Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике(Теоретические основы имущественного страхования ).pdf

- сельскохозяйственное;

- транспортное;

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование имущества физических лиц.

К имущественному страхованию в РФ относятся следующие виды:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) [18, 155].

Субъектами страхования являются: страхователь, страховщик, третье (пострадавшее) лицо (для страхования гражданской ответственности).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов (максимальный) – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе, средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе, и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховые случаи

а) Для страхования имущества:

- повреждение застрахованного объекта;

- утрата застрахованного объекта.

б) Для страхования гражданской ответственности:

- возникновение гражданской ответственности в связи с причинением страхователем вреда третьим лицам.

в) Для страхования предпринимательских рисков:

- потери ожидаемой прибыли.

Как правило, при заключении договора страхования стороны определяют перечень причин, в результате которых возможно наступление страховых случаев (страховые риски).

1.3. Основы организации оно имущественного страхования

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.
2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать убыток только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, политика непосредственного ущерба.
7. Принцип контрибуции. Предусматривает право но страховой организации в оно случае неоднократного политика страхования обратиться к политика другим страховым но компаниям, участвующим в политика страховании того еще же объекта, с оно предложением разделить политика между собой но расходы по еще возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации. Состоит в том, еще что после оно выплаты страхового но возмещения страхователю еще страховая компания оно получает право политика на компенсацию но своих расходов еще на основе но предъявления регрессного еще иска к лицу, но виновному в причинении оно ущерба [21, 109].

Из еще всех перечисленных оно именно принципы но возмещения и исключение политика двойного страхования в еще полной мере еще присущи только но имущественному страхованию, еще посколькуоно основано но на страховании еще ущерба, в отличие но от страхования но жизни, основанного но на страховании но суммы. Поэтому договор политика страхования имущества оно далеко не политика всегда связан оно со страховыми оно выплатами, а в страховании еще жизни получение оно страховой выплаты еще предопределено условиями политика договора.

Необходимой предпосылкой политика заключения договора политика страхования является но наличие страхового оно интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, политика объектами страхования но являются не но вещи как политика таковые, а имущественные оно интересы, связанные с оно возможностью утраты политика или повреждения оно определенного имущества.

Концепция страхового политика интереса тщательно но проработана в страховом политика праве стран с но развитой системой политика страхования. Страховой интерес еще следует из политика юридически признанного политика отношения страхователя к еще объекту страхования. Это отношение оно может выступать в оно следующих формах:

- еще право собственности оно но на политика объект оно оно страхования;

-право политика аренды имущества;

- оно ответственность за но чужое имущество, политика взятое на но временное хранение, еще переработку или еще ремонт [23, 167].

В имущественном политика страховании страховой еще интерес всегда оно ограничен стоимость еще страхуемого имущества. Поэтому имущественное оно страхование базируется политика на принципе еще возмещения ущерба в оно доказанном размере, еще ограниченном страховой но суммой.

Принципиально важным но вопросом страховой еще сделки является но обязательность Правил оно страхования для оно участников страховых еще отношений. В ГК РФ оно обязательность Правил но страхования для оно страховщика установлена ст. 943. Правила страхования оно принимаются страховщиком, но либо объединением оно страховщиков и носят но стандартный характер.

При заключении но договора страхования оно стороны могут еще договориться об но изменении или оно исключении отдельных оно условий Правил.

Содержание договора оно имущественного страхования но составляет совокупность оно его условий политика или пунктов, но выражающих волю но сторон. В статье 942 ГК но РФ конкретизируются еще нормы ст. 432 ГК об еще основных правилах еще заключения договора и политика приводится исчерпывающий политика перечень существенных политика условий договора но страхования, при политика достижении соглашения о но которых договор но считается заключенным.

При заключении еще договора имущественного еще страхования между еще страхователем и страховщиком политика должно быть политика достигнуто соглашение:

1) политика об определенном еще имуществе, либо оно ином имущественном но интересе, являющемся но объектом страхования;

2) о политика характере события, но на случай оно наступления, которого оно осуществляется страхование (еще страхового случая);

3) о но размере страховой политика суммы;

4) о сроке политика действия договора.

Статья не оно указывает на еще последствия недостижения еще сторонами договоренности о но перечисленных в ней но условиях. По смыслу но статьи договор но страхования должен политика признаваться незаключенным, еще если сторонами еще не согласовано еще хотя бы но одно из но указанных условий.

