Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке, понятие и классификация страхования.pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 199
Скачиваний: 2
Страховой рынок США является крупным страховым рынком мира. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн. долларов, (в среднем активы одной компании составляют 1 млрд. долл.). Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антитрестовское регулирование. Все страховые компании являются частными.
Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщиков и где находится всемирно известная страховая компания "Ллойд". В настоящее время в Великобритании
действуют национальные и иностранные страховые компании. В Англии страхованием занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных страховых агентов и брокеров.
Страховой рынок Германии по своей природе исключительно динамичен (примерно 10% прироста в год). Пользователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица.
Германии страховую деятельность ведет в основном частный сектор. Главный регулирующий орган – BAV (Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний). Основными организационными формами являются акционерные общества, общества взаимного страхования и страховые корпорации.
Страховой рынок Японии начал формирование в конце XIX века. До 70-х годов деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, на международной арене сводилась к содействию продвижению продукции японских компаний на мировом рынке.
Причиной доминирующих позиций является отсутствие в Японии системы социального страхования и обеспечения. Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, и государственных корпораций. В последние годы они активно проникают на страховой рынок Америки, Канады и других стран.
Компании по общему страхованию также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях. Они страхуют риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена из-за отсутствия страховых брокеров.
Система страхования вкладов предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов (с 1971 года). Участие в системе страхования депозитов обязательно для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, также кредитных коопера-тивов, но система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, он образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 % застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается в случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.
Большое значение придают рынку перестрахования, потому что в Японии очень велика вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.
Страхование в зарубежных странах представляет со-бой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12 % валового национального продукта. Накапливаемые через страхование де-нежные средства служат источником инвестиций.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок как единую систему.
Объективной основой развития страхового рынка является потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование – расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг
Современное положение рынка страхования в России сильно отличается от рынков страхования в других странах (таблица 2).
Таблица 2- Сравнение рынков страхования на современном этапе [6]
|
Критерий |
Страны Северной |
||
|
Россия |
Америки (США, |
Страны ЕС |
|
|
оценки |
|||
|
Канада) |
|||
|
Количество |
|||
|
субъектов |
≈400 |
≈11 тыс. |
≈5 тыс. |
|
страхового |
|||
|
рынка |
|||
|
Доля страховых |
|||
|
взносов в ВВП |
2,10% |
14,00% |
12,20% |
|
страны |
|||
|
Страховые |
179 долларов |
7 639 долларов на |
5 705 долларов на |
|
премии на душу |
|||
|
на человека |
человека |
человека |
|
|
населения |
|||
|
Динамика |
|||
|
развития |
|||
|
страхования за |
84,00% |
19,40% |
20,50% |
|
последние 10 |
|||
|
лет |
Из таблицы заметно, что рынок страхования в России заметно отстает от зарубежных стран. Так, количество участников на рынке страхования в России составляет ≈400 организаций, брокеров и обществ, в то время как за рубежом таких организаций более тысячи. Проблема заключается в монополизации крупных страховых организаций, которые не позволяют более мелким конкурировать с ними.
Доля страховых взносов в ВВП России свидетельствует о неразвитости данного сектора финансового рынка, поскольку поступает лишь 2.1%. В то время как в странах Северной Америки данный показатель достигает 14%, с учетом того, что масштабы экономической развитости в России и за рубежом в разы отличается.
Однако динамика развития стран показывает, что рынок страхования России за последние 10 лет вырос на 84%.За последние годы российский страховой рынок вырос почти в 5 раз. Рост показателей произошел, главным образом, за счет страхования жизни, доля которого выросла в 1,5 раза, но при этом все еще остается несопоставимо мала в сравнении с долей страхования жизни на рынках стран Западной Европы.
2 Анализ динамики развития страхового рынка в России
2.1 Анализ динамики развития страхового рынка в России
Особенности страхования в России находят свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и прежде всего стремление буквально навязать обществу и бизнесу широкомасштабное страхование в обязательной форме. Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений, составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44%, ругие виды личного страхования — 13, страхование имущества — 38,
Рассмотрим ситуацию на страховом рынке в 2019 году. В целом, на 2019 год Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) прогнозируется рост российского страхового рынка на 10-15% в сравнении с 2018 годом. По итогам предыдущего года, исходя из прогнозов ВСС, страховой рынок увеличится от 9% до 11% , что в стоимостном выражении составит до 1,21 трлн. Руб.
Абсолютный показатель рынка в 2019 году увеличится в диапазоне от 10% до 15%, что в стоимостном выражении составит до 1,4 трлн. рублей. Такая положительная тенденция объясняется небольшой стабилизацией в отечественной экономике[7].
