Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Страхование имущества).pdf

Выделяются следующие основные характеристики этого страхового пакета услуг:

- предметом имущественного страхования для граждан выступают неличностные права, защита которых предполагается при наступлении определенных рисков, перечень которых подбирается самостоятельно страхователем. Получает возмещение в случае их наступления и утраты либо повреждения имущества выгодополучатель, которым необязательно выступает страхователь по договору;

- страхование такого типа не связано с личными правами страхователя, объектом выступает имущественный интерес, связанный с реализацией права собственности в отношении определенных предметов, включенных в полис страхования;

- осуществляется страхование на добровольной основе, однако, в

отношении к примеру ипотеки, указывается, что заключение договора производится только при обязательном приобретении страхового полиса в отношении покрытия убытков в отношении имущественных прав;

- возможно на основании данного пакета страховых услуг покрытие рисков, связанных только с объектами, которые находятся в собственности страхователя и связаны с непосредственной реализацией права пользования, владения и распоряжения определенными вещами;

- допускается многократное страхование имущества у нескольких страховщиков одновременно в отношении одного объекта прав;

- для оформления пакета услуг необходимо предоставление доказательства владения имуществом на праве собственности - правоустанавливающие документы^[4].

По договорам страхования возможно возмещение только в пределах стоимости имущества, указанного в полисе. С этой целью сначала проводится реальная оценка цены объекта имущественных прав.

Для выяснения стоимости полного объекта недвижимости, к примеру, земельного участка с построенным на нем домом проводится отдельная оценка строения, затем надела.

Выделяют такие страховые продукты как:

1. С франшизой - устанавливается определенный лимит, в пределах которого возмещение не подлежит возмещению, такие полисы обычно обходятся дешевле для страховщика .

2. Без франшизы - сумма, в пределах которой не подлежит возмещение, не устанавливается, производится возмещение в полном объеме реальной стоимости утраченного имущества или его повреждений.

Страховые полисы также отличаются по покрываемым рискам.

Подлежит возмещению стоимость следующих видов имущества: квартиры; дом с расположенными под ними земельными участками; транспортные средства; предметы домашней обстановки; ценные вещи - дорогостоящие украшения и др.

В принципе включить в договор страхования можно любое ценное имущество, в том числе: коллекции; предметы обстановки; дорогостоящие украшения и другие предметы роскоши.

Вид страховки и ее стоимость определяются следующими факторами: тип имущества, в отношении которого заключается полис и его особенности; оценка стоимости объекта, в отношении которого установлено возмещение рисков; категория риска; срок действия договора со страховой компанией.

По последнему признаку различаются страхование:

1. Краткосрочное - от нескольких недель до года.

2. Длительное - от 1 года и более.

Оформление страхования имущества физических лиц.

В отношении дома и земли под ним выдаются отдельные страховые полисы. Это связано с тем, что на объекты недвижимости распространяются разные риски. Так земельный участок может быть уничтожен в результате стихийных бедствий, но не противозаконных действий третьих лиц .

Подлежат покрытию риски: частичная утрата имущества; повреждение объекта имущественных прав; гибель или полностью уничтожение недвижимости или предметов^[5].

Интерес представляет возмещение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц. Страхование ответственности поможет избежать проблем с нанесением вреда как умышленно, так и по халатности собственниками соседних квартир или земельных участков, других объектов недвижимости или транспортных средств.

Обычно страховые полисы выдаются на срок до 1 года. Прописывается право продления - происходит оно на автоматической основе при внесении страховых сборов за следующие периоды.

Часто максимальный срок действия составляет 3 года, это связано с тем, что стоимость имущества постоянно растет и сумма возмещения зачастую становится неадекватна реальной оценке ущерба. Для заключения нового договора проводится новая экспертиза или определяется стоимость имущества самостоятельно страховщиком без обращения в специализированные организации.

В обязанности страховщика входит своевременное уведомление о произошедшем случае. Несоблюдение формы и периода предупреждения может служить причиной отказа в предоставлении возмещения. Подробно условия описываются в правилах, которые выдаются при передаче страхового полиса страхователю.

