Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Страхование имущества).pdf

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, но Российский страховой рынок можно описать также рядом проблем. Это и отсутствие инвестиционных инструментов (так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью), и введением обязательных видов страхования, и региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Таким образом, на сегодняшний день сфера страхования находится в стадии турбулентности. Страховые компании не только регулярно сталкиваются с необходимостью реагировать на глобальные изменения финансового рынка, но вынуждены оценивать риски, которые могут возникнуть у конкретных партнеров по бизнесу, их клиентов и акционеров.

Остроту проблем современного российского страхового права является вопрос имущественного страхования на случай убытков, вызванных расширением спектра различных обстоятельств.

Несмотря на негативные тенденции, сложившиеся на рынке страховых услуг, можно повысить его надежность и привлекательность.

Целью данной работы является анализ правой природы и особенностей имущественного страхования.

Задачи работы:

1. Охарактеризовать понятие и предмет договора имущественного страхования.

2. Проанализировать особенности договора имущественного страхования.

3. Определить стороны договора имущественного страхования

4. Раскрыть содержание договора имущественного страхования

5. Рассмотреть порядок страхования имущества, ответственности и предпринимательского риска.

6. Охарактеризовать договор имущественного страхования, как основание возникновения страховых правоотношений.

9. Рассмотреть сроки на обращение в суд за защитой нарушенного права при наступлении страхового случая.

Предмет исследования - проблемы договора имущественного страхования.

Объект исследования - механизмы заключения договора имущественного страхования.

Методологическую основу исследования составили труды таких авторов, как Брагинский М.И., Воблый К.Г, Витрянский В.В., Егоров Н.И., Лебединов А.П., Раков М.А., Сергеева Ю.С., Соловьев А.В., Худяков А.И. и др.

Структура работы обусловлена поставленной целю и ее задачами.

Глава 1.Общие ПОНЯТИЕ О имущественнОМ страхованИИ

1.1.Понятие и значение страхования имущества в Российской Федерации

Страхование имущества в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических лиц: здания, автомобили, сырьё, топливо, оснащение, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельхозпосевы, предметы домашнего обихода и прочее .

Имущество представляет собой совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц^[1].

В России страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью. Более детально раскроем страхование имущества юридических лиц. Практически во всех сферах хозяйственной деятельности индивидуальные предприниматели, предприятия малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность.

К имущественному страхованию применительны следующие принципы:

1. Принцип страхового интереса гласит о наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации (ст.930), 10 имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может бы заключён без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счёт кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику.

2. Принцип высшей добросовестности партнёров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть максимально честными друг с другом при изложении фактов, имеющих немало важное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Он означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования. Если же страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет возможности возврата страхового взноса^[2].

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать реальной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности реальную стоимость имущества, то страховое возмещение не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре страхования, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции связан с наличием расчётных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества.

8. Принцип суброгации – то есть регресса требований. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда. Из всех перечисленных принципов, именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключённым с разными страховыми компаниями.

1.2 Классификация имущественного страхования

Далее охарактеризуем классификацию имущественного страхования. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, а именно в зависимости от категорий страхователей. Видом страхования признаётся страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырёх звеньев, которые не находятся друг с другом в иерархической связи:

1) Страхование промышленный предприятий, императивных и общественный организаций:

- страхование строений;

- страхование имущества (оборудования, приборов, технологии);

- страхование индивидуальной трудовой деятельности;

- страхование средств транспорта.

2) Страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств:

- страхование строений;

- страхование сельскохозяйственных культур;

- страхование животных;

- страхование сельскохозяйственной техники.

3) Транспортное страхование грузов:

- страхование транспортных грузов; - страхование контейнеров.

4) Имущественное страхование граждан:

- страхование строений;

- страхование домашнего имущества;

- страхование средств транспорта;

- страхование квартиры;

- страхование животных^[3].

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ч.2) (далее Кодекс) взамен страхования финансовых рисков по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения конкретного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, складывающийся вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой 13 деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Отметим, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности.

Представленная классификация имуществeннoго страхования соответствует основным правилам международных стандартов и мировой практике страхования.

Таким образом, факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают необходимость в страховании. Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, распоряжении и пользовании.

Страхователями являются не только собственники имущества, но и юридические лица, несущие ответственность за его защиту. Условия страхования чужого и собственного имущества могут значительно различаться, что отражено в стандартных правилах страхования.

В Российской Федерации рынок страхования имущества юридических лиц интенсивно получил своё развитие одновременно с процессом роста кредитования юридических лиц. На российском страховом рынке активно кредитуются средние, мелкие предприятия и индивидуальные предприниматели.

Отсюда следует, что российский рынок страхования имущества юридических лиц начал развиваться с потребностью в кредитных ресурсах. Во всяком случае, остается весьма низким в данный момент времени уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня и прочее.