Файл: Понятие и функции кредитной системы.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Развитие и эффективное функционирование финансовой системы любого современного государства невозможно себе представить без наличия определенной совокупности различных подсистем. Одним из главных элементов финансовой системы государства является кредитная система.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что кредитная система – это одна из главнейших и неотделимых структур рыночной экономики. Она выступает посредником между различными экономическими субъектами и оказывает значительную помощь в процессе капиталооборота. Поэтому от рациональности ее построения и максимально точного выполнения ею своих функций зависит не только работа отдельных хозяйствующих субъектов, но и развитие всей экономики в целом.

Целью данной работы является исследование роли и структуры кредитной системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть понятие кредитной системы и осветить ее функции;

- описать различные типы и виды кредитных системы;

- рассмотреть структуру кредитной системы;

- охарактеризовать современное состояние кредитной системы России;

- выявить проблемы развития кредитной системы России на современном этапе;

- рассмотреть перспективы дальнейшего развития кредитной системы России.

Объектом исследования в данной работе будет выступать кредитная система государства, а предметом – особенности структуры и функционрования.

Курсовая работа структурирована в соответствии с поставленными задачами. Она состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются цели и задачи исследования. В первой главе будут освещены теоретические аспекты кредитной системы. Во второй главе речь пойдет непосредственно о функционировании кредитной системы в России на современном этапе ее развития. В заключении подводятся итоги проведенного в работе анализа и делаются заключительные выводы.

В работе будут использованы такие общенаучные методы исследования, как анализ, синтез, обобщение, сравнение, графическое сопоставление.

Тема функционирования кредитной системы является достаточно изучаемой, и давно исследуется учеными всего мира. В связи с этим методологической и теоретической основой работы будут выступать исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов. К ним относятся Белоглазова Г.Н., Есина Д.В, Хамитова И.А., Коробова Г.Г., Коротаева Н.В., Борисова Т.В., Макконел К.Р., Брю С.Л., Прасковина А.Б., Ющенко Ю.Ю. и др.

Правовую базу работы будут составлять положения нормативных актов Российской Федерации.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Понятие и функции кредитной системы

Одним из важнейших элементов рыночного хозяйства является кредитная система. Это понятие является более широким, нежели понятие банковской системы.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, реализуемых в практической деятельности финансово-кредитных институтов.

Функциональный компонент кредитной системы состоит из следующих элементов:

- принципы кредита – возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер;

- функции кредита – аккумулирующая, перераспределительная, замещающая;

- формы кредита – коммерческий, государственный, банковский, потребительский, международный;

- методы кредитования – по остатку, по обороту, индивидуальные, срочные, кредитные линии и др.;

- субъекты кредитных отношений - кредитор, заемщик.

Функциональный компонент реализуется через совокупность специализированных учреждений – институциональный компонент кредитной системы – банки и другие финансовые посредники, осуществляющие мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.

Институциональный компонент кредитной системы характеризуется следующими параметрами:

- тип банковской системы – одноуровневая, многоуровневая;

- место в эконмической системе, экономическая роль, функциональное предназначение, организационное построение Центрального банка;

- место в эконмической системе, экономическая роль, спектр выполняемых операций, специализация, степень экономической свободы, организационная структура коммерческих банков;

- место в эконмической системе, экономическая роль специализированных финансово-кредитных институтов и небанковских кредитных организаций;

- место и роль в эконмической системе государственных и негосударственных организаций, осуществляющих различные виды контроля данной сферы (налоговые органы, аудиторские службы и др.)^[1].

Поскольку кредитная система является важнейшим звеном современной экономики, а кредитные отношения связывают и выражают интересы буквально всех экономических субъектов, то устойчивость кредитной системы во многом зависит от состояния этих субъектов, устойчивости связей между ними.

К числу экономических факторов, влияющих на состояние кредитной системы, относят: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны, возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции, величину ВВП.

Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости кредитной системы государства. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и деятельность ее элементов.

Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, что негативно сказывается на устойчивости конкретных кредитных организаций и системы в целом. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств клиентов, увеличению капитализации банков (небанковских кредитных организаций) и развитию новых сфер применения капитала.

Помимо общеэкономических немаловажное влияние на устойчивость кредитной системы оказывают:

- финансовые факторы: денежная эмиссия, темпы инфляции, перспективы развития фондового рынка;

- политические факторы: легитимность правительства, влияние оппозиции, стабильность или социальная напряженностью в регионах;

- правовые факторы: устойчивость законодательства создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем.

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют социально-психологические факторы устойчивости: уверенность населения в правильности проводимой экономической политики, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в благоприятных перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей^[2].

Как и любой другой экономический институт, кредитная система выполняет целый ряд функций. Среди них можно выделить:

1) Кредитная система посредством реализации кредитного механизма содействует обеспечению условий для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса.

2) Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов.

3) Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства.

4) Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

5) Кредитная система занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

6) Кредитная система способствует активизации международной торговли, поскольку на формирование международных условий воспроизводства в большой степени оказывает влияние также развитие кредитных отношений в различных формах и деятельность банков на мировой арене. Эти факторы и способствовали росту международной торговли, которые в свою очередь активизировали производство во всем мире.

7) Кредитная система позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства^[3].

Исходя из всего вышесказанного, можно выделить следующие роли кредитной системы в экономике страны:

- поддержание высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

- разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

- формирование международных условий воспроизводства.

1.2. Типы и виды кредитных систем

В современной экономике все кредитные системы делятся на два типа:

- сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) существующие в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы) характеризующиеся отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов.

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании.

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и почти отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная.

В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам^[4].

Если говорить о видах кредитных систем, то их все можно классифицировать по ряду различных оснований:

1)  По типу хозяйствования кредитные системы делятся на:

- кредитные системы административно-командной экономики – кредитные системы государственных банков;

- кредитные системы рыночной экономики – современная кредитная система России;

- кредитные системы переходной экономики – сочетание элементов централизованной и рыночной экономики.

2) Исходя из степени развития выделяются следующие типы кредитных систем:

- развитые кредитные системы – те кредитные системы, где не только существуют все указанные элементы, но и налажено их взаимодействие;

- развивающиеся кредитные системы – кредитные системы РФ – отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-кредитные институты представлены слабо.

3)  По географическому признаку кредитные системы делятся на:

- международные кредитные системы;

- национальные кредитные системы.

В этих системах неизменным остается фундаментальный блок, сохраняются и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Под влиянием процесса глобализации и финансовой интеграции формируются общие нормы и правила кредитной деятельности. В национальной кредитной системе специфика связана с правовым обеспечением кредитной деятельности.

Кредитная система взаимодействует с другими подсистемами. В экономической литературе встречается понятие «финансово-кредитная система». В финансово-кредитной системе в качестве единых процессов выступают финансирование и кредитование. В рамках регулирующего блока этой системы можно назвать существующую сегодня проблему недостаточного взаимодействия финансовой и кредитной политики.