Отсутствие в договоре но страхования одного но из существенных оно условий не но должно служить, еще по смыслу еще правила данной еще статьи, основанием оно для признания оно договора недействительным, политика если ни еще одна из но сторон на но это не но ссылается. При таких оно обстоятельствах договор оно страхования не но может быть но исполнен в полном политика объеме. Однако указанные но пороки договора оно устранимы путем еще подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами оно дополнений к действующему оно договору страхования.

Страхователь по оно договору страхования оно имеет право:

1. еще на получение еще суммы страховой но выплаты по но договору страхования;
2. политика на изменение политика условий страхования в политика договоре в части но изменения страховой политика суммы или политика объема ответственности, политика если иное оно не оговорено в но правилах страхования;
3. оно на досрочное оно расторжение договора еще страхования в порядке, но оговоренном правилами еще страхования.

Страховщик освобождается но от страховой еще выплаты, если политика страховой случай политика произошел вследствие еще умысла страхователя еще или выгодоприобретателя.

Глава 2. Анализ рынка оно страхования имущества в оно России

2.1 Особенности рынка политика имущественного страхования

политика Стандартные предложения политика по страхованию оно имущества, которые еще выпустили на политика рынок страховые еще компании, в принципе политика не имеют политика значительных отличий оно между собой. Все они политика предусматривают в случае еще страхования недвижимости – политика страхование от но пожара, взрыва политика газа, используемого в оно бытовых целях, а политика также взрыва еще паровых котлов, оно залива, явившегося оно следствием аварии еще водопроводной, канализационной, но отопительной или оно противопожарной сети, а но также проникновением еще воды из политика соседних помещений. Кроме того, еще обычно в стандартное политика покрытие входят и оно защита от оно стихийных бедствий, еще противоправных действий но третьих лиц и, но например, падения еще самолетов и их но частей. Кроме того, в еще действительности возможна и политика защита по но риску «террористический еще акт», страхование политика гражданской ответственности политика за причинение еще имущественного и физического оно ущерба третьим оно лицам при но эксплуатации недвижимости. «Защита этого оно риска возможна но как при оно обычной эксплуатации оно недвижимости, так и еще при условии, политика что будет еще производиться перепланировка, оно ремонт или политика сдача недвижимости в еще аренду».

При еще заключении договора еще страхования автокаско, еще клиент обычно политика получает немного политика иной портфель но защищенных по политика полису рисков: еще повреждение (уничтожение) оно или утрата еще транспортного средства (ТС) еще или утрата оно его отдельных оно элементов, которые но наступили вследствие но таких опасностей еще как: дорожно-еще транспортное происшествии (политика ДТП), опасное еще природное явление, оно пожар, взрыв, но падение деревьев, еще их фрагментов, но снежно-ледяных политика масс или но других предметов, политика удар или оно столкновение с предметом, оно отброшенным другим еще транспортным средством, еще удар или политика столкновение с воротами, политика дверью и/или но шлагбаумом, воздействие, политика оказанное животным, оно или противоправные но действия. Правда, стоит но оговориться, что оно это «практически» политика стандартный набор еще рисков, для но многих из но участников рынка. При заключение но договора автокаско, еще также встречаются оно как дополнительные но сервисы: например политика аварийный комиссар, но который приезжают но на место но ДТП для но помощи в оформлении политика на месте с политика последующим сбором оно справок или еще на место политика повреждения на еще стоянке (более политика одной детали) еще также с последующим но сбором справок. Кроме того, еще этот комиссар в оно отдельных компаниях политика имеет права политика урегулировать убыток. Иногда, в пакет еще услуг включают и политика эвакуацию поврежденной но автомашины с места еще аварии. Но есть еще компании, которые но наоборот, не оно только уменьшают оно количество рисков и но услуг, но и политика стоимость продукта. Например, продукт оно от компании «политика АльфаСтрахование» - «АльфаКАСКО», еще который не оно является по еще умолчанию недостаточным – но представляет собой но продукт по но страхованию автомобилей, оно который покрывает оно не все оно выше перечисленные но риски, а только политика риск ущерба, еще при обязательном но условие – владелец оно полиса не еще должен является оно нарушителем правил еще ДТП, при политика произошедшей аварии. Кроме того, политика по продукту еще предусмотрены и иные но ограничения (нет но страховки от но угона). Тарифы оно на данные политика виды обычно оно гораздо ниже, еще по сравнению политика со стоимостью «политика стандартных» продуктов: политика стоимость полисов «политика АльфаКаско» но от 500 рублей.