Файл: Государственная политика развития банковской системы РФ.pdf

Наиболее реалистичным из рассмотренных вариантов является базовый сценарий. В ближайшие три года очень высока вероятность сохранения ряда проблем в российской экономике, для решения которых требуется реализация дополнительных нестандартных мер Банка России в области денежно-кредитной политики государства. Что касается оптимистического сценария развития экономики, то конечно, на лучшее стоит надеяться, но готовиться, как известно, лучше к худшему, чтобы впоследствии какие-либо негативные процессы в экономике не стали неожиданностью и не привели к более серьезным проблемам. Данные сценарии дают лишь общую, прогнозную характеристику определенной экономической ситуации в стране, вероятность наступления которой в каждом из трех случаев разная и во многом зависит от конкретных внутренних и внешних факторов.

Для стабилизации банковского сектора и подержания его устойчивости в сложившихся условиях Центральному банку необходимо использовать такие меры, как: усовершенствование механизма валютного РЕПО (краткосрочного кредита под залог ценных бумаг); расширение возможностей управления процентными и кредитными рисками коммерческих банков; дальнейшая разработка совместно с Правительством РФ мер по докапитализации кредитных организаций; а также меры, направленные на укрупнение банковской системы. Банком России ведется работа по данным направлениям. В частности, на протяжении нескольких лет Центральный банк проводит так называемую «чистку» банковского сектора, целью которой является избавление от проблемных и ненадежных банков.

Динамика количества отозванных лицензий носит неравномерный характер. Максимальное число банков, прекративших свою деятельность вследствие отзыва лицензий, наблюдается в 2014 году. Первая волна роста количества отозванных лицензий приходится на кризисный 2009 год, далее до 2012 года происходит спад значения, но уже с 2013 года можно заметить значительное увеличение показателя по сравнению с предыдущим годом и резкий его рост в 2014 году, вызвавший вторую волну отзыва лицензий.

Тенденция увеличения числа отозванных лицензий главным образом была обусловлена негативными процессами в банковском секторе России, вызванными западными ограничениями.

Такой масштаб с одной стороны, конечно, оправдан: основными причинами закрытия финансовых организаций послужили проведение высокорискованной кредитной политики, недостоверность отчетных данных и участие банков в отмывании денег, но с другой – массовый отзыв банковских лицензий привел к росту недоверия к банкам со стороны клиентов. Особенно пострадали мелкие и средние банки.

В итоге впервые с кризисного 2008 года был зафиксирован чистый отток средств населения. За первое полугодие 2014 года граждане забрали из банков 74 миллиарда рублей своих депозитов и еще 682 миллиарда рублей получили в виде кредитов. Но сложившаяся ситуация носила недолговременный характер и негативный тренд на снижение объема депозитов в банковской системе начал меняться уже в декабре 2014 года. Тенденция восстановления рынка депозитов, которая наблюдалась в конце 2014, продолжается и в текущем году: во втором квартале депозиты населения выросли на 4,2 %. Стоит отметить, что вклады населения – важнейший источник пассивов банка и потеря данного ресурса в определенный период времени для многих банков стала довольно серьезной проблемой. Однако весомым аргументом в проведении Центральным банком подобной политики является перспектива повышения капитализации банковского сектора на основе укрупнения банковской системы, что позволит удовлетворить потребность реального сектора экономики в финансовых ресурсах^[6]. Именно поэтому Центральному банку и в дальнейшем необходимо проводить «чистку» банковского сектора.

Таким образом, главным негативным последствием введения санкций со стороны Запада является ограничение доступа российских банков к внешним источникам финансирования, что вызвало целый ряд проблем, каждая из которых обусловливает возникновение другой. Это и снижение прибыли банков на фоне падении рентабельности банковского сектора и увеличения резервов, и низкий уровень капитализации, и недостаток банковской ликвидности, ухудшение качества активов и их обесценение, сокращение кредитного портфеля и удорожание кредитов.

