Файл: Страхование и его роль в развитии экономики ( Анализ динамики развития страхового рынка в России).pdf

1 Теоретические основы страхования и его видов в рыночной экономике

1.1 Понятие и классификация страхования

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимального подхода для эффективной деятельности. Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования^[1]

Современная экономическая ситуация характеризуется наличием таких рисков, наступление которых неизменно приведет к большим экономическим потерям. Страхование служит важным инструментом общества в борьбе с подобными рисками и с последствиями от их наступления. Это может быть снижение последствий от стихийных бедствий, от катастроф техногенного характера. Помимо этого, страхование обеспечивает интересы физических и юридических лиц при наступлении рисковых ситуаций. Характерной особенностью страхования является его способность решать крупные макроэкономические задачи государства, помимо выполнения функции защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Своеобразие страховой деятельности заключается в характере предоставляемых страховыми организациями услуг. Современная социально-экономическая ситуация ставит необходимость создания целостной страховой системы, которая будет обеспечивать развитие страхового рынка в соответствии с международными стандартами и развитием прогрессивных тенденций. Именно это и обуславливает необходимость изучения страхового рынка, его состояния на данный момент и перспектив его развития в дальнейшем.

Обратимся к теоретическим основам и выясним, что представляет собой страховой рынок. По определению С. Брю и К. Макконнелла, страховой рынок — это экономический механизм, который соединяет интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. К участникам страхового рынка относят продавцов, то есть страховые компании, покупателей, которыми являются юридические и физические лица, а также посредники в лице брокеров и агентов^[2].

Развитие страхового рынка подразумевает сокращение транзакционных издержек, которые тесно связаны с процессом создания, потребления и куплей-продажей страховых услуг. Интенсивное и устойчивое развитие страхового рынка протекает намного более быстрыми темпами как раз при снижении всех издержек в данной сфере, а не только при сокращении какого-то конкретного вида затрат. Так, если говорить о снижении издержек в сфере купли-продажи страховых услуг, то подобное снижение при неизменности величины затрат в других циклах существования страховых услуг может показать негативный результат. В частности, стоит отметить возможный рост издержек по информированию граждан и их убеждению в полезности услуг обязательного страхования, которые предлагаются государством. Данный факт находит подтверждение в отношении обязательного страхования пассажиров транспортных средств. Поэтому утверждение новых видов обязательного страхования не во всех случаях стимулирует развитие страхового рынка, а как правило, ведет лишь росту страховых взносов.

Укрупненно классификацию страхования можно представить в следующем виде (табл.).

Таблица 1 – Классификация страхования^[3]

Страховой рынок— это сфера услуг, где возникают социально-экономические отношения по поводу купли-продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее. Купля-продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления страховой услуги. Страховая услуга — результат деятельности аппарата страховой организации и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите.

Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка каждой страны. Он позволяет государству, а также юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие непредвиденных событий. Финансовые ресурсы, которые накапливаются страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики. Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

На российский страховой рынок воздействуют в основном те же факторы, что и на страховой рынок многих развитых стран:

– рост числа природных и техногенных катастроф и тяжести их последствий;

– постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;

– наличие теневого сектора и криминализация экономики;

– повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;

– рост числа связанных продуктов;

– глобализация рынка^[4].

Современное страхование в Российской Федерации производится в рамках системы страховых институтов с ресурсами и существенным количеством страховщиков. Имеет средства регулирования страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, привлечение иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, осуществляющие регулирование отрасли страхования.

В посткризисный период наблюдалась эффективная динамика стоимостных показателей отечественного страхования. Но, несмотря на повышающуюся динамику рынка страхования, развитие страхования в России позволяет выделить множество проблем, которые требуют изучения, для совершенствования института страхования.

1.2 Общие тенденции и факторы развития страхового рынка

Одной из наиболее важных проблем развития страховой отрасли, а также института страхования в целом, в Российской Федерации было замечено понижение общественной значимости страховой деятельности. А именно не доверительное отношение оказывается на добровольные виды страхования. Причинами такого явления послужила демонополизация государственной системы страхования и последствия экономического кризиса 1998 года.

Снижение общественной значимости страхования сказываются на добровольном страховании в экономике.

В последние годы страхования деятельность развивалась достаточно быстро, за счет введения обязательных видов страхования. Основное внимание страховщиков было нацелено на механизме администрирования страховых премий, а не на ознакомлении с интересами категорий клиентов. Несмотря на это в развитии страхования важнейшую роль играет- принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности.

Усложняется данное положение тем, что страховщики создают спрос на некоторые добровольные виды страхования путем осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Примером послужило заключение договора ОСАГО, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО примерно на 1 тысячу рублей, только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев. Подобные подходы к клиентам ведут к негативному отношению страхователей к институту страхования в целом.

Так же существует проблема отсутствия недостаточно квалифицированных кадров, осуществляющих свою деятельность в страховых компаниях.

Обычно страховые компании и агенты по страхованию преследуют цель продажи страховых полисов и приобретение вознаграждения. Информирование страховщиков страховыми агентами об условиях того или иного вида страхования носит второстепенный характер, что в следствии приводит к формированию негативного страхового опыта у потенциальных потребителей.

Существует ряд некоторых других проблем, препятствующих к совершенствованию страховых взаимоотношений и востребованию страхования^[5].

Имеются проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по институту страхования. К примеру, касающиеся установления имущественного интереса, определения стоимости имущества, имеющие материально - вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определения страхового случая. Неоднозначное определение понятий, обозначенных в правилах страховых компаний со ссылкой на нормативно-правовые акты формируют отрицательное мнение у граждан.

В момент становления рыночной модели российского страхования роли государства в развитии отечественного страхового рынка определялась функциями по обеспечению надежной системы страхования. Было осуществлено установление нормативов для деятельности страховщиков с акцентом в законодательстве на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. На самом деле механизм функционирования страховой отрасли говорит о том, что необходимо рассматривать проблему государственного участия в развитии российского страхования намного шире, с определением страхования как стратегически значимого сектора экономики, который нуждается в разработке новых механизмов государственного регулирования с ориентацией на высокий социальный эффект.

При тенденции зависимости динамики страхового рынка от платежеспособного спроса потенциальных потребителей страховых услуг становится необходимым решение вопроса о государственной поддержке и софинансирования малоимущих слоев населения, а также отдельных категорий граждан, семей с одним кормильцем, пенсионеров, с целью обеспечения возможности получения надежной страховой защиты при неплатежеспособности. Данные нововведения являются исключительной прерогативой государства.

Проведем анализ развития страхового рынка развитых стран.

Страховой рынок США является крупным страховым рынком мира. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн. долларов, (в среднем активы одной компании составляют 1 млрд. долл.). Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антитрестовское регулирование. Все страховые компании являются частными.

Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщиков и где находится всемирно известная страховая компания "Ллойд". В настоящее время в Великобритании действуют национальные и иностранные страховые компании. В Англии страхованием занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных страховых агентов и брокеров.

Страховой рынок Германии по своей природе исключительно динамичен (примерно 10% прироста в год). Пользователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица.