Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке, понятие и классификация страхования.pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 202
Скачиваний: 2
На 2020 год первые позиции в риск-профиле страховой отрасли, кроме рисков сегмента ОСАГО, по прогнозам должны занять риски, связанные с отсутствием глобальной цели развития, а также риски, связанные с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. Помимо этого, специалисты выделяют риск огосударствления страховой отрасли, что объясняется увеличением числа страховых компаний, учрежденных государственным банком. В условиях разработки концепции санации страховщиков и активного роста страховых
С учётом страхования жизни на российском страховом рынке будет наблюдаться тенденция роста от 12% до 14%. В стоимостном виде это составит примерно 1,3 трлн. руб. Основным драйвером роста по-прежнему останется страхование жизни, по которому темпы прироста взносов составят около 30%, что для рынка страхования обеспечит 40% абсолютного прироста. Страхование жизни станет самым крупным видом страхования, объем по которому будет насчитывать примерно 270 млрд. рублей.
Положительной тенденцией развития страхового рынка РФ в текущем 2019 году является рост положительной динамики по добровольным видам страхования почти на 4%, а также уменьшение объемов обязательных видов страхования - 19,6%. Стоит отметить, что лидирующую позицию занимает личное страхование, которое опережает имущественное (в том числе и моторное) страхование по объему. Основные тенденции развития страхового рынка по видам страхования представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов млн р. [9]
|
Виды страхования |
2017 факт |
2018 факт |
2019 ожид |
|
Страхование жизни |
215 740 |
330 000 |
430 000 |
|
Страхование от |
|||
|
несчастных случаев и болезней |
107 991 |
117 000 |
130 000 |
|
Добровольное |
|||
|
медицинское страхование |
137 816 |
150 000 |
160 000 |
|
Страхование автокаско |
170 672 |
160 000 |
155 000 |
|
ОСАГО |
234 369 |
220 000 |
220 000 |
|
Страхование прочего имущества ЮЛ |
107 486 |
95 000 |
90 000 |
|
Страхование имущества граждан |
51 444 |
58 000 |
65 000 |
|
Страховой рынок, всего |
1 180 632 |
1 300 000 |
1 420 000 |
|
Страховой рынок без |
|||
|
учета страхования жизни, всего |
964 892 |
970 000 |
990 000 |
Если говорить о страховании жизни, то драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни на 2018-2020 гг., и по прогнозам, данная тенденция сохранится и на 2020 год.
На данный момент наиболее проблемным сегментом страхового рынка по-прежнему оставался ОСАГО, однако в 2020 году будет наблюдается выравнивание ситуации, несмотря на определенные сложности, в частности, на принятый в конце 2018 года европротокол. Основным направлением развития ОСАГО стала продажа с 1 января 2018 года электронных полисов. остается самым проблемным видом страхования. Помимо этого, в данной сфере происходит активная борьба с мошенничеством, под которым понимают обман любого рода, который связан с завышением размера страховой выплаты или наступлением страхового случая. Верховным судом РФ было объявлено, что потерпевший потери вследствие страхового мошенничества обязан в заявлении указывать все виды ущерба, причиненные ему, а также подавать все документы в то же отделение, куда подается заявление. Определил, что потерпевший должен указывать все виды ущерба при подаче заявления, а также подавать документы на урегулирование в то же отделение, что и заявление.
Однако, несмотря на решения Верховного суда РФ на конец 2018 года коэффициент убыточности по ОСАГО начал снижаться. Так, в первом квартале 2018 года выплаты по ОСАГО составили 108%, а на конец девяти месяцев 2018 года данный процент снизился на 88%. На 2020 год, по прогнозам экспертов, уровень выплат по ОСАГО будет варьировать от 85% до 90%. Начавшаяся в 2018 году реформа по ОСАГО продолжится и в 2020 году, и в рамках данной реформы предусмотрено Центральным Банком РФ, Минфином и РСА снижение тарифов, однако до какого уровня и в каких направлениях, пока не установлено.
