Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

2.2 Основные проблемы развития страхового рынка

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д.

Основную долю в страховой структуре занимает автострахование, как обязательное, так и добровольное. ДМС занимает 14%, что при современной системе здравоохранения совсем не удивительно. Страхование имущества занимает 9% в данной системе, но этот вид страхования больше развит среди юридических лиц, не столь давно оно начало распространяться среди населения. Страхование жизни занимает 5%, но по большей части назвать данный вид страхования добровольным нельзя, т.к. большая часть такого вида страхования приходится на банковскую структуру, а именно страхование населения, берущего автокредиты, ипотеки и прочие долгосрочные займы. И так как за последние годы ипотечная отрасль развилась среди банковской системы, растет и доля страхования жизни.

В принципе, как и любая другая система, страховой рынок имеет факторы, которые влияют на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательство, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Говоря о последних десятилетиях, можно заключить, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Компании проводили абсолютно другие операции под видам страхования, при том, что эти операции не имели ничего общего со страховыми услугами.

В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 1999 г. [3]. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Размер совокупных активов страховых компаний так же является немаловажным показателем.

Описывая российский страховой рынок можно выделить ряд проблем. Решение этих проблем даст рынку стабильность и упрочит его существование. Выделим основные актуальные проблемы:

1. Существующий уровень платежеспособности и спроса юридических лиц и граждан на страховые услуги.

2. Добровольное и обязательное страхование не может активно развиваться, т.к. механизм страхования используется не в полной мере и практически неразвит

3. Относительно слабое развитие страховых операций.

4. При заключении договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий слабо развита система вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения или вовсе отсутствует

5. Отсутствуют надежные инструменты размещения долгосрочных страховых резервов и конкуренции, ограничены некоторые секторах рынка, путем создания, в частности, страховых аффилированных и уполномоченных организаций.

6. Отсутствуют систематические меры в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах. Одним из вариантов устранения этой проблемы можно предложить налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, в виде механизма поддержки страховых организаций. Это поможет страховым организациям решить проблему низкого платежеспособного спроса на их услуги.

7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (финансовая емкость рынка ограниченна), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, что приводит к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных компаний.

8. Информационная закрытость страхового рынка, за счет чего создаются проблемы возможных страхователей в выборе устойчивых страховых компаний.

9. Несовершенство правового обеспечения и организационного страхового государственного надзора. Данная проблема является одной из наиболее актуальных проблем развития страхового рынка в Российской Федерации является отсутствие надлежащей надзорной деятельности. На данный момент контроль за рынком страховых услуг осуществляет Банк России. Это предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой деятельностью страны. Так же страховые компании контролируются Федеральной антимонопольной службой, саморегулируемыми организациями в области страхования и Российским союзом автостраховщиков. Мнения аналитиков сходится на том, что существующая система надзора за деятельностью страховых компаний не способствует тотальному контролю и выявлению финансово-неустойчивых организации. [44]

10. Отсутствие высококвалифицированных кадров. При существующей системе необходимо совмещение теоретического обучения и практических навыков реализации страховых продуктов, развитие страхового маркетинга и системы финансового управления страховыми компаниями. Данные внедрения смогут сформировать профессиональные умения, навыки и знания, которые позволят планировать и прогнозировать страховой портфель, смогут обеспечить его сбалансированность и как следствие повысят эффективность продаж страховых продуктов. Следует проводить аттестацию среди всех специалистов страховой сферы, не только руководящего состава.

11. Недостаток спроса, не эффективная ценовая политика страховых организаций и недоверие к страховым организациям в целом. Следует стимулировать спрос на страховые продукты и использовать различные механизмы для удержания клиентов в страховых компаниях.

12. Отсутствие своевременной диверсификации продукта. Путь диверсификации имеющихся страховых продуктов и развития новых является наиболее верным. Так же стоит своевременно и рационально изменять ценовую политику среди имеющихся страховых продуктов. Можно рассмотреть пример диверсификация деятельности с другими финансовыми организациями по примеру ПАО «Сбербанк». Под влияние компании «Сбербанк страхование жизни», попадает каждый второй пользователь услуг ПАО «Сбербанк». Данная компания использует принцип страхования в виде инвестиций в самого себя с хорошей маржей. Такое страхование представляет собой форму вклада, в свою очередь для ПАО «Сбербанк», как для учредителя страховщика, нет разницы в какой форме получать средства от клиентов.

13. Отсутствие заинтересованности граждан в страховании, низкая страховая культура у населения России. Помимо проработок в самой страховой сфере, не стоит забывать про отношение населения к страховой структуре. Для достижения этой цели необходима помощь государства, в виде пропаганды знаний в страховой сфере. В свою очередь страховые компании должны добросовестно исполнять свои обязательства по выплате страховых возмещений. Пока водитель предпочитает рисковать и не покупать ОСАГО, т.к. проще заплатить штраф за отсутствие страховки, данная структура деятельности не сможет развиваться в полной мере.

