Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (НА ПРИМЕРЕ ООО СК «СВК»).pdf

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

1. если страхователь застраховал сам себя от несчастного случая и не указал в договоре выгодоприобретателя;
2. при страховании предпринимательского риска;
3. при страховании собственного имущества.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В Гражданском кодексе РФ [2] страхование подразделяется на две отрасли имущественное и личное (ст. 927, п. 1).

Таблица 1.1 — Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4] статья 32.9 выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (табл.1.1).

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить: страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды (табл.1.2).

Таблица 1.2 — Классификация страхования имущества в зависимости от объекта страхования.

Согласно положениям, ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхования имущества защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

-пожара;

-стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

-противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

-падения метательных аппаратов или их обломков;

-взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

-аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

-подтопление грунтовыми водами;

-непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

-внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

К основным принципам имущественного страхования относятся:

1. Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано.
2. Принцип высшей добросовестности партнеров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.
3. Принцип возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль.
4. Принцип эквивалентности. За определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
5. Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.
6. Принцип суброгации - т.е. регресса требования. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда.
7. Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Таким образом, данный принцип предусматривает право страховщика в случае множественного страхования обратиться к другим страховщикам, участвовавшим в страховании данного объекта с предложением разделить убытки между ними.
8. Принцип исключения двойного страхования. Даже если страхователь заключил договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками, и на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то размер страхового возмещения, полученного от всех страховщиков, не должен превышать фактической стоимости ущерба.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например, на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков.

Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

1.2 Правовое регулирование страхования имущества в Российской Федерации

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Из нормативно-правовых актов самым главным, конечно же, является Конституция Российской Федерации [1], закрепляющая основные права и свободы граждан:

-гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст. 20, 35, 41);

-поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39);

-гарантирует право на медицинскую помощь за счет страховых взносов (ст.

41).

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ [2]. Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N102-

ФЗ [3] прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4]. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско­правовых споров.

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указ Президента РФ от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» [5], Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [6].

Необходимо акцентировать внимание и на указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» [7].

Правила страхования являются базовым правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком. Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно, с учетом требований действующего законодательства. В страховых кампаниях в основном применяются следующие Правила страхования имущества: Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей, Правила страхования грузов, Правила (общие условия) страхования средств автотранспорта, Правила страхования животных.

Кроме того, наибольшее значение оказывают договоры. Ведь договор страхования - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений. Договор страхования- соглашение между страхователем и страховщиком, определяющие взаимные права и обязанности сторон по поводу передачи риска от страхователя к страховщику на определенных договором условиях и за определенную плату (страховую премию). Форма договора страхования- только письменная (ст. 940 ГК РФ).