Драйвером роста останется страхование жизни, увеличение которого прогнозируется от 50% до 55%. В сфере личного страхования также предвидится положительная динамика в форме увеличения данного вида услуг на 5-10%. Страхование имущества по прогнозам увеличится от 1% до 2, положительная динамика страхования ответственности также будет небольшой, примерно 5-6%.
На 2018 год ситуация на страховом рынке значительно стабилизировалась, по сравнению с предыдущими годами. За 2016-2017 год стразовой рынок РФ покинуло больше 70 компаний, а за последний квартал 2018 года всего 20. Тем не менее, увеличивается концентрация страхового рынка. На 20 крупных страховщиков, занимающих первое место в рейтинге, приходится около 80% совокупных премий и около 70% активов. Полугодовой рост страхового рынка характеризуется увеличением на 9,5%, а объем взносов составил 644 миллиардов руб. При этом рентабельность капитала в банковском секторе оказалась ниже, чем рентабельность капитала страховщиков (банковская сфера 14%, страховая 24%).
Однако многие участники считают, что страховой рынок по-прежнему находится в кризисе. Самым проблемным элементом в настоящее время определён ОСАГО. На основе данных, представленных Российском союзом автостраховщиков, в период с января по май 2019 года убыточность в данной сфере составила около 108%. Данная ситуация отражается на участниках рынка и выражается в том, что они не могу направлять свои денежные средства на развитие рынка, в том числе цифровизацию[8].
Стоит отметить, что, по словам президента РНПК Николая Галушина, в страховании на данный момент нет ни одной сферы, которая была бы создана самим страховым рынком, кроме инвестиционного страхования жизни. Центральный Банк РФ также отмечает страхование жизни как основной источник роста отечественного страхового рынка. Однако увеличение страхования жизни вызывает у специалистов подозрения, так как увеличение проходит слишком большими темпами. Так, во втором квартале прошлого года темп прироста страховых премий составил 71%. Стоит отметить, что вопрос мошенничества приобрел особую актуальность в 2019 году. Центральный Банк РФ намерен разработать и представить новую систему мер по защите финансовой сферы от мошенничества в разрезе банковского рынка, страхового рынка, рынка ценных бумаг и т.д. на страховом рынке лидером в мошенничестве также стало ОСАГО - 30%.
По статистике данных, представленных службой по защите прав потребителей и и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, наибольшее число жалом направляется именно в адрес ОСАГО, примерно 87% от общего числа. Из них наибольший вес составляют жалобы на коэффициент бонус-малус - 45%, а 24% на е-ОСАГО. Кроме того, 57 жалоб поступило по натуральному возмещению в период с августа по октябрь 2018 года. Также стало известно, что выплаты по ОСАГО в первом полугодии выросли почти в шесть раз.
2.2 Анализ трендов развития страхового рынка в 2020 году
Что касается анализа страхового рынка РФ на 2020 год, то ЦБ РФ провел анализ показателей рентабельности и убыточности с разбивкой страховых компаний на группы, а также проверил качество систем риск-менеджмента основных участников страхового рынка.
Рост взносов и благоприятная конъюнктура рынка способствуют максимизации рентабельности в группе специализированных страховщиков - почти 69%. Также высокой рентабельностью характеризуется группа нерозничных компаний с преобладанием премий, которые получены от юридических лиц, а также у группы страховщиков, которые ориентированы на прямые продажи. Самый большой процент убыточности наблюдается у группы розничных страховщиков, в которую входят компании, получающие взносы от физических лиц. Коэффициент убыточности таких компаний составил 105%. Особо негативное влияние по финансовые результаты данной группы оказывает убыточность отдельных участников страхового рынка, в портфеле которых наблюдается преобладание ОСАГО.
Также высокая убыточность наблюдается у компаний, которые проводят операции через посредников. Коэффициент их убыточности составил 102%. Объясняется это тем, что стоимость договоров в таких компаниях намного, чем в тех, которые осуществляют продажи сами, из-за комиссионного награждения. Данный факт отражается на коэффициенте расходов, который играет большую роль при расчете убыточности.
Если говорить о рисках, то, по мнению международных специалистов, на глобальном уровне наиболее значимыми являются такие риски природного характера, такие, как изменение климата, старение населения, увеличение природных катаклизмов и проч., а также риски, связанные с ростом терроризма, возникновением дифференциации общества, сбоем информационных систем и т.д. Отличительной особенностью России от остальных стран с развивающейся экономикой является тот факт, что большинство рисков не страхуются. Большая доля страхования наблюдается лишь в аграрном секторе народного хозяйства и в транспортной сфере за счет ОСАГО.
Исходя из сложившейся ситуации, вытекает необходимость создания национальной системы управления рисками и расширения и укрепления страховой сферы, которая сама по себе на данном этапе своего развития подвержена многочисленным рискам. Для создания такой системы необходимо наличие информации о всех видах рисков, об их статистических показателях, а также проведения анализа мер, которые принимаются для устранения рисков.