Крупным событием 2018 года стала санация «Росгосстраха» (РГС). Росгосстрах стал подконтрольным Центрального Банка России и стал фактически государственной страховой компанией. ЦБ РФ было принято решение на конец прошлого года о докапитализации компании, которая в стоимостном выражении составила увеличение на 42,2 млрд. рублей. ЦБ РФ намерен провести проверку нового механизма санации страховщиков на Росгосстрахе. Данный механизм аналогичен с системой санации банков. Таким образом, санация Росгосстраха началась с конца предыдущего года, это при том, что соответствующего законодательного акта не было выпущено, однако эксперты ожидают его в 2020 году.
Стоит отметить, что большое количество проблем по ОСАГО тесно связано с санацией Росгосстраха, так как последний контролировал более трети данного рынка. В 2018 году наблюдалось намеренное сокращение РГС на данном рынке[10]
Также знаменательным на конец 2018 года является тот факт, что банковский канал продаж обогнал агентский впервые в истории страхового рынка. На 2016 год объем продажи банковских продуктов составил около 17% , на 2017 - 24%, а на 2018 год - почти 29%. Подобные темпы роста не являются пределом. Так, например, «Сбербанк страхование» реализует через банки почти 99% своей продукции. НА основе этого появляется новая проблема - мисселинг, сущность которого заключается в том, что клиентам продаются продукты страхования, которые им не нужны. Увеличение значимости данной проблемы прямо пропорционально развитию рынка банкострахования в России.
Основной мерой борьбы с мисселингом станет возможность отказа клиента от навязанной ему услуги в срок из 14 дней. Помимо этого, для страхователей станет возможным отказ как от коллективной схемы, так и от индивидуального договора.
По прогнозам экспертов, на 2020 год увеличится число продаж страховых услуг через интернет. За 2018 год данный показатель значительно вырос и составил 2,13%, что характеризует положительную тенденцию. Активное участие в данном процессе принимает Центральный Банк России. Формой его участи в дальнейшем станет создание маркетплейса, то есть цифрового супермаркета финансовых услуг. Создание такой системы поставит вопрос о допуске посредников ко всем видам электронных продаж.
Кроме того, в 2020 году Банк России совместно со страховым сообществом займутся вопросом величины уставного капитала для страховщиков. Как сообщает ВСС, на данный момент новым требованиям по уставному капиталу, выдвинутым Центральным Банком, из 236 страховщиков 147 не соответствуют. Это с учетом того, что данный законопроект уже прошел первое чтение в Государственной думе РФ. Данный законопроект предполагает увеличение минимального размера уставного капитала страховых организаций в 2,5 раза, что в стоимостном выражении составит движение со120 млн. до 300 млн. рублей что касается банков, а для страховщиков жизни увеличение произойдет до 600 млн. рублей. На данный момент уставный капитал страховых организаций составляет 120 млн. руб., страхования жизни 240 млн. руб., а в сфере перестрахования 480 млн. руб.
На конец 2018 года было внесено предложение Всероссийским союзом страховщиков в Центральный Банк России по апробации пропорционального регулирования на страховом рынке с целью предоставления возможности по осуществлению страховой деятельности небольшим компаниям на региональном уровне со сборами до 1 млрд. рублей.
Предложения ВСС по данному вопросу состоят из наиболее мягкого повышения уставного капитала, а также заключаются в обособлении группы регулирования по капиталу тех страховщиков, которые не осуществляют обязательные виды страхования (без учета ОМС). Для данный группы внесено предложение по фиксированию минимального размера уставного капитала на 160 млн. рублей.
Таким образом, подводя итоги, можно сказать, что развитие страхового рынка в России будет способствовать реализации основных функций страхования на макроуровне. К таким функциям относятся обеспечение непрерывности производства, устранение необходимости в дополнительных расходах со стороны государства, защита имущественных прав граждан и юридических лиц, а также повышение уровня безопасности в стране.
3 Анализ проблем и перспектив развития страхования в России
3.1 Проблемы развития страхования в России
Для России возрастающие темпы международной интеграции и глобализации обусловливают необходимость улучшения инвестиционного климата и обеспечения устойчивого социально экономического развития, в том числе путем возмещения ущерба экономике и вреда гражданам в результате возникновения рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, терроризма, военных и политических рисков. Это обстоятельство, на фоне понижения эффективности использования страхования в экономике России, подчеркивает заинтересованность государства и необходимость его более широкого участия в развитии отечественного страхового рынка на уровнях, отличных от контроля и надзора.
