Файл: Банки как участники кредитного рынка.pdf

Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24 389 792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12 065 458 млн. руб. (табл.2).

Таблица 2

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста
				2016/2015	2017/2016	2017/2015
Кредиты, депозиты в руб. — всего	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
из них:
Физ. лицам	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
Организа-циям	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
Кредиты, депозиты в иностр. валюте — всего	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
из них:
Физ. лицам	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
Организа-циям	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
Кредитным организ.	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации.

Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны «большого бизнеса».

---

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).

Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство – 20,14% в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля – 23,45%. (табл.3).

Таблица 3

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - в млн. руб., по видам экономической деятельности.

Объемы кредитования	Доля 2017	2015	2016	2017	2016/ 2015	2017/ 2016
Добыча полезных ископаемых	5,74%	602549	1027270	1998411	170,49%	194,54%
Обрабатывающие производства	20,14%	7434593	7932634	7012371	106,70%	88,40%
Производство электроэнергии, газа и воды	5,51%	773335	1247138	1919489	161,27%	153,91%
Сельское хозяйство	2,73%	639837	809011	950381	126,44%	117,47%
Строительство	4,46%	1269041	1405733	1554446	110,77%	110,58%
Транспорт и связь	4,97%	1150599	1446737	1728846	125,74%	119,50%
Аренда и предоставление услуг	5,50%	1607049	1554346	1914252	96,72%	123,10%
Прочие виды	11,05%	4006462	4458256	3847143	111,28%	86,29%
На завершение расчетов	16,45%	5362076	5321199	5729179	99,24%	107,60%
Всего	100%	29995671	32395589	34818075	-	-

---

За последний год объем кредитования вырос в наибольшей степени в сфере добыче полезных ископаемых (увеличение на 94,54%) и в сфере производства электроэнергии, газа и воды (увеличение на 53,91%).

Согласно данным ЦБ наибольшую долю просроченной задолженности и соответственно наибольшие риски для банков, как и прежде, несут компании строительной отрасли. На 1 января 2018 года 15% от объема ссуд выданных строительным компаниям были просрочены. Правда, годом ранее доля просрочки в данной отрасли была еще выше – 16,5%, таким образом, у лидирующей по неплатежам отрасли наблюдается ощутимая положительная динамика.

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств. (табл.4).

Таблица 4

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2015 по 2017 г. в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста
				2016/2015	2017/2016	2017/2015
Вклады (депозиты) физ. лиц	23219077	24200322	25987406	104%	107%	112%
в рублях	16398222	18476652	20642614	113%	112%	126%
в иностранной валюте	6820855	5723670	5344793	84%	93%	78%
Депозиты  юр.лиц	19018218	16385170	17900432	86%	109%	94%
в рублях	8522194	8529436	10952805	100%	128%	129%
в иностранной валюте	10496024	7855734	6947627	75%	88%	66%

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Наиболее актуальными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, причем, они пользуются наиболее высоким спросом, как у физических лиц, так и у предприятий.

---

За последние три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 22%. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным.

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной кредитной системы РФ можно выделить:

- низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой;

- низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

- финансовая нестабильность кредитных учреждений;

- нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица).

Проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при кредитовании, многообразны и зависят от специфики деятельности. Вместе с тем в число наиболее главных проблем кредитования входят следующие:

- отсутствие четких планов развития кредитных операций в связи с низким уровнем корпоративного управления;

- жесткая регламентация процесса кредитования, не приводящая к ожидаемому росту качества портфеля;

- завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов;

- неоправданно длительные сроки принятия решений, при этом не учитывающие всех возникающих рисков, размывающие ответственность за принятые решения;

- высокая себестоимость осуществления кредитных операций;

- низкий уровень предварительного, текущего, последующего внутреннего контроля кредитного процесса;

- слабая система управленческого учета в части кредитных операций;

- отсутствие современных автоматизированных решений и систем, соответствующих уровню поставленных задач, запланированным объемам кредитования;

- отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих бизнес-процессы заемщиков, специфику их деятельности;

- низкий уровень сопровождения кредитов, приводящий к появлению просроченной задолженности;

- неэффективная работа с проблемными кредитами^[10].

Вывод: в целом, несмотря на определенные проблемы, кредитная система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.  За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов.  Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

---

Таким образом, в настоящее время в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже. В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом. Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.

2.2. Повышение роли банков в кредитном рынке Российской Федерации

Функционирование кредитного рынка в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.

Рассмотрим основные из них:

1.Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка  системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Таким образом, мы видим, что кредитный рынок нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

---