Файл: Основные формы кредита и его функции.pdf

В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банками, Комиссия биржевых операций. 

Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют специальные комитеты, комиссии, подкомиссии, которые корректируют как правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. Они могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов. 

Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страхования жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, выступает министерство финансов (исключением из этого правила являются США, где страховые тарифы регулируются исполнительными органами штатов). Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. В результате уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти (если они участвуют в этом, как в США) [11,c.126].

2.3. Проблемы и совершенствование кредитной системы Российской Федерации

 Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как: около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около около околом около около около около около около около около около около около около около около около около

1)   предоставление государственной поддержки российским банкам;

 2)        создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3)   расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

 4)   предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

 5)   снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6)   развитие ипотечного кредитования;

 7)   сокращение непогашенных долгов по кредитам [4,с.649].

 Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют  потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты. 

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны. 

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Одним из элементов регулирования кредитных отношений являются принципы возвратности, срочности, платности, обеспеченности кредита, целевого и дифференцированного характера кредита.

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно-технического прогресса и др.

Кредитная система России имеем ряд определенных особенностей, особенно в части распределения кредитных организаций, и особенность сокращения мелких кредитных организаций, с одновременным увеличением числа крупных. 

Основную роль в кредитной системе играют банки – специальные экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банки формируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании, государство как заемщик и кредитор и т.д. 

Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

В современных условиях проблема распределения банковских ресурсов по территории страны нуждается в дальнейшем совершенствовании с целью поэтапного выравнивания условий хозяйствования и жизни в регионах России.

Актуальной остается задача формирования устойчивых внутренних источников финансирования бизнеса и потребительского спроса на кредитной основе. Но несмотря на это, кредитная система России активно развивается и правительство страны уделяет большое внимание этому сектору экономики.

Список использованных источников

• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.05.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (• Алпатов Г.Е.)
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.05.2015) «О банках и банковской деятельности»
• Абрамова М.А. Денежно-кредитная и финансовая системы: учебник / М.А. Абрамова, Е.В. Маркина. – М.: Кнорус, 2015. – 448 с.
• Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенден-ции и перспективы развития: учебное пособие / Н.Е. Бровкина. – М.: Кнорус, 2015. – 264с. 
• Вернадский Г.В. Золотой век Киевской Руси / Г.В. Вернадский. – М.: Эксмо, 2012. – 400 с. 
• Бокова И.В., Дядичко С.П., Крымова И.П., Мусина Л.А., Резник И.А. Финансы и кредит: Краткий курс лекций. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004.-185 с.
• Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-703с.
• Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. -480 с.
• Ковалева Т.М. Финансы и кредит: учебник для бакалавров / Т.М. Ковалева. – 8-е изд., стереотипное – М.: Кнорус, 2015. – 360 с.