Файл: Организация банковских систем зарубежных стран: сущность и понятие.pdf

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

Глава 1. Банковские системы зарубежных стран

1.1 Сущность, функции и виды банков

Банки возникли на основе товарно-денежных отношений, их появление было обусловлено увеличением объёма потребностей производства, ускорением кругооборота промышленного и торгового капитала. Банки возникли на основе меняльного дела. В средние века широкое распространение получила деятельность менял, которые обменивали местные и иностранные монеты для купцов. В дальнейшем они стали принимать деньги на хранение от купцов и предоставлять им кредиты. Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco», что означает стол за которым менялы обменивали монеты. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги принятые на хранение.

В современном обществе банки выполняют разнообразные операции, они не только привлекают временно свободные денежные средства и предоставляют кредиты, но и организуют, денежное обращение выполняют операции с ценными бумагами, иностранной валютой, посреднические операции и др. По мере развитии производства и обращения роль банков возрастает. Развитие товарно-денежных отношений привело к увеличению функций выполняемых банками. Функции банков отличают их от других экономических субъектов и выражают их сущность. В экономической литературе имеются различные точки зрения по поводу функций банков.

Старейшей функцией банков является посредничество в кредите. Банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства предприятий, организаций, населения, а с другой стороны, используют их для выдачи кредитов. Таким образом, они выполняют роль посредников в движении ссудного капитала.

Благодаря этой функции преодолеваются следующие затруднения:

- размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду его владельцами, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал;

- сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать с тем периодом времени в течении которого эти капиталы требуются заёмщикам;

- даже в тех случаях, когда предложение ссудного капитала полностью соответствует предъявляемому спросу как по размерам, так и по срокам кредита, препятствием может быть недостаточная гарантия возврата ссуд, связанная с неосведомлённостью о кредитоспособности заёмщиков. Риск неплатёжеспособности заёмщиков является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду.

Посредничество банков преодолевает все эти трудности. Банки привлекают денежные средства различной величины и на различные периоды времени, поэтому могут предоставлять кредиты в требуемых размерах и на нужные сроки. Специализируясь на ведении кредитных операций банки, имеют возможность квалифицированно определять кредитоспособность заёмщиков.

Вторая функция банков – посредничество в платежах. Предприятия хранят свои денежные средства на банковских счетах, банки производят платежи по поручению клиентов, принимают деньги от клиентов, учитывают все поступления и выдачи денег. Благодаря посредничеству банков в платежах, основная масса платежей производится путём безналичных перечислений. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек денежного обращения и ускорению расчётов.

Одной из функций банков является аккумуляция временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. В ЦБРФ сосредоточиваются на счетах коммерческих банков их денежные средства, на счетах в коммерческих банках - денежные средства их клиентов. В банках аккумулируются преимущественно не собственные, а привлечённые средства. С одной стороны, привлечённые средства используются для выдачи кредитов. С другой стороны, они приносят их владельцам доход в виде процентов. Таким образом, аккумулируя денежные средства, банки превращают их в ссудный капитал.

Выполняя свои функции, банки способствуют расширенному воспроизводству путём:

- предоставления кредитов на производственные цели,

- сокращению издержек обращения благодаря концентрации и проведению безналичных расчётов через банки,

-мобилизации временно свободных денежных средств и превращению их в капитал.

Банки можно классифицировать по различным признакам:

На уровень развития банковской системы влияют макроэкономические и политические факторы. Степень развития товарно-денежных отношений также оказывает влияние на формирование банковской системы. Значительное влияние на развитие банковской системы оказывает и законодательная база.

В фазе экономического подъёма происходит развитие БС. Спрос на банковские услуги возрастает. С увеличением объёмов банковских операций возрастает банковская прибыль, которая используется для дальнейшего развития банковских операций. В фазе экономического подъёма банковские риски снижаются, деятельность БС приобретает стабильный характер. В условиях экономического кризиса банковские риски увеличиваются, что зачастую приводит к банкротству банков.

1.2. Зарубежный опыт функционирования банковской системы

В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны: аккумулировать свободные денежные средства; выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов; производить эмиссию.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Самые важные задачи банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Важным моментом в любой теории является изучение зарубежного опыта. Но, несмотря на то, что зарождение основ рынка и его элементов произошло в странах Европы и Америки, прямое переложение зарубежного опыта на казахстанскую действительность не допустимо, так как необходимо учитывать казахстанскую специфику, организацию хозяйствования. Таким образом, необходимо найти оптимальное сочетание рынка нашей страны и положительных черт зарубежных рынков.

В современных условиях выделяют одну-, двух- либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда: центральный банк еще не создан; в стране функционирует только центральный банк; центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками (Люксембург, Гонконг).

Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней - центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.