Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Страхование имущества).pdf

Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами - электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.

Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.

Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.

В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.

4. Страхование ответственности производителей и продавцов.

Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.

Причины производственных ошибок многочисленны: нарушение условий работы; упущения на стадиях проектирования и разработки продукта; использование недоброкачественных расходных материалов; человеческий фактор.

Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.

Чтобы защититься от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы .

5. Страхование профессиональной ответственности.

Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.

Например, частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию^[11].

Однако, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.

Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.

6. Страхование гражданской ответственности застройщика.

В РФ страхование ГО застройщика - обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.

Закон вступил в силу в январе 2014 г. - с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.

Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).

Причины страхования ответственности можно условно разделить на две группы - имущественные и неимущественные.

К первым относится сбережение денежных средств страхователя в случае нанесения вреда третьим лицам, в том числе вероятные судебные и медицинские расходы - если пострадало здоровье третьего лица.

Более подробно рассмотрим такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев квартир^[12].

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир - это правовые отношения между владельцем квартиры и страховой компанией, в которых владелец квартиры платит страховой компании (далее - СК) ежегодные страховые премии. СК, при наступлении страхового случая, обязана возместить причиненный владельцем квартиры третьим лицам (соседям, коммунальным службам или другим обслуживающим предприятиям) ущерб. Выгодоприобретатели по такому договору - третьи лица. Им страховая компания выплачивает деньги .

Договор страхования гражданской ответственности владельцев квартир не является обязательным видом страхования и поэтому он имеет ряд особенностей, которые облегчают саму процедуру заключения сделки с СК и дают возможность страхователям получить более выгодные условия оплаты страховых премий. Особенности договора: страхователь сам выбирает размер той суммы, которую будет возмещать СК пострадавшему соседу при наступлении страхового случая.

То есть, у владельца квартиры есть возможность самостоятельно оценить стоимость соседского ремонта, и устанавливать страховую сумму, ориентируясь на реальные обстоятельства; Если, например, соседи снизу пенсионеры и у них в квартире недорогой аккуратный ремонт, то можно закладывать не очень высокую сумму страховой выплаты в договор страховки и, соответственно, платить невысокую страховую премию. владелец квартиры, который в ней не проживает, может застраховать тех лиц, которые в ней проживают (например, квартирантов). В этом случае в полисе указываются данные лиц, проживающих в квартире; минимальные требования к пакету документов^[13].

От владельца квартиры СК требует документы, подтверждающие его право собственности на недвижимость и анкету, в которой потребуется указать сокращенный перечень данных о себе, членах своей семьи и тех лицах, которые проживают в квартире; для осуществления выплаты в случае наступления страхового случая, достаточно добровольного признания владельцем своей вины.

Решение судебных инстанций в данном случае не требуется. Однако есть один нюанс. Кроме признания вины владельца квартиры, еще и СК должна признать наступление страхового случая. Согласие СК требуется для того, чтобы исключить случаи, когда страхователи требуют возмещение несоразмерное с причиненным вредом (например, в результате затопления появились только характерные пятна на потолке, а поступило заявление на возмещение ущерба от залива квартиры с порчей стен, пола и другого имущества соседей).

Заключая договор страхования, страхователь подтверждает свое согласие с тем, что страховщик в течение срока действия договора страхования имеет право осуществлять обработку персональных данных страхователя, в том числе в целях его (страхователя) информирования о других страховых продуктах и услугах страховщика, а также об условиях перезаключения договора страхования .

Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (даты начала действия договора страхования).

Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

2.3. Страхование предпринимательского риска

Все виды страхования предпринимательских рисков можно разделить на следующие.

Страхование убытков. Это может быть как оформление страховки на случаи приостановки производства, так и на иные случаи (порча товара, несвоевременное оказание услуг, форс-мажорные обстоятельства и многое другое).

Страхование риска возможных потерь от внедрения новшеств на предприятии. Если ИП или юридическое лицо вводят новшества в свою деятельность, то они должны быть готовы как к положительному исходу дела (увеличение прибыли), так и к отрицательному (убытки). Такой вид страхования финансовых рисков предприятия пользуется популярностью, так как при существующем темпе роста конкуренции, бизнесмены должны развивать свое производство, придумывать все новые и новые технологии.

