Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ(Понятие и сущность страхования ответственности).pdf

Обозначим основные проблемы российской системы страхования вкладов, требующие своего решения.

В первую очередь, к недостаткам российской ССВ можно отнести, существующие ограничения размера государственной гарантии. Так сумма страхового возмещения должна находится в прямой пропорциональной зависимости от сберегательной активности граждан, то есть она должна расти при росте данной активности, что не присуще российской системе страхования вкладов.

Еще одним существенным недостатком, действующей системы страхования вкладов в России, является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников ССВ. Финансовой основой российской ССВ, является специальный Фонд страхования вкладов, одним из источников, формирования которого являются регулярные денежные взносы. При этом при определении размера страховых взносов используется метод плоской шкалы, в соответствии с которой все банки платят одинаковую ставку 0,1 % от размера вкладов.

Существующую систему взносов трудно признать справедливой, так как она не принимает во внимание уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов. Дело в том, что средняя сумма вклада в большинстве банков, попавших в выборку, превосходит размер гарантированной суммы. В результате они вынуждены делать отчисления в Фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. Это означает, что фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов.

Следующая немаловажная проблема — это узкий круг объектов страховой защиты. Расширить его следует путем наделения юридических лиц правом страхования своих вкладов.

Недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страхования вкладов — еще один важный недостаток в работе ССВ. Несмотря на рост реальных денежных доходов населения в последние годы и введение системы госгарантий по вкладам, сберегательные установки россиян не претерпели значительных изменений. Причина здесь кроется в том, что просто не все знают о ее существовании.

Таким образом, российская система страхования вкладов является молодой структурой, имеющей целью как стабилизацию банковского сектора и экономики в целом, так и защиту интересов отдельных групп вкладчиков. Следует отметить, что включение в систему страхования только физических лиц и ограничение размера страхового возмещения позволяют сократить значимость проблемы морального риска. Поскольку крупные частные вкладчики и предприятия будут дисциплинировать банки с целью сохранить свои сбережения, негативное влияние, которое оказывает страхование на рыночные стимулы, будет минимизировано. Поэтому можно утверждать, что существующая форма организации системы страхования вкладов является в настоящее время наиболее эффективной для российской экономики.

2.2. Динамика рынка страхования ОСАГО в РФ

В 2014 году положение в сегменте ОСАГО было критическим - убыточность превысила 100%-ый уровень, крупнейшие страховщики были вынуждены сокращать свое присутствие на рынке. Скорректированный комбинированный коэффициент убыточности нетто, берущий во внимание затраты, связанные с ведением дела, отчислением в РСА, изменением резервов убытков и выплатами по суду, был равен 103-105%. В 2014 году негативная динамика взносов по ОСАГО имелась у половины из топ-20 компаний, работающих в сегменте: Страховой группы МСК, «Альянса», Цюриха, АльфаСтрахования, Ингосстраха, Согласия, Г руппы Ренессанс Страхование, МАКС, ВСК и Энергогаранта. В 2013 году только 3 компании, входящие топ-20 показали уменьшение взносов в ОСАГО - Ингосстрах, Росгосстрах и Югория.

Основной источник роста рынка страхования в 2015 году представлял собой сегмент обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Общие размеры собранных страховых премий по результатам года достигли 218,7 млрд. руб., что на 44,2% превысило аналогичный показатель, зафиксированный в 2014 году. В итоге доля ОСАГО в совокупных страховых взносах превысила долю сегмента страхования автокаско, являвшуюся крупнейшей в течение последних лет (22,1% рынка в 2014 году).

По результатам 2015 года сборы по ОСАГО возросли примерно в 15 раз. На это указывают предварительные сведения Российского союза автостраховщиков (РСА). Средняя премия по ОСАГО в данный период возросла на 2 010 р. и соответствовала 5 456 р. Средние выплаты выросли на 3 350 р., до 48 350 р.

По результатам 2015 года, руководитель РСА Игорь Юргенс заявил, что «Страховщики ОСАГО в 2015 году в сравнении с 2014 годом увеличили сбор премий на 46% - со 150,371 млрд. руб. до 220,198 млрд. руб.» А сумма выплат, связанных со страховыми случаями, за этот же период выросла только на 37% - до 121,929 млрд. рублей против 89,079 млрд. годом прежде (таблица 4).

Таблица 4.

Страховые премии и выплаты страховщиков по договорам страхования, млн.рублей

Всего по результатам 2015 года было подписано 39,82 млн. договоров ОСАГО. А в течение 2014 года продано было 42,6 млн полисов обязательного автострахования. Видно, что падение продаж составило порядка 2,8 млн полисов ОСАГО. При этом в стране были проданы 1,6 млн новых авто. Следовательно, общая «недостача» в 2015 году составила 4,4 млн. полисов ОСАГО. Эксперты считают, что обладатели данных 4,4 млн. авто отказались от сильно подорожавшего ОСАГО и предпочли купить значительно более доступные поддельные полисы.

Концентрация на рынке ОСАГО выросла: по результатам 11 месяцев доля премий, которые приходятся на десятку наиболее крупных страховщиков, была равна 80,2%, в то время как годом ранее данный показатель равнялся 75,2%. В десятке лидеров по сборам имели место перестановки. «Альфастрахование» поднялось с шестой позиции рэнкига на пятую, «СОГАЗ» поднялся с восьмой строчки на шестую. «Согласие» с пятой позиции спустилось на восьмую. СК «МАКС», находившаяся годом ранее на девятой позиции в рэнкинге, оказалась на 11 -м месте, уступив свою строчку СК «Южурал-АСКО».

Доля ОСАГО в общем объеме страховых премий и выплат по договорам страхования в 2015 году выросла по отношению к значениям 2014 года и составила 21,3% по сумме страховых выплат и 24,2% по выплатам по договорам страхования (рисунок 3).

Рисунок 3. Доля ОСАГО в общем объеме страховых премий и выплат по договорам страхования, 2014-2015 гг. %

Доля ОСАГО в общем объеме обязательного страхования снизилась в 2015 году по сумме страховых выплат и выплатам по договорам страхования и составила 82,5% и 87,2% соответственно (рисунок 4).

Рисунок 4. Доля ОСАГО в общем объеме обязательного страхования, 2014-2015 гг. %

Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) были подведены результаты продаж ОСАГО в РФ в течение первого полугодия 2016 года. Как показал анализ рынка, главными трендами являются увеличение продаж полисов, уменьшение количество страховых случаев и увеличение выплат.

Во-первых, в апреле 2016 года стартовал рост числа реализованных полисов (в сравнении с аналогичным месяцем предшествующего года).

Если с мая 2015 года каждый месяц продажи «автогражданки» снижались, то в апреле 2016 года началось увеличение (+1,9% в апреле 2015), которое продлилось и в течение следующих месяцев: +4,3% в мае и +8,5% в июне 2016 года.

Наглядно динамика количества заключенных договоров по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг. представлена на рисунке 5 .

Рисунок 5. Динамика количества заключенных договоров по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг., млн. ед.

Вместе с тем в течение этого же периода имеет место снижение количества заявленных страховых случаев: -13,9% в апреле, -2,8% в мае и -11% в июне. Наглядно динамика количества заявленных страховых случаев по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг. представлена на рисунке 6.

Рисунок 6. Динамика количества заявленных страховых случаев по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг., тыс. шт.

Тем не менее, все это может основываться на эффекте «низкой базы». Кризис на рынке ОСАГО в 2015 году привел к сокращению продаж легальных полисов ОСАГО (и не важно, по каким причинам — из-за обилия поддельных ОСАГО либо из-за недоступности «автогражданки» в некоторых регионах или из-за кризиса в экономике). По этой причине и упало количество страховых случаев (у меньшего числа автомобилистов был в наличии полис ОСАГО), а в 2016 году после некоторой стабилизации на рынке начался рост продаж (в сравнении с кризисным 2015 годом).

А вот выплаты продолжают рост. Причём их рост не останавливался и в 2015 году. Наглядно динамика выплат по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг. представлена на рисунке 7.

Рисунок 7. Динамика выплат по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг., млрд. руб.

Здесь все можно объяснить — стоимость запчастей растет по причине снижения рубля уже 2 года, цена ремонта автомобиля выросла, помимо этого, с прошлого годы выросли лимиты выплат и «за здоровье», и «за железо».

А вот стоимость средней премии по ОСАГО (цены среднего полиса ОСАГО в РФ) наконец прекратила взрывной рост. Если с ноября 2014 года по апрель 2016 года ежемесячно средняя цена на ОСАГО вырастала не меньше, чем на 20% ежемесячно (в сравнении с предшествующим годом), то к маю 2016 года рост был равен всего 4,8%, а к июню — 1%.

Наглядно динамика средней премии по ОСАГО по месяцам 20142016 гг. представлена на рисунке 8.

Рисунок 8. Динамика средней премии по ОСАГО по месяцам 2014-2016 гг., руб.

Тем не менее, это явление тоже очевидно. Осенью 2014 года и в апреле 2015 года имели место два значительных увеличения тарифов на ОСАГО, а также были внесены изменения в региональные коэффициенты и тарифной коридор, подействовавший на итоговую цену полиса для автомобилистов. По прошествии года после последних перемен в тарифах рост приостановился, что вполне логично.

В течение 9 месяцев 2016 года было подписано 29 млн. договоров страхования обязательной автогражданской ответственности, что на 1,2% ниже в аналогичный период предшествующего года. Объемы собранной премии возросли до 174,7 млрд. руб. против 155,9 млрд. руб. в аналогичный период прошлого года - темпы роста накопленных премий по договорам страхования составили 12%.

"Прирост сборов обеспечила в большей мере в течение первого полугодия низкая база в стоимости полиса по причине роста тарифов, в

третьем же квартале рост собранных страховых премий замедлился", - пишет проректор Финансового университета Алексей Зубец.

Показатель средней премии по договорам ОСАГО в сентябре составил 6141 руб., рост в сравнении с прошлогодними показателями незначителен - всего 2%. Продолжается рост выплат страховых возмещений. Так, к сентябрю 2016 г. объемы выплат возросли на 43% в сравнении с сентябрем 2015 года. Размеры средних выплат продолжают рост.

Затраты страховщиков на один урегулированный страховой случай составили 78,6 тыс. в сентябре и выросли в сравнении с прошлогодними показателями на 38,3%. При снижении прироста премий это будет указывать на накопление напряженности и проблем на рынке обязательного автострахования.

При этом в последнее время на рынке имеет место накопление позитивных тенденций, способных в некоторой перспективе положительно влиять на его стабилизацию. В первую очередь, имеется в виду повышение активности рынка легковых авто. В сентябре в РФ продали 125,6 тыс. новых легковых и легких коммерческих авто, что значительно превышает показатель, зафиксированный месяцем ранее (113,7 тыс. а.м.). Если тенденции увеличения продаж легковых авто закрепится, это позитивно повлияет как на рынок страхования КАСКО, так и рынок ОСАГО. Исследования настроения потребителей, которые провел Финансовый университет при Правительстве РФ, говорят о том, что интерес к покупке ОСАГО показывал перманентный рост в мае- августе 2016 года. Исследования указывают, что данный спрос главным образом генерировался в "токсичных", проблемных регионах, в которых большинство владельцев авто столкнулось с невозможностью покупки полиса ОСАГО.Система единого агента способствовала снятию напряженности на данных сегментах рынка, по причине чего общий спрос на полисы упал. С другой стороны, доля потребителей, которые намерены подать в суд на страховую компанию по причине конфликта по ОСАГО, прекратила рост, но сегодня отсутствует и ее снижение, что указывает на сохранение проблем на рынке ОСАГО. Самую большую долю тех, кто хочет подать иск в суд по причине спора по ОСАГО, отмечают в Нижегородской, Калужской, Липецкой и Ростовской областях, Краснодарском крае, Чувашии и Башкирии. Пик спроса на «дешевое» ОСАГО (зачастую данная категория включает фальсифицированные полисы), в соответствии с данными исследований Финансового университета, имел место в апреле-мае текущего года. С того времени происходило его перманентное снижение. Поэтому можно ожидать, что «черный» и «серый» рынки ОСАГО, по меньшей мере, не вырастут в размерах.