Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (НА ПРИМЕРЕ ООО СК «СВК»).pdf

Любой договор страхования в основном содержит в себе следующие разделы, отражающие основные договорные отношения сторон:

1. преамбула договора- стороны договора (включая реквизиты сторон, указываемые в основном в конце договора), представители сторон и основания их полномочий;
2. предмет договора- защита имущественных интересов страхователя (застрахованного) на случай наступления событий, оговоренных в договоре страхования;
3. объект страхования и его идентификация;
4. риски и страховые случаи, их идентификации;
5. территория страхования;
6. страховая сумма (лимит ответственности страховщика) и страховая стоимость (для страхования имущества);
7. сроки (периоды) страхования и действия договора страхования;
8. страховой тариф, страховая премия и порядок ее уплаты;
9. действия сторон при наступлении страхового случая (случая, имеющего признаки страхового);
10. порядок расчета и выплаты страхового возмещения (обеспечения);
11. исключения из страхового покрытия (оговорки страхования);
12. ответственность сторон за несоблюдение условия договора;
13. иные обязательства сторон;
14. порядок урегулирования споров;
15. особые условия (форс-мажор, регресс/суброгация, принцип наивысшей добросовестности, последствия увеличения степени риска);
16. дополнительные условия (франшиза, выгодоприобретатель/ застрахованный, приложения к договору).

Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

Чтобы договор был заключен, стороны должны прийти к общему мнению о приемлемости условий договора страхования. Для этого, риск, страхуемый по договору, должен быть правильно идентифицирован и оценен.

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования страхования имущества законодателем.

1.3 Развитие страхования имущества в Российской Федерации

Имущественное страхование являлось первоначальной формой страхования и возникло в глубокой древности.

Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Основной причиной наступления перелома в развитии российского страхования стало изменение внешних условий его существования. С начала 1996 г. страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимание стало уделяться имущественному страхованию.

Страхование имущества является базовым сегментом всего страхового рынка. По сути, это был первый крупный рынок страхования в России. На сегодняшний день у страховых компаний, которые занимаются страхованием имущества составляет 50%-70% портфеля.

Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основном хорошо развивающимися компаниями. Данный вид страхования способен эволюционировать в первую очередь при росте цен принимаемых на страхование объектов -страховых сумм построек, которые, например, приблизятся к настоящей стоимости их возобновления.

Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. Посмотрим динамику страховых премий и страховых выплат за прошедшие три года (табл.1.3).

Таблица 1.3 — Динамика коэффициента выплат страхования имущества в Российской Федерации, тыс. руб. (2016-2018 гг.).

За исследуемый период коэффициент выплат с 2016 года по 2017 год снижается, что является положительной тенденцией для страхового рынка, так как большая часть денежных средств остается в распоряжении компаний, а не идет на выплаты по страховым случаям. В 2018 году наблюдается незначительный рост.

Для наиболее детального рассмотрения необходимо проанализировать структуру страховых премий по страхованию имущества за предыдущий 2018 год (рис.1.1).

Рисунок 1.1 — Структура страховых премий по страхованию имущества
за 2018 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 1.1, можно сказать о том, что по итогам 2018 года половину объема страховых премий на рынке страхования имущества Российской Федерации составляет страхование средств транспорта. Также можно заметить, что объем страховых премий по страхованию иного имущества юридических лиц и граждан составляет 44%. И лишь малую часть страховых премий составляет страхование имущества (кроме транспорта) 6%.

Согласно прогнозу Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2018 году росту будет способствовать некоторая стабилизация экономического положения в стране. Страхование имущества физических лиц вырастет на 1-2%.