Однако неблагоприятные тенденции в банковском секторе Российской Федерации обусловлены не только введенными со стороны запада санкциями, но и внутренними проблемами банковской сферы. Они послужили своеобразным индикатором слабых мест в деятельности российских банков, указав на уже имеющиеся и требующие устранение недостатки. Стоит отметить, что Банк России признал влияние антироссийских секторальных санкций «ограниченно негативным».

Очевидно, что в ближайшие годы нормальное функционирование банковской системы практически невозможно без государственной поддержки, направленной на докапитализацию банков. В условиях банковского кризиса государственная поддержка будет иметь ключевое значение для сохранения стабильности банковского сектора РФ. Определяющее значение имеет правовое регулирование отношений в сфере банковских услуг, которое осуществляется на двух уровнях: федеральном и уровне нормативных актов Банка России.

В целом эффект от санкций не будет носить исключительно отрицательный характер, так как они могут стать новым импульсом развития банковского сектора России, сделав его более независимым от неблагоприятных ситуаций на мировых финансовых рынках и более устойчивым к различным внутренним и внешним угрозам.

Заключение

В заключение проделанной работы можно сделать следующие выводы.

В соответствии с законодательством о банках, банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и сопровождение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что является основным отличием их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, на которых возложен ограниченный круг финансовых операций и услуг. Кредитные, организации, в отличие от банков, выполняют лишь отдельные банковские операции.

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

• низкий спрос на кредиты физических лиц из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредита для населения по-прежнему слишком высока. В настоящее время трудно для граждан, чтобы заплатить за свои обязательства;
• низкий спрос на депозиты юридических лиц;
• финансовая нестабильность кредитных организаций, не все банки способны следовать строгим требованиям ЦБ, это касается не только" малых " банков, но и крупных учреждений, примером тому является отзыв лицензии Татфондбанка, которая оказалась в топ-50 по отношению к активам, и в целом кризис в большом количестве крупных банков Татарстана.
• нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, инфляция, безработица — все это негативно сказывается на функционировании банковской системы).

К перспективам развития банковской системы Российской Федерации относятся следующие:

• улучшение потребительских кредитов: расширение списка специальных кредитных программ; регулярная реструктуризация потребительских кредитов банков за счет увеличения доли краткосрочного кредитования;
• продолжение разработки законодательства в вопросах регулирования отношений, возникающих в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделяет особое внимание взаимной защите прав банков и их клиентов, созданию условий для снижения стоимости кредитов;
• повышение прозрачности капитала и кредитных операций кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать превращению кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций.

Таким образом, в целом банковская система РФ стабильна и развивается, несмотря на определенные проблемы. За последние три года объем кредитов и депозитов увеличился. Наибольшим спросом на кредитную продукцию пользуются предприятия. Кредитование частных лиц по-прежнему является одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы, несостоятельность, не позволяют использовать кредитную продукцию в полном объеме.

