Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ(Понятие и сущность страхования ответственности).pdf

Напомним, что с 01.01.2015 вступили в силу положения Федерального закона от 27.07.2010. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [4] (ОСОПО). Основными новациями введенного данным законом механизма страхования ответственности владельцев опасных объектов, в отличие от действовавшего раннее (на основании Федерального закона от 20.06.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»), стали:

• увеличение страховых сумм;
• введение возмещения вреда, причиненного работникам страхователя;
• расширение значения термина «авария»;
• введение ограничения возмещения на одного потерпевшего;
• введение возмещения вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;
• исключение возмещения вреда, причиненного окружающей среде;
• введение компенсационных выплат;
• изменение порядка утверждения правил страхования и страховых тарифов. [9.C.54]

Для получения лицензии на ОСОПО страховщику необходимо вступить в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). По состоянию на июль 2016 г. лицензии на осуществление данного вида страхования имели 64 страховые компании. По итогам 2016 г. объем страховых премий в данном сегменте составил 9 181,3 млн руб.. страховых выплат - 278,8 млн руб. [28]

Темп прироста премий по ОСОПО за 2016 г. составил лишь 0,8%. Следует также отметить весьма низкий коэффициент выплат в данном секторе - 1,6% в 2015 г. и 3,04% в 2016 г.. Эксперты связывают это с высокой долей незаявленных убытков (почти 90%). [29]

По прогнозам аналитиков агентства «Эксперт РА», в 2014 г. взносы по ОСОПО снизятся на четверть - до 7 млрд руб., в то время как выплаты составят минимум 1 млрд руб. При этом крупное страховое событие с учетом лимита в 6,5 млрд руб. сделает рынок ОСОПО убыточным и менее привлекательным для страховщиков.

Постепенное сворачивание сегмента обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна связано с принятием Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОПП). Данный закон вступил в силу с 01.01.2012. Его действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, в том числе и воздушные. Оценить перспективы развития обязательного страхования ответственности перевозчиков в России пока сложно. Однако, учитывая масштабы пассажирских перевозок, можно предположить, что данный сегмент будет достаточно объемным. [30.C.4]

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) составляет основную долю сектора обязательного страхования гражданской ответственности (93,5% в 2016 г.).

В секторе ОСАГО в 2014-2015 гг. наблюдалось увеличение темпов прироста страховых премий. Количество заключенных договоров по ОСАГО в 2016 г. достигло 42,325 млн (см. табл. 2), увеличившись за последние четыре года на 16,1%. Средний коэффициент выплат за последние пять лет составил 56,7%. При этом следует подчеркнуть, что в отдельных регионах страны данный вид страхования характеризуется высокой убыточностью (по словам главы департамента страхового рынка Банка России, коэффициент выплат в ОСАГО в I квартале 2014 г. стал критичным в 18 российских регионах). [28]

Темпы прироста средней страховой премии в ОСАГО в 2012-2016 гг. характеризовались положительными значениями. Темпы прироста средней страховой выплаты в данном секторе в. 2013-2014 гг. имели отрицательное значение, однако по итогам 2016 г. существенно выросли - до 19,3% (рис. 2). В целом средняя премия по обязательному страхованию гражданской ответственности в рассматриваемый период увеличилась почти на 30%, в то время как средняя выплата за указанный период выросла лишь на 17%. [28]

Рост средней страховой премии при неизменном уровне базовых тарифов в ОСАГО обусловлен корректировками поправочных коэффициентов. Например, был пересмотрен ряд региональных коэффициентов, также были внесены изменения в коэффициенты при покупке полисов молодыми, неопытными водителями.

2012 2013 2014 2015 2016

Рис. 2. Темпы прироста средней премии и средней выплаты в ОСАГО в 2012-2016 гг., % [29]

В перспективе определенное влияние на развитие ОСАГО (в частности, на характер и размеры страховых выплат в данном секторе) окажет недавно введенное ОСГОПП, поскольку теперь возмещение вреда пассажирам осуществляется именно в рамках данного вида страхования, а не ОСАГО.

В последние годы в ОСАГО все большую роль играет фактор судебной практики. Статистика судебных дел о судебных решениях в секторе ОСАГО свидетельствует о том, что за сопоставимые периоды 2014 и 2015 гг. доля выплат по решению суда в общей сумме выплат выросла в 1,5 раза. [28]

Следует также отметить, что в последние годы появились негативные тенденции в развитии компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА). До 2008 г. объем средств, аккумулируемых в данном фонде, возрастал линейно. Затем ситуация кардинально изменилась, и к настоящему времени выплаты из фонда РСА существенно возросли, в результате чего размер компенсационного фонда приобрел четкую тенденцию к снижению.

Таким образом, неправильные решения в отношении тарифной политики в ОСАГО могут привести к серьезному экономическому дисбалансу на рынке ОСАГО - такого запаса средств, который бы позволил это выдержать, в компенсационном фонде Российского союза автостраховщиков (РСА) сейчас нет. [30C.4]

Немаловажной проблемой в сегменте ОСАГО является рост масштабов страхового мошенничества. За последние три года уровень страхового мошенничества в России вырос примерно вдвое.