К числу основных проблем на 2019 год, характерных для страхового рынка России относят:
1. Региональное несоответствие страхового рынка и недостаточную развитость его инфраструктуры.
2. Убежденность граждан в том, что страхование не может быть стратегически важным звеном в экономике государства, что влечет за собой потерю страховыми услугами своей привлекательности, за счет чего они становятся невыгодными.
3.Отсутствие инвестиционных инструментов.
4. Развитие долгосрочного страхования жизни. Однако у данных проблем есть решения, а, следовательно, можно обозначить перспективы развития страхового рынка России, которые, стоит отметить, очень сильно зависят от экономической конъюнктуры на данный момент, от уровня благосостояния населения и от уровня страховой культуры населения. На 2019 год динамика страхового рынка попадет под влияние умеренно-позитивных тенденций. Если не брать в расчет рынок страхования жизни, то страховой рынок РФ в целом увеличится почти на 10%. Восстановление темпов роста ВВП и снижение банковских ставок будет способствовать увеличению темпов прироста взносов. Помимо этого, дополнительным источников роста рынка страхования могут стать изменения в тарификации по ОСАГО.
Политика Банка России в страховой сфере привела к укреплению страхового рынка за счет отзыва лицензий у неустойчивых компаний. С 2005 по 2018 г. и первую половину 2019 г. произошло уменьшение количества стра-ховых компаний почти в 5 раз. Но уменьшение количества хозяйствующих субъектов на рынке привело к снижению уровня конкуренции на нем.
Конкуренция является самой важной чертой рыночной экономики. В РФ гарантируются поддержка конкуренции. Также не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию недобросовестную конкуренцию. Данные положения подтверждают значимость конкуренции для экономики страны. Конкуренция – соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоя-тельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке[11]. Конкуренция на страховом рынке отличается от конкуренции на иных рынках в силу ряда причин. Среди них: конкуренция не только между собой, но и с другими финансовыми институтами; конкуренция каналов продаж в рамках одной страховой компании; возможность удовлетворить одну и ту же потребность разными видами страхования.
Учитывая стабильное снижение количества страховых компаний, особое значение приобретает антимонопольное регулирование на страховом рынке. Антимонопольное регулирование – это совокупность законодательных, административных и экономических мер, осуществляемых государством с це-лью создания условий для добросовестной конкуренции, пресечения недобросовестной конкуренции, ограничения возможностей для производителей монополизировать рынки и тем самым осуществлять диктат над рынком и потребителем. Такие меры необходимы, прежде всего, для реализации конку-ренцией своих функций в полном объеме. В противном случае, негативные стороны конкуренции пре-взойдут ее положительные эффекты, что скажется на экономической ситуации в целом в стране.
В соответствии с информацией Банка России – на территории Российской Федерации на 01.01.2019 г. деятельность по предоставлению страховых услуг осуществляли 190 хозяйствующих субъектов. В 2017 году лидером рынка также оставался «СОГАЗ» (12,4%), а второе место в рейтинге занял «Сбербанк страхование жизни» (8%). По результатам 2018 года лидирующую позицию на рынке страхования занял «Сбербанк страхование жизни» (12,3%), что говорит и возрастающей популярности такого продукта, как страхование жизни. Исходя из норм законодательства доминирующее положение на страховом рынке занимает субъект (группа субъектов), имеющая долю более 20%. К таким хо-зяйствующим субъектам относится группа «СОГАЗ», включающая «СОГАЗ», «ВТБ Страхование», «ВТБ Страхование жизни», «ВТБ МС», «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», «СОГАЗ-Мед», которая в сумме на страховом рынке занимает долю в 23%, что является следствием объединения «СОГАЗ» и «ВТБ Страхование». Следует отметить, что, помимо «Сбербанк страхование жизни» и «СОГАЗ», остальные компании име-ют доли менее 9%. Также, основываясь на коэффициенте рыночной концентрации и индексе Херфен-даля-Хиршмана, можно говорить о низкой степени концентрации рынка. В сравнении с 2017 годом в 2018 году индекс Херфендаля-Хиршмана возрос на 50 пунктов, а коэффициент концентрации на уровне четырех и восьми субъектов показали рост на 5 и 3 п.п. соответственно, что говорит о незначительном, но все же имеющем возрастающую динамику уровне конкуренции на рынке.