■Страхование средств транспорта

■Страхование имущества (кроме транспорта)

■Страхование иного имущества

Рисунок 1.2 — Структура страховых выплат страхования иного имущества в Российской Федерации за 2018 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 1.2, можно сделать вывод о том, что наибольшая величина страховых выплат на рынке страхования имущества Российской Федерации за 2018 год приходится на страхование средств транспорта 64%. Выплаты по страхованию иного имущества составляет 32%. Наименьший объем выплат приходится на страхование имущества (кроме транспорта), лишь 4%.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА (НА ПРИМЕРЕ ООО СК «СВК»)

2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО СК «СВК»

ООО «СВК»- универсальная страховая компания, которая ранее называлась ООО СК «Цюрих», существует на российском рынке с 1993 года. С февраля 2016 года компания продолжила свою работу в России под брендом «СВК». Ребрендинг стал шагом на пути расширения и развития бизнеса компании в России. Реквизиты организации представлены в табл. 2.1.

Таблица 2.1- Реквизиты ООО СК «СВК»

ООО «СВК» специализируется на обслуживании физических и

юридических лиц. В соответствии с Лицензиями ЦБ РФ СИ №1083, СЛ № 1083, ОС

№ 1083 - 3, ОС № 1083 - 4, ОС № 1083 - 5, ОС № 1083- 2 и ПС № 1083. Компания предоставляет более 90 программ страхования и перестрахования.

На территории РФ на 2017 год более 100 точек продажи полисов в 150 населенных пунктах, более 600 центров, где можно пройти техосмотр. В страховой компании работает 3500 человек - страховых агентов, компания имеет партнерство с 350 автомобильными дилерами в России и с тридцатью коммерческими банками. Клиентская база по России составляет более 650 тыс. жителей страны, а также компании малого и среднего бизнеса. Клиентами компании являются 626 000 частных лиц и 100 000 юридических. Наиболее известными среди них являются: ГК «Мега»; Siemens; Ericsson; YvesRocher; AdidasAG; Cadbury; PorscheAG и другие. Предприятие идет в ногу со временем и уже сегодня есть возможность оформить электронный полис.

ООО «СВК» является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности, Ассоциации Европейского Бизнеса в Российской Федерации, а также ряда других профессиональных и отраслевых объединений.

Целью деятельности организации является удовлетворение страховых и связанных с ними потребностей предприятий, учреждений, организаций, граждан и их объединений, а также извлечение прибыли.

Миссия ООО СК «СВК» является обеспечение стабильности общества через продвижение культуры страхования и надежную защиту, развитие профессиональной команды, объединенной корпоративной культурой управления по ценности.

Основными задачами компании являются: осуществление страховой деятельности, на основании Лицензии, а также других видов деятельности, не запрещенных Законодательством Российской Федерации, в целях получения прибыли.

В целях выполнения своих задач, ООО СК «СВК» осуществляет следующие функции: принимает меры к выполнению плановых заданий, утвержденных Генеральным директором ООО СК «СВК», и своевременному поступлению страховых платежей; обеспечивает развитие различных видов страхования; обеспечивает сохранность страховых платежей денежных средств, в части их надлежащего использования на предусмотренное целевое назначение; определяет убыток (материальный вред), причиненный в результате страховых событий; определяет порядок, размер и осуществляет на этом основании денежные выплаты в пределах лимита по возмещению убытков; осуществляет контроль за своевременным и правильным взиманием и перечислением страховых платежей; ведет учет и отчетность своей деятельности, в соответствии с действующим Законодательством Российской Федерации , а также предусмотренными внутренними документами.

Основным направлением деятельности ООО СК «СВК» являются следующие категории страхования:

• страхование путешествий;
• автотранспортное страхование;
• медицинское страхование (ОМС);
• добровольное страхование (ДМС);
• социальное страхование;
• жизни и здоровья имущества ответственности перед третьими лицами ипотеки, кредитов, вкладов и прочее.

Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности ООО «СВК» осуществлен с помощью данных публикуемой финансовой отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности и Аудиторского заключения независимого аудитора.

Финансовую устойчивость страховой организации невозможно рассматривать на основании только одного показателя без учета взаимосвязей с другими. В зависимости от срока и периода страхования, особое значение имеет текущее финансовое положение страховщика или результаты его деятельности на перспективу. Проанализируем основные финансовые показатели, представленные в таблице 2.2.