Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ(Понятие и сущность страхования ответственности).pdf

Введение системы страхования вкладов и связанное с ним повышение доверия населения к банковской системе ускорило структурные изменения на банковском рынке, усилив процессы демонополизации и развития конкуренции, активизировало перераспределение вкладов между банками. На начальном этапе работы системы страхования «диффузия вкладов» затронула в основном мелкие сбережения до 100 тысяч рублей, а затем по мере ее развития и повышения уровня страхового возмещения распространилась на другие категории депозитов населения.

Еще одна тенденция, которая способствовала перераспределению вкладов между банками - участниками системы страхования вкладов, - это дробление более крупных депозитов, превышающих размер страхового возмещения. Она объясняется стремлением части вкладчиков полностью застраховать свои сбережения, переведя их на членов семьи или в другой банк. В результате банковский сектор получил более равномерное распределение вкладов, уменьшающее системные риски. У такого дробления был еще один положительный эффект. Оно усилило конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка, заставило их искать способы удержания клиентов, в том числе за счет процентных ставок.

Еще более выраженные тенденции наблюдаются при рассмотрении изменений срочной структуры вкладов в Сбербанке. Так, до начала работы системы страхования вкладов Сбербанк являлся абсолютным монополистом на рынке долгосрочных депозитов. Такое поведение вкладчиков было вполне объяснимо - для долгосрочных вкладов характерно стремление их владельцев решить задачу максимизации процентного дохода при гарантированности возврата размещенных средств в случае возникновения проблем у банка.

После введения государственных гарантий по вкладам ситуация начала меняться.

Весомую роль в сберегательной психологии населения стало играть стремление за счет повышенных процентных ставок по долгосрочным вкладам хотя бы частично избежать потерь от инфляции, которая в России заметно превышала средние темпы роста цен в промышленно развитых странах. Учитывая, что процентные ставки в Сбербанке России традиционно ниже, чем в целом по банковской системе, ценовая конкуренция на этом сегменте рынка вкладов проявилась наиболее остро. В результате доля Сбербанка на рынке долгосрочных вкладов снизилась за данный период почти на треть. Характерно, что столь значительные изменения не сопровождались изъятием вкладов из Сбербанка, а происходили за счет открытия населением новых депозитов в частных коммерческих банках.

Рассмотрим территориальный аспект развития конкуренции на рынке вкладов.

Под воздействием системы страхования вкладов конкурентная борьба между федеральными и региональными банками ведется на равных позициях. До создания же системы страхования региональные банки существенно отставали в темпах наращивания вкладов от банков федерального уровня.

Иными словами, после того как под влиянием системы страхования вкладов повысилось доверие ко всем банкам, свободные ниши на региональных рынках вкладов смогли занять локальные банки, бизнес-стратегии которых в полной мере использовали особенности местных условий.

Наряду с вышесказанным система страхования является фактором повышения конкурентоспособности банков, имеющих капитал российского происхождения.

Таким образом, по мнению Агентства, работа системы страхования вкладов положительно сказывается на развитии конкуренции в банковском секторе. И хотя концентрация на рынке частных вкладов пока еще остается высокой, положительные изменения здесь видны уже невооруженным взглядом.

Рассмотрим оказывает ли система страхования вкладов негативное влияние на конкурентную среду. Есть вероятность нарушения рыночных принципов и искажения конкурентной среды под действием системы страхования вкладов. В частности, это подразумевает, что система страхования увеличивает вероятность халатного отношения вкладчиков к собственным сбережениям, главным фактором выбором банка становится доходность депозитов, анализ надежности банка отходит на второй план. Это приводит к тому, что банки начинают пользоваться доверием населения и проводить политику с большими рисками. Например, для привлечения клиентов неоправданно увеличивают процентные ставки по депозитам, в результате чего могут не справиться с выплатой по вкладам. При этом рост издержек, в связи с функционированием ССВ, у добросовестных банков приводит к снижению процентных ставок по вкладам, что, в свою очередь, уменьшает их конкурентоспособность на рынке и способствует востребованности недобросовестных банков.

Человеку свойственно менее ответственно подходить к ситуации, если заранее известно, что при любом его выборе, он ничего не потеряет. Так, например, человек, застраховавший свою машину от угона, может стать менее внимателен к ее сохранности. Агентство по страхованию вкладов выступает гарантом сохранности денежных средств, в результате чего некоторые вкладчики не задумываясь о последствиях ориентируются на доходность по вкладам и сознательно вкладывают свои сбережения в банк, который возможно находится в зоне риска отзыва лицензии.

Данную ситуацию возможно изменить. Для этого необходимо часть последствий невнимательности граждан переложить на их плечи, а именно переложить часть расходов или рисков на покрытие возможного ущерба на застрахованное лицо.

По этой причине в России, как и в подавляющем большинстве стран мира, действует ограничение на максимальный размер страховых выплат. У нас этот уровень в настоящее время составляет 1400 тыс. руб. Очевидно, что граждане, размещающие в банке более крупные вклады, экономически достаточно грамотны. Поэтому они должны соблюдать разумную осторожность при выборе банка, в котором собираются хранить свои сбережения. А в том случае, если их банк все же обанкротился, они должны быть готовы взять на себя часть потерь, ставших следствием ошибочного выбора.

Вряд ли оправданы и предположения о том, что система страхования вкладов подталкивает банки к проведению рискованной политики и недобросовестной конкуренции.

Здесь необходимо отметить, что в случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения права требования вкладчиков к банку переходят к Агентству. Следовательно, банк не освобождается от погашения своих обязательств. При этом согласно принятым в 2004 году поправкам в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» на Агентство возложены функции конкурсного управляющего при банкротстве таких банков.

