Файл: Понятие и функции кредитной системы.pdf

Кроме кредитной системы, существует понятие денежно-кредитной системы, которая является частью денежной системы. Денежно-кредитная система – форма функционирования денег, эмитированных на кредитной основе^[5].

1.3. Структура кредитной системы

Современная кредитная система многих промышленно-развитых стран с рыночной экономикой представляет собой трехуровневую систему, состоящую из следующих элементов:

1) Центральный банк. Центральный банк страны является главным элементом кредитной системы любого государства. Исторически центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Центральные банки занимают особое место в кредитно-банковской системе и, будучи «банками банков», являются, как правило, государственными учреждениями. В странах западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк находится в смешанной собственности. Во всех странах центральные банки формируют и осуществляют кредитно-денежную политику, контролируют и координируют деятельность коммерческих банков.

Центральный банк выполняет следующие функции:

- монополизирует эмиссию банкнот;

- аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью таких инструментов, как проведение политики учетной ставки процента, операций на открытом рынке и изменении норматива обязательных резервов коммерческих банков;

- хранит золотовалютные резервы государства;

- осуществляет кредитование коммерческих банков;

- кредитует и выполняет расчетные операции для правительства.

2) Коммерческие банки. Они представляют второй уровень кредитной системы. Это кредитные учреждения универсального характера, которые производят посреднические, кредитные, фондовые операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах страны. Независимо от формы собственности, коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами рыночной экономики, основным мотивом функционирования которых является получение максимально возможной прибыли^[6].

В современной кредитной системы коммерческие банки выполняют следующие основные операции:

- мобилизацию временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал с целью получения дохода;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовые операции;

- кредитование экономических субъектов;

- управление имуществом по поручению и в интересах клиента на правах доверенного лица;

- организацию выпуска и размещения ценных бумаг, а также банковские инвестиции в ценные бумаги;

- взимание платежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента;

- предоставление ссуд под залог товаров, товарных документов и ценных бумаг;

- валютные операции и международные расчеты;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Таким образом, современные коммерческие банки, являясь финансовыми посредниками, выполняют важную хозяйственную функцию путем обеспечения межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала по различным отраслям производства, позволяя тем самым развивать хозяйство в зависимости от существующих потребностей и содействуя структурной перестройке экономики. Усиление экономической роли коммерческих банков сегодня проявляется и в расширении области их деятельности, и во внедрении новых видов услуг на финансовом рынке.

3) Специализированные кредитно-финансовые институты. Этот уровень кредитной системы включает банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. К специализированным кредитно-финансовым организациям относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.п^[7].

Таким образом, можно сказать, что кредитные системы любой страны имеют более или менее одинаковую структуру, но основы функционирования каждого ее звена складываются под влиянием особенностей развития финансовой системы государства.

2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

2.1. Состояние развития кредитной системы России

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов.

Первый уровень представлен Центральным банком РФ и его структурными подразделениями – центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, департаменты и главные управления ЦБ, национальные банки и расчетно-кассовые центры.

Основными целями деятельности Банка России являются:

1) Защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности.

2) Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности.

3) Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование^[8].

Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:

- во-первых, участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

-во-вторых, обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- в-третьих, обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

-в-четвертых, прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе;

- в-пятых, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- в-шестых, обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг, а также организацию валютного контроля и проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона^[9].

Второй уровень (промежуточный) включает в себя универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций, в том числе кредитные организации с иностранным участием.

Третий уровень (нижний) – это специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, а именно:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- пенсионные фонды;

- финансово-строительные компании и прочие.

Особенность современной кредитной системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой кредитной системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством^[10].

В последние годы российская кредитная система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые технологии, такие как клиент-банк, системы денежных переводов и т.д., различные виды кредитования – потребительское, ипотечное и пр. Благодаря этому объемы кредитования постоянно увеличиваются, а число «незакредитованных» граждан и организаций существенно снижается. Проследить структуру и динамику кредитования юридических и физических лиц в последние годы можно по данным таблицы 1.

Таблица 2.1.1.

Объемы кредитования в России в 2016-2018 гг^[11].

Как видно из статистических данных объемы кредитования как физических, так и юридических лиц за последние три года систематически повышаются. Что касается кредитования физических лиц, то сумма предоставленных средств увеличилась в 2018 г. по сравнению с 2016 г. на 951 140 млн. руб. Снижение же аналогичных показателей в 2018 г. по сравнению с 2017 г. можно объяснить, в первую очередь, нестабильной экономической обстановкой и боязнью граждан пользоваться заемными средствами. Структуру кредитов физических лиц можно наглядно увидеть на диаграмме на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура кредитов физических лиц в 2018 г^[12].

По данным диаграммы наглядно видно, что большую долю в сумме выданных физическим лицам кредитов занимают ипотеки. Это объясняется значительными размерами ипотечных ссуд – средний размер ипотеки в России составляет 2,4 млн. руб. Особо необходимо отметить бурное развитие в последние годы кредитования населения при помощи кредитных карт и овердрафтов. Хотя суммы таких займов, как правило, небольшие и недлительные, но по степени охвата они занимают первое место среди всех остальных видов кредитования.

Что касается кредитования юридических лиц, то здесь ситуация складывается немного по-другому. Нестабильная экономическая обстановка в стране не оказала существенного влияния на объемы кредитования предприятий и организаций – они как увеличивались, так и продолжают увеличиваться – с 18 572 555 млн. руб. в 2016 г. до 21 108 221 млн. руб. в 2017 г. Чаще всего кредиты, выдаваемые юридическим лицам, делятся по срокам погашения. Их структура представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Структура кредитов юридических лиц по срокам погашения в 2018 г^[13].

Из данного графика видно, что наибольшую долю – 47,51 % – в структуре всех выданных юридическим лицам кредитов занимают займы сроком свыше 3 лет. Это и неудивительно, ведь чаще всего предприятия берут значительные по суммам кредиты, выплатить которые за год-два очень сложно. Наименьшую долю составляют кредиты сроком до 180 дней.

2.2. Проблемы развития кредитной системы России

Несмотря на все современные положительные тенденции, кредитную систему России еще нельзя назвать совершенной. Причинами низкого уровня развития кредитной системы экономисты считают: