Файл: Страхование и его роль в развитии экономики ( Анализ динамики развития страхового рынка в России).pdf

На страховом рынке в настоящее время происходят значительные изменения, которые скажутся на уровне концентрации. Первое изменение – увеличение минимального размера уставного капитала с 120 до 300 млн. руб. для универсальных страховых компаний, для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, – с 240 до 450 млн. руб.. Несмотря на то, что указанное увеличение будет происходить в несколько этапов, эксперты уже прогнозируют уход с рынка множество компаний. Так, по оценкам Национального Рейтингового Агентства (НРА) даже к первому повышению уставного капитала до 180 млн. руб. не готова третья часть страховых компаний. Также Агентство прогнозирует уход с рынка в 2019 году около 50 страховых компаний из-за отсутствия возможности выполнить новые требования. Уход данных компаний будет невозможно компенсировать притоком новых, так как уже с 31 июля 2019 года для них будут действовать обновленные требования^[12].

Второе изменение касается страхования жизни. Так, с 7 мая 2019 года вступили в силу Стандарты призванные, в первую очередь, обеспечить защиту потребителей от «навязывания» страховых услуг и подмены одного финансового продукта другим. Принятие новых требований может по-разному отразиться на рынке. Первый вариант: объем рынка снизится из-за сокращения премий, собранных через банковский сектор. Второй же вариант, более позитивный: осмысленный выбор страхования жизни позволит сформировать доверие к данному сегменту, привлечь новых клиентов, а также создаст стимул проведения страховыми компаниями более активной инвестиционной политики, чтобы сделать свой продукт привлекательнее.

Развитию конкуренции на рынке способствует открытие новых сегментов, в числе которых: страхование ответственности экспедиторов и грузоперевозчиков, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (такси), владельцев объектов с массовым скоплением людей [9].

Рассмотренные тенденции страхового рынка и их влияние на уровень концентрации разнонаправлены. В целом на страховом рынке происходит повышение барьеров и усиление конкуренции между крупнейшими компаниями, в то время, когда малые не способны обеспечить выполнение требований Банка России и добровольно уходят с рынка. При этом, крупнейшие компании охватывают все сегменты страхового рынка и способны, вопреки интересам рынка, по сговору искусственно завышать страховые тарифы и производить несправедливые страховые выплаты. Такая ситуация сказывается на платежеспособности населения, перераспределении ресурсов из производственного сектора в финансовый, повышении риска невозможности отвечать по принятым на себя обязательствам. Вместе с этим, отсутствуют возможности развития региональных, местных страховых компаний. Крупнейшие страховщики сконцентрированы в федеральном центре и премии, полученные из других регионов, инвестируются в него, усугубляя тем самым разрывы в экономическом развитии регионов.

3.2 Перспективы развития страхового рынка

Для разрешения проблем, в первую очередь, необходимо доверие общества к страховщикам, а также повышение уровня страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Проблемы, связанные с доверием граждан, носят значительный характер и требуют совершенствования технической составляющей страхового процесса, а именно: повышения уровня страховых организаций, качества предоставляемых ими услуг, разработка и утверждение типовых договоров страхования для создания «прозрачной» системы страхования в законодательстве.

Наиболее важным является совершенствование системы возмещения ущерба, разработка обновленных подходов к определению суммы ущерба и к условиям при которых осуществляется страхования выплата.

Качество выплат по договору страхования определяет качество страховой услуги. Решением данного направления может являться введение «зеленного коридора» для всех видов имущественного страхования, стандарта урегулирования убытков, означающего упрощенную процедуру урегулирования убытка в зависимости от обстоятельств наступления страхового случая и размера заявленного страховщиком убытка.

Другим направлением для повышения качества предоставляемых услуг страховыми компаниями, а именно что касается защиты потребительских прав при предоставлении страховых услуг через совершенствование деятельности судов общей юрисдикции, третейских судов, создание организаций по защите прав потребителей финансовых услуг, основанной на деятельности омбудсменов.

В Российской Федерации развитие страхования напрямую зависит от более активного участия в государства в страховой деятельности. К примеру, в использовании механизма субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработке государственных программ по страхованию с учетом спецификации потребностей, обеспеченности экономической политики, проводимой в субъектах Российской Федерации. Данный подход к институту страхования будет иметь положительное влияние, что скажется на росте потребности населения в добровольном виде страхования.

Зарубежный опыт развития страховых рынков показывает возможность использования частно-государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач.

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Страховому институту нужно изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования.

Необходимо заметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественного института страхования не является исчерпывающей, но в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Наиболее быстрое решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать более эффективному развитию российского страхового рынка. Необходимо отметить особую важность документа Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», с принятием которого, вероятно, будут реализованы меры по решению наиболее актуальных и важных проблем страхования в России.

Таким образом, к 2021 году объем российского рынка страховых услуг должен достичь 2 трлн рублей.