В сегменте ОСАГО данная проблема приобретает все более угрожающий характер. В некоторых регионах, как уже отмечалось, убыточность по ОСАГО достигает предельных значений. Эксперты связывают это с увеличением случаев мошенничества в данной сфере.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля выплат по сфабрикованным случаям по ОСАГО, где искажены факты и некорректно описаны обстоятельства произошедшего страхового случая, в среднем составляет около 20% от всех заявленных убытков (10 млрд руб. в год в денежном эквиваленте). [29]

Вместе с тем следует отметить, что страховое мошенничество проявляется не только в противоправных действиях со стороны клиентов, но и в осуществлении мошеннических схем со стороны самих страховщиков. Зачастую страховые компании необоснованно отказываются от выплат клиентам, и назвать это иначе как мошенничеством с их стороны нельзя. За 2016 г. количество отказов в страховых выплатах в сегменте ОСАГО составило 3 773, увеличившись по сравнению с 2015 г. более чем на 30%. [29]

Таким образом, наличие фактов страхового мошенничества не только подрывает финансовую базу страхования, но и наносит серьезный ущерб имиджу страховых компаний.

Глава 2. Актуальные проблемы функционирования рынка страхования ответственности

2.1. Анализ влияние страхования ответственности банков на сохранность вкладов на развитие банковской системы

На Агентство по страхованию вкладов государством возложены три функции на основании федеральных законов:

1. страхование вкладов;
2. ликвидация банков, обслуживавших население;
3. предупреждение банкротства банков в рамках согласованных с Банком России действий.

Все функции преследуют одни цели - защита интересов кредиторов, обеспечение социальной и финансовой стабильности.

Проанализируем влияние функций на развитие конкурентной среды на финансово-банковском рынке.

Рассмотрим роль системы страхования вкладов в развитии конкурентной среды. Система страхования вкладов создана для решения трех взаимосвязанных задач, зафиксированных в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Первая задача необходима для защиты интересов массового вкладчика. То есть простого человека, который имеет определенную сумму денег, но не готов самостоятельно оценивать финансовое положение банка. Данная задача является основной и ставится перед аналогичной системой в любой стране.

Система страхования вкладов защищает денежные средства вкладчиков в полном объеме. Это означает, что под охраной системы страхования находятся сбережения подавляющего большинства вкладчиков. Во всех банках выплаты денежных средств производились не позднее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии.

Это свидетельствует о том, что система приносит действительную пользу вкладчикам. Вкладчики, столкнувшиеся с закрытием банков, смогли убедиться в этом на практике. Благодаря отлаженной схеме действий население быстро и просто получает возмещение через банк-агент. На данный момент можно с уверенностью сказать, что отзыв лицензии у банка вкладчиками воспринимается достаточно спокойно, система страхования вкладов зарекомендовала себя как надежный инструмент, которому можно доверять.

Благодаря системе защиты депозитов есть возможность нейтрализовать ситуацию массового оттока вкладов в результате неблагоприятной обстановки в банковской сфере. Сомневающаяся часть вкладчиков в таких случаях старается забрать свои сбережения из банков. Это существовало всегда и наиболее явно проявлялось, когда система страхования вкладов еще не была создана.

Если посмотреть на период острой фазы кризиса (конец 2008 года), то окажется, что по данным социологических опросов 70% вкладчиков не собирались ничего предпринимать, чтобы обезопасить свои сбережения. Они руководствовались тем, что их деньги полностью защищены системой страхования вкладов.

Статистика по объему вкладов в период кризиса также свидетельствует, что банковская система перенесла удар сравнительно легко и обострение длилось недолго. Если за точку отсчета взять конец сентября 2008 года, то итоговый отток вкладов населения из банковской системы составил менее 8%. Через полтора месяца деньги опять стали возвращаться на банковские счета, и полностью отток вкладов был компенсирован уже к 1 января 2010 года.

С момента начала работы системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз, что свидетельствует о росте размеров депозитов физических лиц, что является хорошим показателем.

Из этого можно сделать вывод, что задачи, которые поставлены перед системой страхования вкладов, в целом успешно решаются.

Вместе с тем обращает на себя внимание, что в Законе не нашла отражения такая специфичная для переходной российской экономики задача, как выравнивание конкурентных условий на рынке банковских услуг.

Рассмотрим результаты влияния системы страхования вкладов на конкурентную среду. Необходимо отметить, что создание системы страхования вкладов происходило в условиях действия двух институциональных факторов.

Первый фактор - в банковской системе России до 2004 года де-юре существовала 100% государственная гарантия для вкладчиков крупнейшего банка, принадлежавшего государству - Сбербанка России - что позволяло всем желающим полностью застраховать свои сбережения от возможных потерь. Серьезными недостатками такого положения были монопольность гарантий, искажающая условия рыночной конкуренции, отсутствие верхнего порога выплат, влекущее за собой проблему «морального риска», а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма реализации данной гарантии со стороны государства.

Второй фактор - значительное недоверие населения к негосударственным банкам, что было обусловлено многочисленными случаями их банкротств и финансовых афер, происходивших в период бурных экономических изменений.

Сложившаяся ситуация во многом объяснялась тем, что конкуренция за вклады населения не входила после кризиса 1998 года в задачи крупных банков, которые не стремились к развитию филиальной сети и сфокусировали свое внимание в основном на привлечение средств предприятий и организаций.

В 2003-2004 гг. на фоне относительного уменьшения притока средств юридических лиц в банковскую систему, а также поступательного роста денежных доходов населения борьба за средства физических лиц стала усиливаться.