10.4	11.2
Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд. р)	7 822.3	9 724,0	11 777.4	11 450.1	12 310,9	13 098.1
в % к ВВП	10.7	12.3	14.2	123	13.4	12.6
в % к активам банковского сектора	13.6	12.5	14.2	14.3	14.5	13.9
Вклады физических лиц (млрд. руб.)	16 967.5	18 552.7	23 219,1	24 200.3	25 987,4	28 460.2
в % х ВВП	23.2	23.4	27.9	281	28.2	27.5
в % к пассивам банковского сектора	29.5	23.9	28.0	30.2	30.5	30.2
в % к денежным доходам населения	33.0	38.7	43.4	44.7	46.9	49 5
Депозиты и средства на счетах нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных организаций) (млрд. руб.)3	16 900 5	23 418,7	27 064.2	24 321.6	24 613.2	28 006.0
в % к ВВП	23.1	29.6	32.6	283	27.0	27.0
в % к пассивам банковского сектора	29.4	30.2	32.6	30.4	29.2	29.8
Справочно (данные Росстата):
Показатель, млрд. руб.	1.01.14	1.01.15	1.01.16	1.01.17	1.01.18	1.01.19
Валовой внутренний продукт (ВВП)	73 133.9	79 199.7	83101.1	86 0102	92 089,3	103 626.6
Инвестиции организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)	10С65.7	10 379,6	10 496.3	11 282.5	12 262.2
Денежное доходы населения	44 650.4	47 920.6	53 525,9	54 117.7	55 368,2	57 520.9

---

Данные таблицы свидетельствуют о том, что активы банковского сектора активно растут. Положительную динамику в анализируемом периоде демонстрируют все ключевые показатели, отражающие роль банковского сектора в экономике.

По оценке Банка России, в 2019 году российская экономика продолжает адаптироваться к внешним условиям, которые по-прежнему были относительно неблагоприятными.

При сохранении режима санкций для ряда российских банков, расширение ресурсной базы и в 2019 году продолжится в основном за счет сбережений населения.

Улучшение финансового положения заёмщиков, повышение стандартов внутрибанковского управления кредитным риском привело к формированию резервов на возможные потери по кредитам в более умеренных объёмах. Сбалансированная процентная политика кредитных организаций повлияла на рост чистого процентного дохода. В итоге прибыль банковского сектора в 2016 году вернулась на стабильный уровень (до 1 трлн. рублей), а по сравнению с предыдущим годом она выросла почти пятикратно^[13]. Так же следует отметить, что прибыль российских банков за 2018 г., по предварительной оценке ЦБ, составила 1,3 трлн руб. Это в 1,6 раза больше, чем в 2017 г., когда банки заработали 0,8 трлн руб.

В целом стабилизировалась ситуация с ликвидностью банков. Банк России продолжил работу по очищению банковского сектора от финансово неустойчивых организаций, которые не смогли обеспечить сохранность средств кредиторов и вкладчиков. Совместно с Агентством по страхованию вкладов, при наличии экономической целесообразности, были использованы механизмы санации проблемных банков.

Банк России продолжил следовать международным рекомендациям в сфере банковского регулирования с учётом особенностей российского рынка. В связи с преодолением последствий кризиса в 2018 году Банк России реализовал стратегию выхода из режима специальных антикризисных мер по регулированию банковской деятельности. Банк России, как мегарегулирующий орган, принимал меры по ликвидации регулятивного арбитража, улучшению конкурентной среды, регулированию взаимодействия различных сегментов финансового рынка.

Теперь стоит рассмотреть проблему кредитного портфеля.

Совокупный кредитный портфель российских банков увеличился за 2018 год на 15% — до 52,9 трлн рублей, по данным рейтинга Банки.ру (без учета банков, не публиковавших отчетность). Это во многом определило общую динамику сектора. Объем кредитного портфеля на 1 января 2019 года превышает 57% активов.

---