Файл: Организация банковских систем зарубежных стран: сущность и понятие.pdf

В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские).

Несмотря на своё широкое распространение в западных странах, двухуровневая банковская система имеет не только достоинства, но и ряд недостатков.

Немаловажной классификацией банковских систем развитых стран является преобладание различных видов банков в экономике той или иной страны, классифицируемых по форме собственности, философии деятельности, характеру выполняемых операций.

По форме собственности банки развитых стран делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По философии деятельности в банковских системах развитых стран можно выделить:

• Исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Существуют такие банки и в немусульманских странах - Австралии, Великобритании и США, а также в ряде других стран. Это говорит о том, что они вполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранных государств;

• Конверсиональные банки, являющиеся традиционными для многих стран мира. Такие банки покупают денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, по цене денег устанавливаемой в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство.

• Смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои филиалы, в мусульманских странах. Причем по характеру операций такие филиалы ничем не отличаются от обычных исламских финансово-кредитных институтов. Таковыми, например, являются Ситибанк (США), UBS (Швейцария) и др.

Характерным критерием различия банковских систем является преобладание универсальных или специализированных банков в той или иной стране.

Универсальным банкам уделяется значительное внимание в большинстве стран Европейского союза, в силу диверсификации и уменьшения риска. Такие банки является более удобными для клиента, поскольку они могут удовлетворять потребности, используя более многообразные виды банковского продукта или услуги.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства, под которым понимается существование в стране кредитных учреждений, занимающихся только определёнными видами операций. Классификацию специализированных банковских учреждений можно провести по следующим критериям: функциональная специализация, отраслевая специализация, клиентская специализация, территориальная специализация.

Использование такой специализации позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта и развивать новые виды оказания банковских услуг. Идея специализации является более характерной для банков США, Великобритании и Франции.

Немаловажной характеристикой развитой банковской системы является наличие большого числа банковских услуг, предоставляемых клиентам. В последнее десятилетие сфера услуг в банковских системах развитых стран стала занимать лидирующее положение. Этому способствовало создание Европейского Союза, формирование транснациональных банков и, соответственно, усиление конкуренции между двумя рынками банковских услуг - европейским и американским.

Характерным признаком европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг.

1. Транснациональный. В странах ЕС существует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12%-25% всех активов национальной банковской системы, например:

• Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднер банк;

• Франция - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;

• Голландия - АБНАМРО Банк, ИНГ-Берингс, Группа РабоБанков;

• Швейцария - Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс Фест Бостон.

ТНБ предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

2. Внутристрановой сегмент включает средние и мелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулирует значительную часть частных депозитов.

3. Специализированные банки специализируются на двух-трех кредитных операциях, преимущественно ипотечном и потребительском кредитах.

4. Инвестиционные банки контролируются ТНБ, имеют небольшой штат с высококвалифицированным персоналом и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуске, размещении и торговле ценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

5. Небанковские институты. К крупнейшим небанковским институтам относятся дочерние структуры таких ТНК как "Дженерал Моторс", "Дженерал Электрик", "Форд", "Моторола" и др. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

6. Филиалы иностранных банков. Портфель услуг данных учреждений формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обусловлено потребностью в проведении маркетинговых исследований, а также необходимостью обслуживания глобальных клиентов в стране пребывания, и развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк (Голландия), один из крупнейших в мире, занимающий 8-е место по размеру собственного капитала.

Американский рынок банковских услуг пошёл по другому пути развития. Основной целью американских банков в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точки мира. Вследствие чего американский рынок банковских услуг обладает рядом специфических признаков:

• развитой банковской инфраструктурой;

• наличием большого количества небанковских финансовых институтов;

• сращиванием промышленного и банковского капитала;

• присутствием американских ТНБ на мировых рынках капитала;

• передовыми позициями США в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;

• ориентированностью американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли (преимущественно экспорта) и электронных банковских услуг.

