Файл: Теоретические аспекты страхования ответственности и его роль в экономике.pdf

б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды по договору с данным страхователем;

в) технических характеристик транспортных средств; г) сезонного использования транспортных средств;

д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств, в том числе от наличия или отсутствия ограничений к числу лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Кроме указанных выше коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются специальные коэффициенты, которые применяются для владельцев транспортных средств, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии в сторону ее уменьшения, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства его наступления в целях увеличения страховой выплаты и (или) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования к ним (грубые нарушения Правил дорожного движения).

Максимальный размер страховой премии по ОСАГО не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении специальных коэффициентов - ее пятикратного размера.

- Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Определение. Перевозчик - это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз или пассажиров в целости и сохранности до пункта назначения. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор – обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки и причинения ущерба пассажирам или грузу, а также вследствие нарушения таможенного законодательства, внедоговорная - в случаях причинения убытков посторонним лицам.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировку и правильность размещения груза (пассажиров) в транспортном средстве. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

- в случае полной или частичной утраты, или недостачи груза - в размере соответствующей части его объявленной или рыночной стоимости, но не ниже установленной международными соглашениями или национальным законодательством величины;

- в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами и таможенными органами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием пассажиров и грузов, защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненный пассажирам и грузу ущерб был вызван форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ, или грубой неосторожностью перевозчика, например, при нарушении им маршрута.

В то же время в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя-перевозчика.

Страхование ответственности источников повышенной опасности согласно ст. 1079 ГК РФ, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в частности, использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительной и иной связанной с ней деятельности), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.

Страхование персональной и профессиональной ответственности Персональное страхование ответственности - это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан.

Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности и могут причинить вред окружающим, например, игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответственность владения и пользования транспортными средствами с максимальной скоростью до 15 км/ч.

Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность - ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих занятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору. По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи. Действие этого страхования распространяется и на лиц, которые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного, и на обратном пути случайно наносит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по договору страхования ответственности главы семьи этого больного. Договор действует во всех местах проживания, которые используются исключительно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны).

Страхование персональной ответственности включает страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми, причем условия страхования обычно не зависят от породы, возраста и т.д., поскольку даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно- транспортного происшествия.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой, основано на том, что именно владелец дома отвечает за содержание дома и прилегающей территории в состоянии, безопасном для окружающих.

Страхование ответственности за загрязнение вод предусматривает защиту от рисков ущерба, причиненного окружающим вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, вследствие разлития бензина). В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответственности источников повышенной опасности.

- Страхование ответственности туроператоров.

Определение. Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного Законом о туризме.

- Страхование ответственности по договору

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Гражданским кодексом РФ, в частности, установлена необходимость страхования риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ст. 587), причем требование такого страхования является существенным условием договора ренты, как и необходимость страхования риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ст. 840).

Договоры ренты, предусматривающие передачу движимого имущества, встречаются нечасто, и практика страхования ответственности по этим договорам отсутствует. Можно лишь отметить, что страховая сумма определяется по соглашению сторон, а ее максимальный размер не может превышать убытки, вызванные просрочкой уплаты ренты и индексированные в соответствии со ст. 318 ГК РФ, и начисленные на эту сумму на день выплаты страхового возмещения проценты (ст. 588 ГК РФ). Некоторые специалисты относят к этому виду страхование залогового имущества, однако это неправомерно, поскольку такое имущество страхуется на условиях страхования имущества, но не ответственности.

Выводы

1. Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему. Большинство видов страхования ответственности предусмотрены законом и являются обязательными для страхователя и страховщика либо только для страхователя.

2. Минимальные размеры ответственности определяются национальными законами и международными конвенциями, и соглашениями. Если этих размеров недостаточно для компенсации причиненного убытка или эти размеры не установлены, то размер фактической ответственности определяется судом на основании документов, подтверждающих размер убытка. В интересах страхования размер ответственности устанавливается на основании требований законодательства или международных соглашений, а в иных случаях - по соглашению страхователя и страховщика.

3. В России преобладают обязательные виды страхования ответственности, что связано с недостаточным развитием судебной защиты прав потерпевших.

4. Среди основных видов страхования ответственности лидирует обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, в перспективе ожидается введение обязательного страхования перевозчиков, страхование предприятий - источников повышенной опасности и организаций, в которых проводятся массовые мероприятия.

Глава 2. Анализ страхования ответственности на страховом рынке России (на примере АО «ЖАСО»)

2.1 Общая характеристика АО «ЖАСО»

В соответствии с Уставом целью деятельности компании является осуществление страховой и перестраховочной деятельности на территории Российской Федерации.