14. Слабая связь между клиентом и страховщиком. Необходимо упрочить эту связь между страховщиком и страхователем, связь, что будет основываться на доверии. Это можно сделать при наличии квалифицированного персонала. Можно отметить, что одна проблема порождает другую, таким же образом, одна исключит другую. После устранения данной проблемы можно будет усилить коммуникативную связь с постоянными клиентами. В современных условиях для работы на «массовом» рынке страховым компаниям, вне зависимости от текущего состояния экономики страны, рекомендуется основное значение придавать инструментам создания и поддержания различных коммуникативных связей с клиентами: многосторонних, двухсторонних и индивидуальных. Данные связи акцентированы на построение отношений с клиентами с целью привлечения и удержания наиболее прибыльных и доходных из них.

15. Проблемы с ОСАГО. Для многих граждан субъектов РФ ОСАГО является дорогостоящим продуктом, следовательно, вызывает массу недовольств среди населения, особенно после двукратного повышения тарифов. При этом для страховщиков данный вид страхования является убыточным и польза его только в том, что с его помощью страховые компании могут привлечь внимание клиентов к другим страховым продуктам и осуществлять кросс-продажи.

16. Страховое мошенничество. Низкое качество выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями. Повысить уровень затрат на управление делами и управленческие расходы в размере страховых премий, которые влияют на выполнение обязательств по договорам страхования, снижая прибыльность и эффективность.

После того, как основные проблемы рынка страхования выделены, важно проанализировать перспективы его роста и развития. Перспективы развития российского страхового рынка довольно сложно предсказать, поскольку они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Поэтому перспективы развития страхового рынка следует рассматривать на основе принятых векселей. В условиях ужесточения контроля Центрального банка Российской Федерации от финансового состояния страховых компаний, обесценения национальной валюты и повышения экономических рисков экономисты должны поддерживать заявления о необходимости регулирования минимальной суммы собственных средств страховой компании, которая обеспечит необходимый уровень финансовой стабильности страховщика в связи с ростом собственного капитала. Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризиса в страховой отрасли, вызванным экономическим спадом, обесцениванием национальной валюты, экономическими санкциями, другими макроэкономическими факторами, а также выявлением и осуществлением необходимых мер по поддержанию рентабельности страхового бизнеса и стабильности страхового рынка в сложных макроэкономических условиях.

Выводы по второй главе:

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в Российской Федерации развитие инфраструктуры посредством стимулирования деятельности профсоюзов и ассоциаций страховщиков приобретает приоритетное значение, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Следует отметить, что страховые операции в России в последние годы претерпели значительные изменения. Свидетельством тому являются: появление новых видов страхования, увеличение числа клиентов страховщиков, объем операций на страховом рынке. На сегодняшний день уровень страхования в России значительно отстает от уровня зарубежных стран. Это связано с тем, что темпы развития страховой деятельности России не зависят от кризиса.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ В РОССИИ

В первую очередь, хочется отметить, что население все еще не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее, как вид роскоши, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не достаточно высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок по долгосрочному страхованию жизни – форма, которая является, вид едва ли, не самой востребованной в других странах.

Не столько хорошо влияет на перспективы развития страхового рынка достаточно сильная диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма невысокий, по сравнению с иностранными компаниями, уровень капитализации. Еще одним тормозящим моментом является политика многих руководителей предприятий, которые экономят на страховании рисков для персонала.

Первичная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений данного развития видов экономики является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата без развитых видов финансовых рынков невозможно, как и без страховой и банковской отраслей.

Правительством Российской Федерации было принято несколько документов, которые определяли перспективы развития страховой отрасли. Хочется отметить, что, по мнению разработчиков Государственной программы, развитию системы страхования в России может и болеет способствовать повышение качества самих услуг страхования, обеспечение зашиты интересов потребителей услуг страхования и надлежащее исполнение страховщиками обязательств, прописанных в договорах страхования.

Программы предусматривают повышение качества активов и объема собственных страховых средств страховых компаний, осуществление комплексной оценки рисков и поддержание активов для исполнения обязательств для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых предприятий.

Государственная программа предусматривает, что одним из инструментов предоставления высококачественных страховых услуг является точная оценка (финансовая, техническая) объектов и рисков, которые являются обязательными для страхования, размер ущерба, причиненного в результате страхового случая, улучшение качество страховых услуг и их продвижение к потребителям. В этой ситуации растет роль других участников страхового рынка, таких как страховые актуарии, страховые брокеры (брокеров и агентов) и другие. В настоящее время деятельность вышеупомянутых участников страхового рынка в стране не регулируется. В этой связи необходимо разработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставленным услугам, сфере ответственности за создание профессиональных ассоциаций, в том числе путем саморегулирования.