Опыт свидетельствует, что выстроенная система отношений заставляет менеджеров банков более внимательно подходить к оценке рисков и планированию своей деятельности. Немаловажным дисциплинирующим фактором является работа Агентства по привлечение виновных в доведении банка до состояния банкротства к имущественной ответственности - соответствующие судебные прецеденты уже созданы.

Следует признать, что все же деятельность Агентства в качестве корпоративного конкурсного управляющего влияет на развитие конкуренции лишь опосредованно. Скорее эту деятельность можно охарактеризовать как выполнение санитарных функций, заключающихся в удалении с банковского рынка неконкурентоспособных кредитных организаций, оказавшихся банкротами либо нарушивших законодательно установленные правила работы на нем.

О масштабах этой деятельности можно судить по следующим цифрам - в настоящее время Агентство осуществляет ликвидационные процедуры в 295 банках, в 265 банке конкурсное производство (ликвидация) завершено.

Третье направление работы Агентства - предупреждение банкротства банков - связано с удалением с рынка слабых, неэффективных собственников и менеджеров банков. Полномочия по осуществлению этой деятельности Агентство получило 28 октября 2008 года после вступления в силу Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

Согласно данному закону одной из задач государственной политики в банковской сфере стало поддержание стабильности банковской системы путем сохранения социально и экономически значимых банков как хозяйствующих субъектов.

С этого момента Агентство стало одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России, предназначенным для решения проблем в банковской сфере.

Формальным поводом для резкого ухудшения финансового положения указанных банков в конце 2008 г. в основном послужил резкий отток средств физических и в некоторых случаях юридических лиц, вызванный как паническими настроениями, связанными с мировым финансовым кризисом, так и недобросовестной конкуренцией, агрессивно проявившейся в тот период на банковском рынке ряда регионов. В некоторых из них Агентство столкнулось с примерами так называемого «чёрного пиара», когда в электронных и печатных СМИ публиковались «заказные» материалы дискредитирующего свойства, осуществлялась «веерная» рассылка клиентам банков ложной информации, побуждающей их к «бегству» из «своего» банка и т. д. Тем не менее во многих случаях глубинные причины предбанкротного состояния заключались в низком качестве активов банков, что являлось следствием просчетов менеджмента и собственников. Вместе с тем роль данных кредитных организаций в банковской системе страны и значимость для экономики конкретных регионов обусловила необходимость принятия мер, направленных на стабилизацию ситуации.

Одним из главных принципов, на которых строится санация банков, является её рыночная направленность. Суть заключается в том, что поддержка оказывается не банкирам, а банкам как экономическим субъектам, предоставляющим банковские услуги реальному сектору экономики и населению.

Неэффективные собственники этих банков ограничиваются в правах либо вовсе отстраняются от ведения дел. На их место приходит новый частный инвестор, который принимает участие в капитализации банка и начинает управлять им. Сейчас с использованием этого метода осуществляется санация подавляющего большинства банков. В некоторых банках процедуры финансового оздоровления уже успешно завершены, и они вернулись в рыночную среду.

Таким образом, можно констатировать, что процессы повышения конкуренции имеют место и в деятельности Агентства по санации банков: неконкурентоспособные собственники в итоге заменяются теми, кто на деле доказал свою эффективность.

Развитие конкуренции на банковском рынке России определяется множеством факторов - повышением жизненного уровня населения, активизацией процессов слияния и поглощения, диверсификацией банковской деятельности, все более активным проникновением в страну иностранного банковского капитала. И Агентство по страхованию вкладов создает стабильную основу для этих процессов.

Еще одной не менее важной целью внедрения системы страхования вкладов можно назвать усиление конкуренции в банковском секторе. Функционирование ССВ уравнивает возможности привлечения средств физических лиц у крупных банков с государственным участием, традиционно пользующихся лояльностью граждан, и малых кредитных организаций, не имеющих такого же кредита доверия. Вместе с тем такое уравнивание системы страхования депозитов оказывает двойственный эффект на функционирование банковского сектора.

Российская система страхования вкладов начала функционировать с принятия Государственной Думой 28 ноября 2003 г. Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На основании этого закона в 2004 г. была создана Г осударственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В России в отличие от большинства развитых стран объектом страхования вкладов являются только вклады физических лиц (в рублях и в иностранной валюте) и накопленные по ним проценты. Держатели депозитных счетов - юридические лица не включены в систему.

По широте охвата объекта защиты российская система страхования относится к группе ССВ, которая гарантирует вкладчикам ограниченное покрытие.

За десять лет существования российской системы страхования величина возмещения по вкладам изменялась четыре раза, и за весь период выросла в 14 раз - со 100 тыс. руб. до 1 млн 400 тыс. руб. Последнее увеличение произошло в декабре 2014 г. в ответ на сложное положение в российском банковском секторе. Но, несмотря на последние изменения, российская система страхования вкладов все еще значительно отстает от иностранных аналогов.

По форме собственности российская система страхования является государственной. При организации таких систем всю ответственность за деятельность банков принимает на себя государство. Если же речь идет о частных или смешанных ССВ, которые создаются самими кредитными организациями или общими усилиями банков и государства, то в этом случае банки в гораздо большей степени заинтересованы в соблюдении всех норм и правил.

По степени участия государства в финансовом обеспечении страховых выплат в рамках российской системы не предполагается никаких дополнительных государственных гарантий, кроме тех, что уже установлены.

Завершающим критерием классификации ССВ является механизм привлечения средств в систему. Данный механизм предполагает формирование страхового фонда за счет взносов кредитных организаций, перечисляемых ими на постоянной основе. Такой порядок привлечения средств позволяет равномерно распределять издержки возможного банкротства кредитных организаций между всеми участниками ССВ.