Файл: Государственная политика развития банковской системы РФ.pdf

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Центральный банк стоит над всеми коммерческими банками, разрабатывает и проводит национальную денежно-кредитную политику, нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, в т.ч. различные принципы осуществления банками их основной деятельности, а также организует контроль за их деятельностью путем проведения разнообразных проверок и анализа отчетности. Деятельность коммерческих банков, в свою очередь нацелена на удовлетворение потребностей населения и хозяйствующих субъектов. Коммерческие банки могут выдавать кредиты, принимать на сбережение вклады, заниматься обменом валюты, продажей драгоценных металлов.

Роль центрального банка страны как отдельного органа государственного управления, его взаимосвязь с иными элементами экономического управления проявляется посредством выполняемых функций. Изучение и использование функций центрального банка дают возможность четко установить роль, значение и направления его деятельности в экономике страны^[5].

Глава 2 Анализ государственной политики развития банковской системы РФ

2.1 Современное состояние банковской системы

Актуальность вопроса о банковской системе состоит в том, что данная система находится в постоянном развитии, но при этом она имеет некоторые проблемы, которые должны быть преодолимы посредством правильно проведенной экономической политики и созданием таких банковских условий, которые удовлетворяли бы, как и кредиторов, так и заемщиков. Но прежде чем перейти к анализу банковской системы в Российской Федерации, стоит рассмотреть данный вопрос с теоретической точки зрения.

Банковская система - это ряд коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе соблюдают один и тот же валютный механизм. То есть это ряд банков, кредитных организаций банковской инфраструктуры, которые находятся в тесном сотрудничестве друг с другом и обеспечивают их устойчивое развитие. Банковская система может быть представлена как различные части, которые являются подчиненными целому.

Банковская система РФ является двухуровневой и имеет иерархичную структуру, включает в себя Центральный банк РФ (Банк России) и кредитные организации. Кредитное учреждение является юридическим лицом, уполномоченным осуществлять банковские операции на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации. Кредитная организация формируется на основе любого имущества в качестве бизнес-компании. Центральный банк — это банк, возглавляющий банковскую систему страны. Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» и другими федеральными законами. Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков. Кредитные организации подразделяются на банки, осуществляющие весь спектр банковских операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на проведение отдельных банковских операций.

Теперь стоит перейти от теории к практике и рассмотреть проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

На данный момент функционируют 534 кредитные организации в России. В последнее время количество кредитных организаций сократилось. Первоначально, это вызвано тем, что ЦБ РФ предъявляет жесткие требования к коммерческим банкам, в результате чего могут наблюдаться их сокращение с 2013 по 2018 год.(рис.1).

Рисунок 1. динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018г.

Центральный банк призывает к существенному сокращению банковских институтов необходимым способом улучшения банковского сектора, поскольку сокращение числа ненадежных и сомнительных банков позволит только улучшить банковский сектор, увеличив доверие потребителей к надежности крупных банков и формируя банки. Таким образом, на рынке остаются только стабильные кредитные организации, которые могут своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства.

Но, с другой стороны, значительное сокращение кредитных организаций увеличило страховые выплаты АСВ (агентства по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений. Таким образом, происходит сокращение фонда, за который правительство РФ и Центральный банк с 2014 года регулярно вносят взносы на недвижимость. В настоящее время эта тенденция не благоприятна при дефиците бюджета. Кроме того, частые проверки лицензий организаций приводят к росту недоверия общественности к финансовым учреждениям и провоцируют хаотические изменения в объеме депозитов

Давайте рассмотрим работу кредитных организаций в последние годы более подробно.

В 2018 году активы банковского сектора выросли на 6,4%, капитал банков вырос незначительно, за год он вырос на 0,1%.(табл.1).

Таблица 1

Темпы прироста показателей банковского сектора в %

С 2016 по конец 2018 года объем кредитов, депозитов и других размещенных фондов банков в национальной валюте увеличился на 22%. Наибольший рост объема кредитов приходится на 2018 год, в этом году объем размещенных средств увеличился на 14%. Объем предоставленных кредитов увеличился в большей степени за счет кредитов организациям. Так, в 2018 году им было выдано 24 389 792 миллиона рублей, в то время как физлицам выдавали кредиты на 12 065 458 миллионов рублей. (табл.2).

Таблица 2

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам за 2016-2018 года в млн. руб.

По словам ЦБ, основным фактором роста корпоративных кредитов были смягченные условия кредитования. Следует отметить, что государственные программы поддержки сыграли значительную роль в росте. При этом увеличивается размещение корпоративных облигаций на бирже. Это указывает на попытки крупного капитала использовать другие более прибыльные рыночные инструменты. Кредитование на бирже доступно на 6-8%, в то время как процентные ставки в банках значительно выше. Это может привести к снижению спроса на кредитную продукцию коммерческих банков из "большого бизнеса".

Ставки по кредиту для частных лиц, однако, по-прежнему остаются на высоком уровне, поэтому кредитные продукты не очень востребованы. Кроме того, существует ряд проблем при кредитовании физлиц. Сегодня банки не уверены в надежности и платежеспособности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата средств, потраченных на выдачу кредита. В настоящее время низкая платежеспособность населения является самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченных долгов связан, прежде всего, с падением реальных доходов населения, ростом инфляции и ростом безработицы..

Объем кредитов, депозитов и других размещенных банковских фондов в иностранной валюте с каждым годом уменьшается. Заемщики предпочитают брать кредиты в гривне, чтобы избежать валютных рисков (валютный риск).

В большинстве случаев такие сектора экономики, как обрабатывающая промышленность, - 20,14% в объеме кредита, Оптовая и розничная - 23,45% - за кредитование. (табл.3).

Таблица 3

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - в млн. руб., по видам экономической деятельности

В прошлом году объемы кредитования в промышленности, связанной с добычей полезных ископаемых (94,54%) и в производстве электроэнергии, газа и воды (53,91%) увеличились больше всего.

По данным ЦБ, большая часть просроченных долгов и, соответственно, наибольшие риски для банков остаются у предприятий строительной отрасли. К 1 января 2018 года 15% строительным организациям выданных кредитов оказались просроченными. Годом ранее доля задержек в этой отрасли была еще выше-16,5%, так что ведущая платежная индустрия имеет существенную положительную тенденцию.

Проанализируем динамику привлеченных кредитных организаций средств.(табл.4).

Таблица 4

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2016 по 2018 г. в млн. руб.

Объем вкладов физических лиц за 3 периода увеличился на 12%, В отличие от депозитов юридических лиц, объем которых снизился на 6%. Таким образом, мы можем видеть противоположную тенденцию по вкладам по сравнению с кредитами.

Основными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, и они пользуются большим спросом, как физических, так и юридических лиц. За последние три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26%, В то время как объем депозитов в иностранной валюте уменьшился на 22%. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным вкладам.

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

• низкий спрос на кредиты физических лиц из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредита для населения по-прежнему слишком высока. В настоящее время трудно для граждан, чтобы заплатить за свои обязательства;
• низкий спрос на депозиты юридических лиц;
• финансовая нестабильность кредитных организаций, не все банки способны следовать строгим требованиям ЦБ, это касается не только" малых " банков, но и крупных учреждений, примером тому является отзыв лицензии Татфондбанка, которая оказалась в топ-50 по отношению к активам, и в целом кризис в большом количестве крупных банков Татарстана.
• нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, инфляция, безработица — все это негативно сказывается на функционировании банковской системы).