Страхование, связанное с банковскими вкладами и кредитными обязательствами. Всем известно, что оборот денежных средств у ИП и на предприятиях довольно велик, поэтому они вынуждены сотрудничать с банками: открывать расчетные счета, оформлять вклады, получать кредиты и т.д. Предприниматель, просчитывающий свои действия на несколько шагов вперед, всегда продумывает все возможные исходы событий и заключает различные виды договоров страхования^[14].

В зависимости от рода и вида коммерческой деятельности предметы страхования могут быть абсолютно различны. В такой ситуации каждый руководитель бизнеса решает сам как и что ему страховать.

К основным предметам страхования можно отнести следующее.

Имущество. Собственность фирмы может пострадать в разных случаях. Например, если юридическое лицо не может расплатиться по долгам, то взыскание будет наложено на имущество. Страхование в данном случае поможет избежать этого.

Ответственность ИП или руководителя фирмы, как гражданина (например, страховка от невыплаты кредита или иных финансовых обязательств перед третьими лицами).

Новые технологии, инновации. Как уже говорилось выше, нововведения на предприятии всегда связаны с наступлением всевозможных рисков. При оформлении страхового полиса можно минимизировать или вообще свести на нет все негативные последствия.

Деятельность предприятия в целом. Например, у любой фирмы или ИП есть возможность застраховаться от убытков и неполучения прибыли при внезапной остановке производства.

Ответственность ИП или руководителя за договорные обязательства.

Убытки от скачка курсов валют и иных внереализационных мероприятий.

Итак, объектами страхования рисков предпринимателя являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с материальными и денежными ресурсами, приобретаемыми в ходе ведения своей деятельности^[15].

Страховыми событиями по подобного рода договору признаются:

- нарушенные контрагентами обязательства по отношению к страхователю, которые могут иметь место в процессе предпринимательской деятельности;

- ухудшение условий ведения бизнеса по независящим от страхователя причинам и по неконтролируемым обстоятельствам.

Объектом страхования гражданской ответственности юридических лиц являются имущественные интересы такого предприятия или фирмы. Подобные имущественные интересы при страховании всегда связаны с обязательствами застрахованного лица, вытекающими из причинения вреда третьим лицам.

2.5.Проблемы договора имущественного страхования

Основания возникновения страхового правоотношения в изученных источниках вызывает неоднозначное восприятие, поэтому важно определить, что является приоритетом в при возникновении страховых правоотношений.

Как указывалось ранее, страховые правоотношения - это общественные отношения, участники которых являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Взаимоотношение по договору сторон регулируются Гражданского Кодекса РФ (глава 48) . Недостатком является лишь то, что в гражданском кодексе упоминается мало норм, которые посвящены вопросам нарушения условий страхования, а также способам защиты субъектов страхового договора и их прав. Что касается Закона РФ, регулирующего страховую деятельность в стране, так в нем и вовсе нет положений в отношении ответственности сторон.

При нарушении условий страхования возможны следующие последствия:

1. Оказание услуги страхования выше стоимости страховки. По условиям 951 статьи Гражданского кодекса в случае превышения страховой суммы, прописанной в договоре, последний будет считаться ничтожным. Это актуально лишь для разницы в сумме страховки.

В такой ситуации излишняя часть премии возврату не подлежит. В случае если превышение страховой суммы стало причиной обманных действий со стороны страхующегося лица, то страховщик имеет все права признать двустороннее соглашение недействительным. Кроме этого, страховщик может требовать компенсации убытков. Подобное правило действует в той ситуации, когда размер страховой суммы оказался больше страховой цены по итогу страхования сразу двух или большего числа страховщиков. При этом объем выплат по страховке, подлежащий выплате, снижается одновременно с уменьшением начального страхового платежа по страховому договору.

2. Рост страховых рисков во время действия соглашения. Например, может возникнуть ситуация: договор уже заключен, и в период его действия страхователь узнал об корректировках в обстоятельствах, указанных страховщиком на этапе заключения соглашения. Если изменения могут привести к росту страхового риска, то страхователь обязуется сообщить эту информацию страховой компании (страховщику). К существенным относятся изменения, которые указаны в правилах и договоре страховой услуги.