С ними следует внимательно ознакомиться, получить форму документа, на основании которой осуществляется предупреждение о наступлении предусмотренных страховым договором рисков. Обычно на это выделяется от 1 до 3-4 суток, в зависимости от условий договора.

По результатам подачи заявления составляется акт о наступлении страхового случае с указанием стоимости повреждений. При несогласии сторон с ее размером производиться независимая оценка при оплате услуг независимой организации заинтересованным лицом.

На первоначальном этапе оценка производится приблизительная на основании данных об аналогичных предметах на свободном рынке и возможной оценке причиненного им ущерба^[6].

Если повреждения покрываются страховым полисом, то об этом указывается информация в акте. Страховая компания заверяет документ и производит выплату на реквизиты, указанные страхователем или выгодоприобретателем в установленные договором сроки. При отсутствии выплат или не признании страховщиком обязанности по производству выплат, дело решается в претензионном, а при отсутствии результата - в судебном порядках.

Для получения компенсации предоставляются страховщику: полис страхования с договором; квитанция об оплате страховых взносов; акт, подтверждающий наступление страхового случая, если риски указаны в полисе и подлежат компенсации; обоснование стоимости причиненных убытков - заключение эксперта, имеющего соответствующую государственную аккредитацию и допуск на выполнение этих работ, или другие бумаги.

Эти правила универсальные и действуют также в отношении страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств по пакету услуг ОСАГО.

Процедура страхование имущества юридических лиц описывается в статье ГК РФ: страхование имущества юридических лиц.

Страхование имущества предприятия представляет систему возмещения стоимости утраченных или поврежденных объектов, находящихся на балансе организации.

Подлежат по программе страхования компенсация повреждений и утраты имущества, принадлежащего организации.

В таком качестве могут выступать любые объекты, включенные в перечень основных и оборотных средств, в их числе: производственные и складские сооружения; офисы и другие административные единицы, магазины; гаражи и ангары, крытые парковки, метало-боксы для хранения материально-товарных ценностей; оргтехника; предметы интерьера, мебель; запасы готовой продукции и резервы; транспортные средства и др.

Страхование юридических лиц зависит от вида имущества, в отношении которого подлежат возмещению материальные риски :оборотные и основные средства, числящиеся на балансе организации, объекты, предоставленные на праве оперативного управления или хозяйственного ведения; имущество, полученное в совместное ведение, в аренду, на хранение или для переработки, реализации на свободном рынке; имущественные комплексы, строительно-монтажные материалы, конструкции; сельскохозяйственные культуры, используемые для предпринимательской деятельности^[7].

Не подлежат включению в страховой полис объекты, которые находятся на территориях, которым угрожают разрушительные стихийные бедствия или в зонах особого контроля с ограниченным доступом (в районах аварий, в том числе АЭС и др.), с неблагоприятной экологической обстановкой.

Не страхуются строения, признанные аварийными, ветхими, грозящие обвалом и разрушениями, определенные как таковые на основании актов местных властей, осуществляющих мониторинг градостроительной обстановки на территории^[8].

Не подлежат страхованию принадлежащие организациям :денежные средства на банковских счетах; плотины, дамбы и другие объекты социального значения повышенной опасности и сложного технологического обслуживания; недвижимость и индивидуальные строения, в том числе приобретенные по договору коммерческой ипотеки; асфальтированные дороги, сооружения для мелиорации, площадки для парковки и др.

Страхование осуществляется на основании утвержденных государством правил. Компании подбирают наиболее выгодные условия и формируют предложения для страхователей. Распечатка правил страховщика обязательно предоставляется при выдаче полиса.

2.2. Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности (ГО) - отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.

Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба36: вред материальному имуществу - стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы; личный ущерб - затраты на лечение, реабилитацию, уход; вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности; моральный ущерб.

Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов - то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.

Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.

Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.

Их можно разделить на две большие группы - добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.

Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель - защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях^[9].

Примеры обязательного страхования ГО - автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.

Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.

1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.

2. Страхование перевозчика.

Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.

Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.

Страховыми ситуациями считаются: причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни; нанесение ущерба багажу; утрата или порча груза; просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика; нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика^[10].

Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.

Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.

Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы .

3. Страхование экологических рисков.

Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.