Файл: Банки как участники кредитного рынка.pdf

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов)^[4].

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

В заключение следует отметить тот факт, что в современных условиях сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становится более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансово-экономических институтов.

1.2. Место банков в кредитной системе и их роль

Для устойчивого развития экономики постоянно объективно необходимы мобилизация, распределение и перераспределение денежных ресурсов между экономическими субъектами, сферами и секторами экономики. Этому процессу содействует финансовый рынок, на котором происходит торговля деньгами, различного рода финансовыми обязательствами и активами - ценными бумагами, золотом, другими драгоценными металлами и пр^[5].

Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном Суть финансового рынка отображают его функции. При этом функции любой социально-экономической системы, в т.ч. финансового рынка, в процессе исторического генезиса системы трансформируются вследствие усложнения самой системы, В современных условиях финансовый рынок выполняет следующие функции:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств и формирование ссудного капитала;

- обеспечение взаимосвязи продавцов и покупателей финансовых активов – распределение и перераспределение финансовых активов между теми участниками рынка, которые имеют временно свободные денежные средства и теми, кто испытает их временный недостаток;

---

- содействие переливу капитала в наиболее эффективные (прибыльные) сектора экономики;

- формирование рыночных цен на отдельные финансовые инструменты и услуги, которые объективно отображают соотношение между спросом и предложением;

- развития института финансовых посредников между продавцами и покупателями финансовых инструментов. В системе финансового рынка существуют специальные финансовые институты, осуществляющие такое посредничество, в числе которых банки, небанковские кредитные организации, биржи и т.д.;

- создание условий для минимизации рыночных рисков продавцов и покупателей финансовых активов в условиях нестабильности экономического развития страны и мировой экономики.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система (рис.1)^[6].

Рисунок 1 – Структура банков в кредитной системе

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны.

Особую роль на финансовом рынке играют финансовые посредники, - профессиональные участники финансового рынка - юридические или физические лица, которые оказывают финансовые услуги прямым участникам (продавцам и покупателям, эмитентам и инвесторам) финансового рынка на основании специальной лицензии и в соответствии с действующим законодательством. На финансовом рынке различают основные группы профессиональных финансовых посредников из числа юридических лиц: банки; финансовые компании; страховые компании; инвестиционные фонды, паевые (взаимные) фонды и др.

Из перечисленных групп профессиональных финансовых посредников, особыми финансовыми посредниками являются банки.

Банки являются универсальными участниками финансового рынка, опосредуя большинство финансовых операций.

Банк – банковское учреждение (и в то же время финансовый институт), аккумулирующее денежные средства в их временно свободном состоянии.

Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений. Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

---

• Центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Во главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки - это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• инвестиционные банки;
• сберегательные учреждения;
• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные компании^[7].

Во всем мире банковская кредитная система обслуживает промышленность, торговлю и государство в целом (через финансирование правительственных займов). Это обслуживание осуществляется путем сбора банками в государстве свободных денежных средств населения и предприятий^[8].

---

Банки делят по их организации и по форме собственности на государственные, частные и акционерные. Существует деление банков по кругу клиентов, по продолжительности кредита и по роду основных операций. Но основным для всех банков является их деление на центральные и коммерческие. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие права эмиссии денег^[9].

Таким образом, современный банк является одним из наиболее универсальных, деятельных участников практически всех процессов на кредитном рынке, обслуживая денежные потоки и ускоряя процесс движения денежных средств, демпфируя финансовые риски, способствуют нормальной работе «кровеносной системы» хозяйственного организма и, в силу этого, содействуют развитию экономики. Банки представляют мощный институт реализации государственной экономической политики, а инструменты единой денежно-кредитной политики, используемые монетарными властями, выступают и инструментами регуляции национальной экономики, осуществляемой путем перераспределения финансовых ресурсов, капитала в форме банковского кредитования, инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Глава 2. Роль банков в функционировании кредитного рынка Российской Федерации

2.1. Анализ показателей участия банков в кредитном рынке Российской Федерации

В современных условиях роль банков в организации кредитного рынка России трудно переоценить. Коммерческие банки обеспечивают взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, они согласовывают интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства, необходимые для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития кредитно-банковской системы развитие экономики невозможно.

---

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 534 кредитных организаций (на 01.05.2018). За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества  банков с 2013 по 2018 год.(рис.2)

Рисунок 2 - Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018г.

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.

Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ (Агенство по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений.

Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов.

Рассмотрим более детально показатели деятельности кредитных организации за последние несколько лет. За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1% (табл.1).

Таблица 1

Темпы прироста показателей банковского сектора в процентах

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Прирост активов	16	35,2	6,9	-3,5	6,4
Прирост собственного капитала	15,6	12,2	13,6	4,2	0,1

С 2015 года до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходится на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%.

---