Для достижения данной цели, согласно стратегии по развитию страховой деятельности в Российской Федерации, можно выделить следующие основные направления, направленные на улучшения функционирования страхового рынка.

Направление 1. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством.

Целевая модель: Систематическая борьба со страховым мошенничеством предполагает осуществление комплексного подхода, который включает в себя разработку коллективных инструментов и методов борьбы с незаконной деятельностью в страховании, поддержание постоянного диалога с органами государственной власти, усиление взаимодействия с правоохранительными органами, активную информационно-просветительскую работу с населением.

На данный момент, главная цель в борьбе со страховым мошенничеством это снижение его уровня до уровня европейских рынков.

Особое внимание следует уделить внедрению информационных технологий автоматизированного сбора, анализа и хранения информации, использование которых даст возможность повысить эффективность выявления противозаконного поведения на страховом рынке.

Создание системы защиты от реализации на рынке страховых услуг недобросовестных практик невозможно без организации оппозиции страховому мошенничеству на уровне субъектов Российской Федерации.

Также, в структуре страховых компаний должны быть созданы специальные подразделения, занимающиеся выявлением страхового мошенничества и расследованием страховых случаев.

Направление 2. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков

Целевая модель: Регулирующая нагрузка и требования к участникам рынка страховых услуг должны иметь более гибкий и дифференцированный характер. Это позволить сохранить на страховом рынке небольшие региональные компании, добросовестно ведущие страховой бизнес в своей нише. Сохранится конкуренция между страховыми организациями и снизится сосредоточение на крупнейших игроках. Число рабочих мест в регионах будет не сокращаться, а наоборот, расти.

Направление 3. Либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО. Целевая модель: Решение накопленных в ОСАГО проблем должно

привести к повышению уровня доступности этого вида страхования, достижению социальной стабильности граждан и росту их удовлетворенности, уменьшению числа жалоб и улучшению условий работы страховщиков в этом сегменте за счет снижения убыточности.

Нормативные правовые акты, регулирующие ОСАГО, должны защищать права и интересы как страхователей, так и страховщиков, должна случиться

либерализация это й формы страхования, заключающаяся в постепенном снижении доли государственного регулирования тарификации и предоставлении страховым компаниям свободы в формировании тарифных факторов, в назначении базовых ставок страхового тарифа и их коэффициентов. На этом рынке должен работать механизм ценообразования, максимально приближенный к рыночному. Система «бонус-малус» должна быть разработана таким образом, чтобы гарантировать прозрачность установления этого коэффициента. Процедуры по расчету убытков должны быть оптимизированы для обеспечения эффективного выявления и предотвращения случаев злоупотребления и мошенничества. У страховщиков должно быть право отказывать в заключении договора ОСАГО в электронном формате в случае предоставления страхователем заведомо недостаточной или недостоверной информации, имеющей существенное значение для договора ОСАГО.

Направление 8. Совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых принципов.

Целевая модель: В области ОМС должна быть разработана конкурентная (рисковая) модель, должна быть утверждена дорожная карта, которая включает

1. себя все необходимые мероприятия по ее внедрению, в том числе предусмотрены стадии проведения пилотных проектов в выбранных субъектах Российской Федерации.

Обязательное медицинское страхование является один из ключевых элементов российской системы здравоохранения. С целью повышения его

эффективности необходим прогресс его конкурентной модели, предусматривающий ответственность СМО за финансовый результат работы по обеспечению населения медицинской помощью.

Также, у СМО должна быть возможность влиять на финансовую мотивацию медицинских организаций, образовывать рейтинги и давать пациентам рекомендации по выбору медицинских организаций, обладать правом направлять пациентопоток, что поможет стимулированию конкуренции между медицинскими организациями и повышению качества и эффективности медицинской помощи.

Определение обязательств в сфере ОМС, также создаст стимул для развития добровольного медицинского страхования, дополняющего ОМС, сохраняя право использовать возможности государственной системы медицинского страхования для граждан.

Конкретизация перечня медицинских услуг и условий их оказания гражданам, которые предоставляются бесплатно в рамках системы ОМС, повысит прозрачность и эффективность взаимодействия СМО и медицинских организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итог курсовой работе, следует отметить, что российский рынок страхования не до конца освоен. К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования в России относятся:

– несовершенство регулирования страховой деятельности – отсутствие адекватной законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

– относительно незначительная емкость (капитализация) рынка и небольшой финансовый потенциал российских страховщиков, не позволяющий обеспечить эффективную защиту крупных рисков;

– не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

– низкий уровень платежеспособности страхователей;

– неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности отсутствие института актуариев и оценщиков рисков;

– низкий профессиональный уровень кадрового состава страховых компаний;

– развитая тенденция монополизации на страховом рынке;

– асинхронное развитие обязательных и добровольных форм страхования в пользу обязательных;

– низкая страховая культура населения.