Список используемых источников

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//"Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019)"О банках и банковской деятельности"//"Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492,
3. Абилова М.Г., Нестеренко Е.В. Влияние экономических санкций на развитие банковского сектора России: последствия и перспективы развития//Проблемы современной экономики. 2016. №29. С. 102-108.
4. Банки и банковское дело / Под ред. Б.Б. Коробова. М.: Магистр, 2016. 590 с.
5. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка/Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2015. 546 с.
6. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2016. 800 с.
7. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник.М.: Издательство Юрайт, 2014. - 620 с.
8. Бондаренко И. А. Об особенностях внедрения международных банковских стандартов Банком России // Российский внешнеэкономический вестник. 2015. -№ 2.- С.- 74-80
9. Бондарь, А.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - Симферополь, 2016. С. 105
10. Боровкова В.А. Банки и банковское дело. м.: Юрайт, 2016
11. Булатов А. С., Волков А. А., Габарта А. А. Мировая экономика и международные экономические отношения. Полный курс: Учебник. - Москва: КНОРУС, 2017. - 916 с.
12. Воробьева И.Г., Горчханова Х.Р. Проблемы, препятствующие устойчивому развитию российской банковской системы на современном этапе // Проблемы и перспективы развития науки в России и мире: Сборник статей по итогам Международной научно - практической конференции (Пермь, 17 июня 2017 г.). - Пермь: АМИ, 2017. С. 87
13. Галимова Г.А. Правовой статус потребителей в сфере кредитных отношений / В сборнике: Научные исследования: теория, методика и практика. сборник материалов Международной научно-практической конференции. 2017. С. 246-248.
14. Глянько Д.А. Банки в системе финансирования начинающих предпринимателей // Банковское дело. - 2017. - № 1. - С. 81.
15. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками // Финансы и кредит. 2016 г. № 28. С. 18-25.
16. Дедова О.П. Совершенствование государственного регулирования развития венчурного финансирования в России в условиях санкций и импортозамещения // Проблемы, перспективы и направления инновационного развития науки. Сборник статей международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 50-53.
17. Демина Т.В. Российская банковская система на пути модернизации //Основы экономики, управления и права: науч. журнал. 2013. № 1. С. 30-34
18. Добролежа Е.В., Воробьева И.Г., Чубарова Г.П. Конкурентоспособность банковской системы в контексте ее современного развития: монография [Текст] / Е.В. Добролежа, ИГ. Воробьева, Г.П. Чубарова. - ИПК РГЭУ (РИНХ), - 2017.
19. Домащенко Д.В., БадаловЛ.А. Стратегические направления развития банковской системы России // Федерализм. 2016. № 2. С. 123-132.
20. Евдокимова С.С. Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса // Финансы и кредит. - 2015. - №11. - С. 3.
21. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014-м - начале 2015 г. // Деньги и кредит. 2015. № 4. С.11-19.
22. Есикова Н.В., Чумакова О.В., Зайцева Т.В. Современные тенденции предоставления кредитных продуктов коммерческими банками // Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития. 2015. с. 254-256.
23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум – М.:Юнити-Дана, 2013. – 284 с.
24. Кетова И.А. Анализ и оценка показателей активности банковского сектора региона // Деньги и кредит. 2014. № 11. С.48-52.
25. Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Юрайт, 2015. 334 с.
26. Кудряшова И.В. Прямые инвестиции из Европейского Союза в Россию: основные тенденции // Вестник Воронежского государственного университета: серия: Экономика и управление. 2013. № 1. С. 16-20.
27. Ларина О.И. Банковское дело. М.: Юрайт, 2015. 252 с.
28. Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эффективности деятельности региональных банков в России» // Экономический анализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 15-26.
29. Мочалов О.В. Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора экономики// Социально-экономические явления и процессы- № 3 (061), 2014. С. 76-80
30. Мусаев Р.А., Клешко Д.В. Региональные банки: состояние и тенденции развития // Деньги и кредит. 2016. № 6. С.58-64.
31. Носова Т.П., Бут А.В. Факторы конкурентоспособности банков // Актуальные вопросы экономики и менеджмента: сборник научных статей студентов, магистрантов, аспирантов и молодых ученых. - 2015. - С. 34-37.
32. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtIdondkp.
33. Понаморенко В.Е. Современное состояние и перспективы гармонизации банковского законодательства государств-участников Единого экономического пространства // Евразийский юридический журнал. 2014. № 3(70). С. 19-25
34. Роднина А.Ю. Кредитная система РФ и современные задачи развития экономики: проблемы и соответствия // Вестник АГУ. 2014. №3. С. 233-239.
35. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник – М.: Проспект Москва,2017. – 304 с.
36. Семенюта О.Г., Рынок розничного банковского кредитования - перспективы развития (статья)// Финансовые исследования.-2016.- № 3.- С. 21-28
37. Чуприна В.Ю., Зайцева Т.В. Тенденции и перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг в Российской федерации // Экономическая наука сегодня: теория и практика.- 2016. -С. -163-166.