Исходя из признаков, основной особенностью рынка банковских услуг и операций США является переориентация банков с краткосрочных кредитов на инвестиционные услуги и целевое долгосрочное кредитование клиентов. Ещё одной отличительной чертой американских банков от европейских является ориентация первых на банковские услуги по расчетно-кассовому и документарному обслуживанию внешнеэкономической деятельности. Передовые позиции США в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей позволяют банкам разрабатывать и предлагать новые банковские услуги, сочетающие надёжность, универсальность и минимальное комиссионное вознаграждение. Одной из таких услуг является проведение платежей через систему расчётов ФЕДВАЙДР, которая дешевле европейской ТАРГЕТ и способна функционировать 24 часа в сутки в отличие от Европейской банковской ассоциации (ЕБА), работающей по установленному графику.

Центральный банк в развитых странах обычно имеет форму акционерного общества. Как правило, его капитал принадлежит государству (Франция, Великобритания, Германия, Нидерланды и Испания). Если государство владеет лишь частью капитала (Бельгия, Япония) или акционерами центрального банка являются коммерческие банки (например, в США) и другие финансовые учреждения (Италия), государство, тем не менее, играет ведущую роль в формировании органов управления центрального банка.

Содержание и форма взаимосвязей центральных банков с органами государственной власти существенно различаются в разных странах. Взаимодействия такого рода могут быть условно представлены в виде двух моделей:

1. Центральный банк выступает агентом министерства финансов и проводником его денежно-кредитной политики;

2. Центральный банк независим от правительства, что обеспечивает ему самостоятельность в проведении денежно-кредитной политики без давления со стороны правительственных органов.

Однако в действительности эти модели в чистом виде не действуют. В большинстве стран функционирует промежуточная модель, в рамках которой используются принципы взаимодействия исполнительной власти с центральным банком при определенной степени его независимости.

В законодательстве лишь 5 стран - США, Германии, Швейцарии, Швеции и Голландии - предусмотрено прямое подчинение центральных банков парламентам. В большинстве государств центральные банки подотчетны казначейству или министерству финансов.

В Великобритании, Франции, Италии, Японии и некоторых других развитых странах министерства финансов уполномочены давать инструкции центральным банкам, однако на практике такие случаи довольно редки. Как правило, консенсус достигается на заседаниях правительства, союзов предпринимателей и банкиров и находит отражение в подписании представителями министерства финансов и центрального банка совместных заявлений. Немаловажные различия центральных банков развитых стран связаны с процедурой выбора или назначения руководства банка. По этому признаку можно выделить три группы стран:

1. Страны, в которых руководящие органы центрального банка (Президент и члены Директората) назначаются правительством или избираются из предложенных правительством кандидатур. К этой группе относятся Австрия, Великобритания, Дания, Франция, ФРГ, Швейцария, Япония.

2. Страны, где Президент центрального банка назначается советом управляющих Банка, в который не входят политические деятели, а затем должен быть одобрен Советом Министров и утвержден Президентом страны. Представителем этой группы является Италия.

3. Страны, где решение о назначении принимает Совет министров на основе кандидатур, предложенных центральным банком. К этой группе относятся Нидерланды.

Ещё одним фактором различия центральных банков является законодательное ограничение кредитования правительства. В соответствии с этим признаком наиболее независимыми являются центральные банки Австрии, Германии и Нидерландов. Меньшая степень независимости предоставляется во Франции и в Японии, где объем кредитования правительства утверждается парламентом страны и предусмотрен законодательством. Наиболее зависимыми являются центральные банки Дании, Италии, Швеции и Швейцарии. В этих странах формально не существует ограничения объема кредитования правительства.

Рассмотрев сущность и структуру банковских систем развитых стран можно сделать вывод, что наиболее распространённой является двухуровневая банковская система, состоящая из центрального банка и коммерческих банков. Было выяснено, что данному типу банковской системы присуще не только достоинства, связанные с гибкостью, наличием не только прямой, но и обратной связи между центральным банком и кредитных учреждений, но и недостатки, затрудняющие контроль за денежной массой и ограничивающие свободу деятельности банков и кредитных учреждений. Рассмотренная классификация банковских систем на континентальный и Англо-американский тип способствует пониманию роли банков в инвестиционном процессе и соответственно в экономике развитых стран.